Определение на променливо обезщетение при смърт

Какво представлява променливото обезщетение за смърт?

Променлива обезщетение за смърт се отнася до сумата, платена на бенефициент на наследодател, която се основава на резултатите от инвестиционна сметка в рамките на променлива универсална застраховка живот, финансов продукт, който функционира както като застраховка, така и като инвестиция. Тази променлива сума е в допълнение към a гарантирано обезщетение за смърт, което е постоянно.

Променливият универсален притежател на полица за живот може да избира между няколко инвестиционни опции, които предлага техният застраховател, включително инвестиции в собствен капитал и взаимни фондове с фиксиран доход. Променливата сума или полицата парична стойност, заедно с гарантираното обезщетение за смърт, известно като неговата номинална стойност, заедно образуват общото обезщетение за смърт.

Разбиране на променливите ползи за смъртта

Променливото обезщетение в случай на смърт е една от трите основни опции, които се предлагат с променливи универсални полици на животозастраховане, а другите са a

ниво на обезщетение за смърт и а връщане на премията. Всеки от тези три вида обезщетения не се облага с данъци върху бенефициента и ако застрахованият заема срещу полицата, обезщетението при смърт намалява.

Променливата полза от смъртта понякога също се нарича an нарастваща полза. Това донякъде е погрешно, тъй като паричната стойност може или да се увеличи, или да намалее в зависимост от инвестиционните резултати.

Плюсове и минуси на променливите ползи за смъртта

Обикновено на инвеститорите се предлагат опции за набор от ценни книжа и фондове, свързани с животозастрахователната компания. Тези опции могат да варират от акции до облигации до фондове на паричния пазар и всяка от тях има свързани управленски и административни такси. Променливите полици на животозастраховане прехвърлят част от платената премия по сметки на парична стойност, които се използват за инвестиране в тези инструменти на собствения капитал.

Сред променливите универсални политики за живот, променлива печалба при смърт, която инвестира главно в акции или взаимни акции средствата могат да бъдат привлекателни за по-млади инвеститори, които искат също да използват застраховката като дългосрочна инвестиция превозно средство. За по -възрастните инвеститори облигациите може да са по -подходящи.

Трябва да се отбележи, че повечето променливи обезщетения при смърт включват способността да се променят основните инвестиции с течение на времето. Възвръщаемостта не е ограничена, така че притежателите на полици получават пълната възвръщаемост на основната инвестиция, минус таксите.

Променливото обезщетение при смърт може да струва по -малко с течение на времето, отколкото връщането на премията. Те предлагат и данъчни облекчения, тъй като печалбите, натрупани от инвестиции, отговарят на условията за отсрочен данък, стига да останат в сметката до получаване на обезщетение за смърт.

Въпреки това променливото обезщетение за смърт обикновено е по -скъпо от ниво на обезщетение за смърт и може да включва повече вградени разходи като цяло. Като цяло, колкото по -голямо е обезщетението за смърт, толкова по -големи са премиите. Съществува и опасност политиката ви да отпадне, ако не поддържате достатъчно средства в сметката си, за да покриете административните разходи по тези полици.

Тези разлики в разходите могат да бъдат важни съображения, тъй като общите премии, свързани с трите основните видове променливи универсални доходи за живот могат да се различават с хиляди долари през живота на a политика.

Потребителите може също така да искат внимателно да оценят предимствата и недостатъците на променливия универсален живот на първо място. Този вид застраховка има привлекателни характеристики за някои инвеститори, тъй като това покритие не изтича, докато притежателите на полици продължават да извършват плащанията. Също така, както подсказва името, променливият универсален живот предлага гъвкави премии. Като се има предвид това, общата цена на променливия универсален живот обикновено е значително по -висока от срочната застраховка, която не предлага инвестиционен компонент и, разбира се, обхваща само определен период от време. Въпреки че на пръв поглед това е недостатък, възможно е и просто купете срок на по -ниска цена и инвестирайте останалото.

Пример за променлива полза

Shinzo е инвестирал в променлива застраховка живот с годишна вноска от 50 000 долара. Той уточнява, че иска 30 000 щатски долара от тази сума да бъде инвестирана във взаимния фонд за акции, а останалата част в облигационен фонд. През следващата година взаимният фонд и облигационният фонд осигуряват възвръщаемост от 5%, с което общата стойност на сметката му достига 32 500 долара. Годишната административна такса за неговата сметка е 2000 долара. Това означава, че неговият бенефициент има право на общо обезщетение за смърт в размер на 30 500 долара в края на тази година.