Определение за директна обработка (STP)

Какво е директна обработка (STP)?

Директната обработка е автоматизиран процес, осъществяван изцяло чрез електронни преводи, без да се изисква ръчна намеса. Популярните му приложения са в обработката на плащания, както и в обработката на ценни книжа сделки. Всяка компания, ангажирана с директна обработка, ще трябва да разполага с необходимите системи и технически мрежи, за да улесни ефективността на STP.

Разбиране на STP

Като цяло директната обработка е най-известна в областта на плащанията и търговията с ценни книжа. Като цяло обаче това е методология, която може да бъде приложена в различни технически сценарии. Във всички области на STP технологията за STP непрекъснато се развива. При плащанията криптовалутите и финтех доставчиците са въвели много по-бързи видове директна обработка, особено като алтернатива на

банки.

Плащания

Директната обработка е иновация, която се развива успоредно с интеграцията на компютри и компютърно програмиране. В началото на 70 -те години на миналия век се развиват автоматизирани клирингови къщи (ACH мрежи).По това време е основано и Дружеството за световна междубанкова финансова телекомуникация (SWIFT).SWIFT и ACH значително подобриха банковите платежни преводи от предишни телеграфна система, който включваше един оператор, въвеждащ телеграфни поръчки за прехвърляне чрез азбука на Морз. ACH е въведен за първи път в САЩ от Федералната резервна банка на Сан Франциско, най -вече като решение за директни депозити на заплати.

От 70 -те години на миналия век ACH и SWIFT мрежите се разраснаха, въпреки че тези две системи формират основната рамка за повечето всички вътрешни и глобални платежни преводи. Всеки доставчик на финансови услуги, който иска да участва в бизнеса за обработка на плащания, ще трябва да се свърже с мрежа за обработка на плащания, за да улесни електронния STP.

Като цяло, почти цялата обработка на електронни плащания се счита за STP. Разширеното кодиране в платежните мрежи обаче може да бъде добавено, за да маркира или да спре подозрителни транзакции, за да предупреди специалистите по сигурността.

ACH и SWIFT бяха новаторски въведения, които промениха възможностите за банките и създадоха широк набор от възможности за платформи за финансови технологии. Самият STP е увеличил ефективността и бързината на плащанията в страната и в световен мащаб. STP рационализира използването на информация за плащане и маршрутизиране, така че инструкциите не трябва да се въвеждат ръчно.

Как пряката обработка се различава от традиционните плащания

Традиционният метод за изпращане на пари включва множество отдели както при инициирането, така и при получаването на превода, което може да отнеме дни, за да завърши. Първо ще бъде инициирано плащане чрез телефона или софтуерна програма. Данните за уреждане на плащането трябва да бъдат потвърдени от лице в двете компании по телефона, имейл или факс. След това данните за сетълмента бяха ръчно въведени в платежна система и по -късно потвърдени или от надзорен орган, за да се гарантира точността преди освобождаване на плащането. Преди ACH и SWIFT платежните транзакции след това се изпращаха чрез телеграфно съобщение, използвайки специален код. Процесът може да отнеме от няколко часа до няколко дни дори да започне, в зависимост от детайлите.

Международни плащания за развиващите се икономики, например, често трябва да отговарят на строги критерии с подкрепящи документи, които отговарят на местните регулаторни изисквания и закони, преди трансферът да може да бъде завършен. В резултат на това може да са участвали няколко души както при инициирането и получаването на плащането, така и служители от всички участващи банки посредници. Телеграфните трансфери имат по -голяма склонност към грешки, забавяния и увеличени разходи. Също така, липсата на автоматизация предизвика нестабилност, както и липса на точни очаквания за обработка, което създаде проблеми за доставчиците и клиентите, опитващи се да извършват навременни бизнес плащания.

Както можете да си представите, STP беше голяма помощ за бизнеса. Това би могло да рационализира счетоводния процес за компаниите, особено по отношение на задълженията и вземанията. Той помогна за проследяването и събираемостта на парите до и от бизнес партньори и клиенти. Той намали броя на грешките, свързани със счетоводните функции и подобри оборотни средства, ефективност на паричния поток. Той също така подпомогна подобрената бизнес аналитика, тъй като компаниите могат да проследяват поведението на клиентите и моделите на разходи, както и скъпите забавяния или грешки от страна на клиентите или системата.

Електронна търговия

STP позволява на предприятията да удостоверяват автентичността на своите клиенти в мрежата, да им продават продукт, да инициират плащане и да определят доставката на продукта, всичко това само с няколко кликвания. Продавачите на електронна търговия трябва да имат решение за транзакции, което може да бъде многостранно. Платформите за електронна търговия могат да си партнират с доставчици на марки като Visa, Mastercard, American Express или Discover. Те могат също така да си партнират с финтех като PayPal. Предлагането на планове за плащане и кредит на вноски също става все по -популярно чрез fintechs като Affirm. Продажби усилията могат да бъдат засилени, тъй като онлайн системите имат потенциал да предлагат продукти и услуги на клиентът автоматично чрез една единствена точка за продажба с множество възможности за плащане на линия.

Един пример за водеща компания, внедрила директна обработка, е Amazon.com. Онлайн търговецът на дребно остава фокусиран през цялото си съществуване върху премахването на всякакви пречки пред клиентите да купуват продукти на своя уебсайт. Amazon се отличава с използването на технологии за автоматизация и сложни алгоритми, за да обслужва своите клиенти и да стимулира приходите.

Криптовалути

Криптовалути също са предстояща форма на STP за транзакции. Криптовалутите са електронни преводи, които не изискват ръчна намеса. Най -голямото предимство на криптовалутите е, че премахват необходимостта от посредник на холдингова компания. Крипто средствата могат да се прехвърлят от един човек на друг директно в уникална мрежа.

Пример за това как директната обработка спестява пари

Да предположим, че Bank ABC обработва около 200 трансфера на средства на ден и понастоящем няма въведена система за директна обработка. Чрез анализ, банка е изчислил, че на всеки 200 обработени плащания 20 плащания се обработват неправилно или 10% от плащанията. Банката се таксува $ 20 за всяко плащане, което не е обработено правилно. Таксата се оценява от банката получател или банка кореспондент, тъй като те трябва да коригират инструкциите за плащане или да извършат ръчно въвеждане, за да поправят грешката.

Ето цифрите:

• 200 плащания се обработват на ден или 4 000 плащания на месец
• 10% грешка се равнява на 20 плащания на ден или 400 грешки на месец
• При такса от $ 20 на грешка, Bank ABC се таксува $ 400 на ден или $ 8,000 на месец

След внедряване на STP система грешките при плащането намаляха до 1% на 200 плащания.

• При процент грешки 1% само две плащания на ден или четиридесет плащания на месец са обработени неправилно
• При такса от $ 20 на грешка, Bank ABC намали цената на грешките до $ 40 на ден или $ 800 на месец

Със система STP, точната информация за сетълмент и маршрутизация може да бъде запазена в системата, като се избягва ръчно въвеждане на данни за плащане и скъпи грешки за банката и клиентите.

STP в търговията с ценни книжа

В днешно време почти цялата търговия с ценни книжа на вторичния пазар включва електронна обработка. Може да има известна човешка намеса отпред при поставянето на сделки, но в по -голямата си част електронните системи вършат цялата работа. Тук влиза STP. Всяка транзакция на вторичния пазар изисква процес на търговско сетълмент, който е свързан със STP. Това означава милиони STP транзакции на ден за акции, облигации, взаимни фондове, борсово търгувани фондове, сделки с розови листове и т.н. Всички компании за финансови услуги имат някаква форма на персонал на бек офис отговаря за управлението на търговските селища, извършвани чрез STP.

Подобно на банката, електронните търговски транзакции се наблюдават от служители на бек офис. Търговията може да бъде маркирана или спряна поради кодирани мерки за сигурност, които след това може да изискват намесата на човек. В по -голямата си част търговиите с ценни книжа завършват, включително размяната на действителен сертификат, в рамките на два дни. През 2017 г. Комисията по ценни книжа и борси наложи Т+2 сетълмент за сделки с ценни книжа.

В търговия с ценни книжа, процесът STP се отнася до пълния T+2 цикъл. С STP целият процес от началото до края може да се извърши по електронен път без човешка намеса. STP за търговия с ценни книжа изисква необходимостта от кодове на ценни книжа, както и използването на счетоводни кодове за посредничество, подобно на кодирането, необходимо за банкови и маршрутни номера. Електронните системи работят чрез кодови идентификатори, които улесняват пълен цикъл на електронна обработка.

Други иновации

Компютрите, мейнфреймовете, електронните борси и интернет подобряват възможностите за STP обработка и иновации. Технологиите също помагат за подобряване на действителното време за обработка на пълен цикъл STP. Някои области, които се възползват от подобрения технологичен напредък за STP, включват андеррайтинг и заплати.

Кредиторите имат възможност напълно да автоматизират застраховането чрез STP. За да направите това, кодирането се използва за задаване на параметри на кредитиране, удостоверяване и одобрения. Това може да направи кредитното удължаване почти мигновено при подаване на онлайн заявление.

Системите за заплати също се възползват от STP. Електронните дневници за проследяване на времето позволяват лесен поток чрез оторизация и одобрение, което след това може да бъде последвано от директно депозиране. В бизнеса със заплати много финтех партнират с бизнеса, за да предоставят на работниците възможности за ежедневни директни плащания на депозити, което помага за решаване на предизвикателствата на паричния поток.