Кредитен служител срещу Ипотечен брокер

Ако търсите a ипотека, имате две основни опции, когато става въпрос за получаване на съвет. Единият е а кредитен служител, другият а ипотечен брокер.

В известен смисъл ролите и на двамата са сходни. И кредитен служител, и ипотечен брокер ще ви зададат въпроси относно финансовото ви състояние и ще ви помогнат да попълните заявление за ипотека. Но в други отношения ролите им са много различни.

Кредитен служител работи за a банка, кредитен съюз или друг ипотечен кредитор, и предлага програми и лихви по ипотеки само от тази институция. Ипотечен брокер, за разлика от това, работи от името на кредитополучателя, за да намери най-ниските налични ипотечни лихви и най-добрите кредитни програми достъпни чрез множество кредитори.

Какво е кредитен служител?

Кредитен служител работи за ипотечен кредитор - банка, кредитен съюз или друг финансова институция— и тяхната работа е да помагат на кредитополучателите с процеса на кандидатстване за ипотека. Кредитните служители често се наричат ​​служители по ипотечни заеми, тъй като това е най-сложният и скъп вид заем, с който се сблъскват повечето потребители. Кредитните служители трябва да имат изчерпателни познания за кредитните продукти, правилата и разпоредбите на банковата индустрия и необходимата документация за получаване на заем.

Кредитните служители са запознати с всички различни видове заеми, предлагани от финансовите институции, които представляват, и могат да съветват кредитополучателите относно най-добрите опции за техните нужди. След като кредитополучателят и кредитният служител се съгласят да продължат, кредитният служител помага да се подготви заявлението.

След това кредитният служител предава заявлението на институцията застраховател, който оценява кредитоспособност на потенциалния кредитополучател. Ако заемът бъде одобрен, кредитният служител е отговорен за изготвянето на съответната документация и документите за затваряне на кредита.

Някои кредитни служители се компенсират чрез комисионни. Тази комисионна е предплатена такса и често подлежи на договаряне. Комисионните обикновено са най-високи за ипотечните заеми.

Какво е ипотечен брокер?

Ипотечен брокер също събира документи от кредитополучателя и предава тези документи на ипотечен кредитор за целите на поемане и одобрение. Въпреки това, ипотечните брокери работят с голямо разнообразие от финансови институции и могат да ви предложат набор от ипотечни заеми от различни банки, кредитни съюзи и други ипотечни кредитори.

Ипотечен брокер работи като сватовник. Те помагат на кредитополучателите да се свържат с кредиторите и да търсят най-доброто по отношение на финансовото състояние на кредитополучателя и нуждите от лихвен процент. Ипотечен брокер може да спести време и усилия на кредитополучателя по време на процеса на кандидатстване и потенциално много пари през целия срок на заема.

Някои кредитори работят изключително с ипотечни брокери, като предоставят на кредитополучателите достъп до заеми, които иначе не биха били достъпни за тях. В допълнение, брокерите могат да накарат кредиторите да се откажат от заявление, оценка, произход и други такси.

Въпреки това, броят на кредиторите, до които брокерът може да има практически достъп, е ограничен от тяхното одобрение за работа с всеки кредитор. Това означава, че кредитополучателите обикновено се обслужват най-добре, като вършат и някои от собствените си задължения, за да намерят най-добрата сделка. Имайте предвид също, че големите банки работят изключително чрез собствените си кредитни служители и не се отказват от такси.

Ипотечните брокери печелят комисионна или от кредитополучателя, и от заемодателя, или и от двете при затваряне. Тези комисионни, известни като такси за издаване, се основават на размера на заема.

Ключови разлики

По принцип работата с ипотечен брокер може да ви спести много време и пари. Кредитните служители могат да ви помогнат само да кандидатствате за видовете заеми, които техният работодател избере да предложи. Ипотечните брокери, които могат да работят в рамките на ипотечна брокерска фирма или самостоятелно, се занимават с много кредитори, за да намерят заеми за своите клиенти. Поради това брокерите могат да ви дадат достъп до широк избор от видове заеми.

Това може да ви спести много време. Кандидатстването може да отнеме часове предварително одобрение с различни кредитори, а след това трябва да се справите с комуникацията с кредитора и застрахователите, за да гарантирате, че транзакцията остава на път. Ипотечен брокер може да ви спести проблемите при управлението на този процес.

Въпреки това бъдете нащрек за допълнителни такси и такси. Тъй като на ипотечен брокер не се плаща заплата от определена финансова институция, те ще ви таксуват комисионна и такси. Когато избирате който и да е заемодател – независимо дали чрез брокер или директно – можете да видите тези такси на втората страница на вашия Оценка на заема формуляр в секцията Разходи по заема под „A: Такси за произход“.

Освен това може да има някои предимства да кандидатствате за ипотека директно чрез кредитен служител. Тъй като те са наети от ипотечен кредитор, може да получите почивка за лихвите и разходите за затваряне, може да получите изключение за уникални доходи и финансови ситуации и може да имате достъп до повече програми за подпомагане на авансово плащане (DPA).. Ако поемете по този път, вашето одобрение също ще се обработва „вътрешно“, което означава, че кредиторът може да одобри вашия заем и да ви предостави пари директно.

Долния ред

По някакъв начин кредитен служител и ипотечен брокер изпълняват подобни роли. И двете ще ви посъветват кой вид ипотечен кредит е най-подходящ за вас и ще ви помогнат да кандидатствате за ипотека.

Има обаче важни разлики. Кредитен служител работи за конкретен ипотечен кредитор и може да предлага заеми само от тази компания. Ипотечният брокер, за разлика от това, има достъп до широк спектър от опции за заем.

С когото и професионалист да изберете да работите, уверете се, че обръщате внимание на таксите и комисионите, свързани с вашата ипотека, и пазарувайте за най-добрата сделка. Ще плащате ипотеката си дълго време и има смисъл да я оправите.