Как да изплатите медицински дълг

Дори ако имате добра здравна застраховка, скъпа медицинска процедура или продължително заболяване могат да ви натоварят със значителен медицински дълг. Ако имате спешен фонд или други спестявания, от които да черпите, може да сте добре. В противен случай може да се наложи да преговаряте с вашия доставчик на медицински услуги, за да организирате достъпни минимални месечни плащания, докато дългът не бъде изплатен. Ето девет стъпки, които могат да направят процеса по-лесен.

1. Уверете се, че наистина дължите парите

Известно е, че медицинските сметки са неточни. Според един широко публикуван доклад 80% от сметките съдържат една или повече грешки. Така че, когато получите сметка, особено значителна, опитайте се да я прегледате внимателно. (Искайте подробна сметка, ако не сте получили такава.) Сред най-често срещаните грешки са дублиращи се такси за една и съща услуга и такси за услуги, които никога не сте получавали. Ако не разбирате конкретна такса или нейната цена, вашият доставчик трябва да може да ви обясни това.

Ако имате частна застраховка, внимавайте за така наречените „изненадващи медицински сметки“. Това са неочаквани медицински сметки, които получавате, обикновено от доставчик, който не е част от вашия здравноосигурителен доставчик мрежа. Анестезиолозите и лекарите от спешното отделение са сред най-честите изненадващи сметки. Повече от половината от всички пътувания с линейки също водят до изненадваща сметка на средна цена от $450.

Сметките за изненада могат да бъдат необичайно високи, тъй като доставчикът и вашият застраховател нямат договорена ставка и доставчикът може да ви таксува за сумата, която застрахователят не е платил. Тази практика обикновено се нарича балансово таксуване. Някои щати имат закони за защита на потребителите от изненадващи сметки и федерален закон Закон без изненади, е предвидено да влезе в сила на януари. 1, 2022. Имайте предвид, че ако имате Medicare или Medicaid, не трябва да получавате изненадващи сметки, защото тези програми забраняват таксуването на баланса.

2. Опитайте се да го договорите

Дори ако сметката ви е точна, може да успеете да договорите по-ниска сума. Дърво за кредити за 2021 г
проучване установи, че три четвърти от респондентите са се опитали да договорят медицинска сметка и 93% от тази група са успели да намалят сметката си или да отпаднат напълно.

Както показва този процент на успех, болниците и медицинските практики са свикнали с пациентите
лобират за отстъпки и често са готови да намалят сметките, ако бъдат поискани. Ще направите най-убедителния аргумент, ако можете да покажете, че плащането на цялата сума би било трудно или невъзможно в зависимост от текущото ви финансово състояние. Със сигурност няма нищо лошо да питаш.

Под Закон за достъпни грижи, болниците с нестопанска цел (които представляват повечето болници) трябва да предоставят финансова помощ на пациенти с ниски доходи. Те също трябва да публикуват своите политики онлайн. Ако отговаряте на условията, може да имате право на пълно или частично намаляване на сметката си. Тази помощ понякога се нарича благотворителна грижа.

3. Поискайте работещ план за погасяване

Доставчикът на медицински услуги може също да се съгласи да разпредели вашите плащания по начин, който ще бъде управляем
за теб. (Преди да попитате, опитайте се да имате предвид число, което отчита вашите приходи и други редовни разходи.) Според Националната фондация за кредитно консултиране, много
доставчиците ще организират план за погасяване с ниска или без лихва. Не забравяйте, че това е както в интерес на доставчика, така и във ваш; по-добре да получат парите си за определен период от време, отколкото изобщо да не ги видят.

Обратно, ако имате достатъчно пари, за да покриете медицинския си дълг, може да успеете да убедите доставчика да ви даде отстъпка за плащане на сметката в брой или чек. Доставчикът не само ще получи плащането си веднага, но и ще избегне кредитна карта такси за обработка.

4. Търся помощ

Има различни услуги, от които можете да се възползвате за помощ с медицински сметки, някои безплатни, други не. Например, има лица и компании, които можете да наемете да водят преговори от ваше име. Групи като Алианса на професионалистите за подпомагане на искове, Алианса на професионалните здравни адвокати, и Националната асоциация за застъпничество в здравеопазването имат онлайн указатели, в които можете да потърсите такива в близост Вие.

Националната фондация за кредитно консултиране може да ви насочи към членска агенция, която ще предложи съвети за управление на вашите задължения. някои агенции за кредитно консултиране ще помогне и за договаряне на погасителен план с кредиторите.

Освен това има филантропски фондации и други организации, които помагат на пациентите да плащат медицински сметки или сметки за лекарства, отпускани по лекарско предписание. Една от тях е PAN Foundation, която също предоставя списък с други източници на финансиране на своя уебсайт.

5. Дайте приоритет на дълговете си

Вероятно е да имате и други финансови задължения, освен медицинските си дългове. Ако нямате достатъчно доходи или други ресурси, за да ги покриете всички, ще трябва да дадете приоритет. Най-неотложните ви дългове вероятно включват поддържане на покрив над главата ви - месечни плащания на ипотека или наем, комунални услуги и така нататък. Медицинският дълг може да е по-нисък в списъка. Кредитен съветник, ако видите такъв, може да ви помогне да решите това. Дори ако не сте в състояние да платите на определени кредитори, не забравяйте да се свържете с тях
и ги уведомете какво се случва.

6. Бъдете наясно с въздействието върху вашия кредит

Неплатените медицински задължения, подобно на други пропуснати плащания на сметки, се отразяват лошо върху вас и могат да имат отрицателен ефект върху кредитния ви рейтинг. Това обаче няма да се случи веднага, така че имате малко място за дишане.

Според Equifax, едно от трите големи национални кредитни бюра, повечето доставчици на здравни услуги го правят
не съобщавайте закъснели плащания на сметки на него или на двата му основни конкурента (Experian и TransUnion), така че те обикновено няма да бъдат отразени на кредитни отчети или вземете предвид вашето кредитен рейтинг.

Но ако доставчикът прехвърли дълга ви на a колекторска агенция, тази агенция може да докладва информацията на кредитните бюра. За щастие, съгласно правило, прието от кредитните бюра през 2017 г., той няма да се появи във вашия кредитен отчет преди да изтекат още 180 дни. Това ви дава допълнително време да платите дълга или да договорите план за това.

7. Избягвайте да поемате дълг по кредитна карта, за да платите медицинския си дълг

Поставянето на вашите медицински сметки на кредитна карта обикновено е грешка, освен ако не сте сигурни, че можете да изплатите изцяло сметката на кредитната карта, преди да започне да се натрупва лихва. С лихвените проценти по кредитни карти средно 17,13%, вие просто ще отложите евентуалното изчисление и междувременно ще натрупате много допълнителен дълг. Освен това, ако сте просрочени в извършването на поне минималното месечно плащане по сметката на кредитната си карта, това ще влезе в кредитния ви отчет веднага.

Едно изключение може да бъде използването на нов кредитна карта с 0% лихва въвеждаща оферта или поставяне на дълга върху съществуваща карта и след това прехвърляне на вашия баланс на такава карта. Въпреки това, ако финансовото ви състояние е такова, че се борите да плащате медицински сметки, може да не отговаряте на условията за една от тези карти.

Най-общо казано, най-добрият ви вариант е да плащате медицинските си сметки с чек или дебитна карта - и да сте сигурни, че получавате разписка. Ще ви е необходима разписка, ако искате да получите възстановяване чрез а гъвкава разходна сметка или здравна спестовна сметка ако имате такъв. Също така ще искате да можете да докажете, че сте платили, в случай че доставчикът ви таксува отново за същите услуги.

8. Помислете за други видове заеми

Ако притежавате дом и имате част от собствения капитал в него, изтеглете а жилищен заем или кредитна линияможе да бъде опция за плащане на медицинския ви дълг. Тези заеми обикновено имат относително ниски лихвени проценти и могат да бъдат погасени за период от пет до 20 години. Недостатъкът е, че те са подсигурени от вашия дом и можете да го загубите, ако не сте в състояние да поддържате плащанията.

Друг вариант за собствениците на жилища е a рефинансиране с изплащане на пари. По същество вие изплащате баланса на текущата си ипотека с нова ипотека за по-висока сума, въз основа на собствения ви капитал в дома. След това можете да вземете разликата между двете суми в брой и да я използвате за всякакви цели, които пожелаете, включително за изплащане на дългове. Недостатък тук е, че най-вероятно ще имате по-високи ипотечни плащания по новия заем.

Друга възможност е а личен заем. Тези заеми обикновено са необезпечени, така че не излагате дома си на риск. Те обаче носят по-високи лихвени проценти от обезпечените заеми и може да не отговаряте на изискванията за такъв – или такъв с достъпен лихвен процент – ако вече имате значителна
размер на дълга. Някои кредитори предлагат лични заеми специално за плащане на медицински сметки, често наричани медицински заеми.

9. Обявете несъстоятелност, ако трябва

Близо 60% от всички фалити на потребители включват медицински сметки. Но фалитът има сериозни финансови последици за години напред, засягайки способността ви да получите нов кредит, ставките, които може да плащате за застраховка, и дори дали някои работодатели ще ви наемат. Така че като цяло трябва да бъде една от последните опции, които трябва да обмислите.

Ако фалит изглежда единственото ви средство за защита, ще трябва да следвате серия от предписани стъпки
по закон. Едно от тях е завършване на сесия за кредитно консултиране с одобрена от правителството агенция за кредитно консултиране и получаване на сертификат, който да подадете с молбата си за несъстоятелност. Съветникът ще прегледа вашата ситуация и ще обсъди възможните алтернативи за продължаване на фалита.
Най-близкият до вас федерален съд по несъстоятелност може да ви предостави списък с одобрени съветници. Ако все пак решите да продължите, най-вероятно ще трябва да наемете адвокат.

Долния ред

Медицинският дълг може да се натрупа бързо, но имате редица възможности за справяне с него. Най-важното е, че опасенията за медицински дългове не трябва да карат вас или член на семейството да отлагате търсенето на грижите, от които се нуждаете. Медицинският дълг не е най-лошото нещо на света.