Средни спестявания по възраст

Всеки знае, че е важно да се спестява, но в свят, в който това е толкова трудно – особено за хората, които живеят от заплата до заплата – как можеш да разбереш какво е достатъчно? Един от начините да прецените напредъка си е като се сравнявате с връстниците си. Ако имате по-малко от средното спестявания за вашата възрастова група, това може да е знак, че не разпределяте заплатата си оптимално. Въпреки че може да има моменти, в които не можете да спестите, ето какво трябва да знаете за най-добрите начини да го направите.

Разбиране на спестяванията

Спестяванията в общи линии се отнасят до всички пари, които човек задържа от заплатата си след това потребителските разходи, включително индивидуални или домакински разходи и задължения. Този излишък може да бъде насочен към произволен брой житейски цели. Въпреки че спестяванията могат да бъдат допълнително увеличени чрез инвестиране, това би довело до излагане на парите на риск от загуба.

Като такова, използването на термина "спестявания" в тази статия обикновено се отнася до пари в брой или парични еквиваленти (т.е. депозити в банка или кредитен съюз), които предлагат ниска възвръщаемост, но са почти напълно безопасни от загуба (освен поради инфлация).

Парите, съхранявани в рамките на a финансова институция (FI) обикновено се депозира в една или повече депозитни сметки, включително, но не само спестовни сметки, текущи сметки, и сметки на паричния пазар (MMA), всеки от които има своите предимства и ограничения. Имайте предвид, че въпреки че има депозитна сметка със „спестявания“ на името, парите, съхранявани във всякакъв вид банкова сметка, все още могат да се считат за спестявания.

Освен това спестовните сметки са известни и с името „сметки за транзакции“ от Съвета на управителите на системата на Федералния резерв. Транзакционните сметки включват чекове, спестявания и MMA; фондове на паричния пазар (ФПП); сметки за обаждания или пари в брой в брокерски фирми; и предплатени дебитни карти. Те не включват пенсионни сметки, тъй като те се считат за отделна категория.

В някои случаи ще се натрупват банкови сметки на дадено лице интерес върху спестяванията им, което води до бавното им нарастване(а) – бавно е основната дума тук, тъй като сумата на възвръщаемостта често е толкова малка, че малка промяна ще се види дори за значителна дължина от време.

Дори спестовни сметки с по-високи лихви не плащайте толкова, колкото други видове инвестиции. Като такъв, ако дадено лице желае да увеличи спестяванията си за дългосрочна цел като пенсиониране, то не просто ще трябва редовно да разпределя част от дохода си специално за спестявания, но в крайна сметка да разпределят част от спестяванията си за по-високо печеливши, но по-рискови инвестиционни продукти.

Разбира се, в началото на кариерата си хората (поне тези с малко или не богатство на поколенията) ще започне с малко спестявания, особено тези с нископлатени работни места на начално ниво. Тъй като индивидът остарява и се издига нагоре в работния свят, той трябва да печели повече, позволявайки на спестяванията си да растат – в идеалния случай да достигнат своя пик с наближаването на пенсионирането им. След като напуснат работния свят, спестяванията ще започнат да намаляват, тъй като хората харчат повече, отколкото получават доход при пенсиониране.

Средни спестявания по възрастови групи

Това е теорията. Как моделите на спестяванията на хората работят в реалния живот? По-долу са шестте възрастови групи, използвани от Съвета на Федералния резерв за измерване на средните салда по транзакционни сметки по възраст, като част от Проучването на потребителските финанси на организацията.

Въпреки че тези данни не обхващат данните за спестяванията на всеки отделен човек в САЩ, те функционират като представителна извадка това помага да се подчертаят финансовите тенденции, които могат да помогнат на икономистите да оценят нуждите и хората да оценят къде се намират в сравнение с колегите. Освен това две възрастови групи – под 35 и 45–54 години – отчитат високи спестявания за всички времена през 2019 г.

• По-малко от 35: Средното салдо по транзакционна сметка за респонденти на възраст под 35 години е 11 250 долара през 2019 г., което е най-ниската сума от шестте възрастови групи. Категорията По-малко от 35 също отчита най-последователните салда по транзакционни сметки от първото проучване през 1989 г., като единственият реален отклонение е спадът през 1995 г. Това е една от най-трудните възрастови групи за получаване на ясна представа по отношение на средните спестявания, тъй като включва тийнейджъри, както и млади възрастни, които биха могли да имат повече от 10 години в работната сила.
• 35–44: Средното салдо по транзакционната сметка за респондентите между 35 и 44 години е 27 910 долара през 2019 г., втората най-ниска сума. Подобно на групата По-малко от 35, категорията 35–44 също отчита относително стабилна транзакционна сметка баланси през годините, макар и с по-забележим възходящ растеж и спад на всеки две до три проучвания периоди. Въпреки че 35-44-годишните респонденти вероятно са се радвали на по-високи заплати от предишната възрастова група, те също вероятно са изправени пред по-големи разходи, потенциално включително увеличени разходи за грижи за деца, по-високи данъци и a ипотека.
• 45–54: Средното салдо по транзакционната сметка за респондентите между 45 и 54 години е 48 200 долара през 2019 г., третата най-ниска сума. След спад след първоначалното проучване през 1989 г., категорията 45-54 е отбелязала силни възходящи спестявания растеж през годините с изключение на две спадове, най-големият от които почти спадна под средния баланс 35–44 в 2013. Респондентите на възраст 45–54 години е най-малко вероятно да изплащат студентския си дълг (както федералните заеми обикновено вземат 10 до 30 години за изплащане), но тези с деца може също да са вложили собствените си спестявания за финансиране на висше образование за тях.
• 55–64: Средното салдо по транзакционната сметка за респондентите между 55 и 64 години е 57 670 долара през 2019 г., втората най-висока сума. Салдата по сметки на възрастовата група 55–64 години поддържат близко темпо с тези на категорията 65–74, като изпреварват както последната група, така и категорията 75 или по-възрастни през 1998 и 2010 г. Тези чести скокове може да са резултат от 55-64-годишните респонденти, които влагат повече пари за спестяванията си, тъй като възрастта им за пенсиониране бързо наближава.
• 65–74: Средното салдо по транзакционна сметка за респонденти между 65 и 74 години е 60 410 долара през 2019 г., което е най-високата сума от всичките шест групи. Освен че е в крак със спестяванията в категорията 55–64, възрастовата група 65–74 също изпревари категория 75 и по-стари от 1995 г., с изключение на малкия спад на първия и големия скок на втория 2004. До тази възраст, когато респондентите напускат работната сила и се пенсионират, салдата по сметката на тази група ще достигнат своите пикови нива.
• 75 или повече: Средното салдо по транзакционната сметка за респондентите на 75 години и повече е 55 320 долара през 2019 г., третата най-висока сума. Салдата по сметки за категория 75 и по-стари са може би най-нестабилните, като се има предвид, че те започнаха на върха през 1989 г., паднаха до 1998 г., достигнаха своя пик през 2004 г., паднаха до второто си най-ниско количество през 2007 г., възстановени предимно до 2013 г., и оттогава са относително стабилен. Тъй като хората от тази възрастова група в повечето случаи вече не получават доходи (извън Социална сигурност, Пенсиитеи др.), спестяванията им естествено биха намалели с течение на времето, оттук и предимно по-ниското салдо в сравнение с другите по-възрастни възрастови групи.

Добрата новина: процентът на респондентите с транзакционни сметки се увеличава с течение на времето. Когато проучването е проведено за първи път през 1989 г., повечето възрастови групи съобщават за цифри между 85% и 91%; единственото изключение е категорията По-малко от 35, която е малко повече от 5% под следващата най-ниска възрастова група.

Тази разлика обаче ще се намали до 2016 г., като това е и единствената година, в която възрастовата група под 35 години има по-висок процент от друга категория. Останалите пет групи ще се покачват и падат до 2013 г., след което всичките шест се увеличават през 2016 г. и след това се изравняват. Категорията 75 и повече обикновено държи най-високия или втория по големина процент на притежателите на транзакционни сметки, с изключение на забележимия спад през 1998 г. Към 2019 г. всичките шест групи са над 97%.

Колко трябва да запазите в спестявания?

Точно колко пари трябва да катеричка в спестявания е труден въпрос, тъй като финансовото състояние на всеки е различно. Макар че малко хора биха се възпротивили на идеята да имат твърде много спестявания, най-добрият избор е по-сложен. Не е препоръчително да държите повече от 250 000 долара, застраховани от Федерална корпорация за гарантиране на депозити (FDIC) във всяка една застрахована банка в случай, че тя фалира. И в определен момент излишните средства биха могли да бъдат по-добре използвани извън депозитните сметки с ниска лихва.

Когато трупате спестяванията си, първият приоритет е да сте сигурни, че заделяте достатъчно за една спешен фонд. В случай, че загубите работата си, натрупате голяма болнична сметка или трябва да финансирате основен ремонт на колата или къщата си, наличието на достатъчно заделени средства може да ви помогне да останете на повърхността. Разбира се, колко ви трябва във вашия спешен фонд също е променливо, тъй като хората с различен начин на живот, дългове и зависими лица естествено ще се нуждаят от различни суми, за да се възстановят от криза.

След отчитане на вашия спешен фонд и редовните си разходи, най-умното нещо, което можете да направите с всякакви пари това, което може да остане, е да го насочите към инвестиции, които могат да ви помогнат да увеличите допълнително богатството си, включително инвестиционни средства като къща.

Докато пенсионирането обикновено е крайната цел за спестяване за повечето хора, мисленето за „спестявания“ и „пенсионни спестявания“ като две отделни неща е добър начин на мислене. В крайна сметка, тъй като вашите колективни спестявания могат да бъдат изразходвани по всяко време, е по-трудно да се мисли за тях като за конкретна, далечна цел (която може неволно да ви накара да харчите пари, които може да са ви необходими в бъдеще, без осъзнавайки го).

По същия начин, тъй като парите не могат да бъдат извлечени от повечето сметки за пенсиониране преди края на ранното период на теглене без налагане на санкции за теглене, той не е толкова ликвиден, колкото традиционно спестяванията са. Освен това, като цяло е добра идея да все още имате пари в спестявания веднъж, когато се пенсионирате, т.к инвестираните пенсионни активи са по-подложени на пазарна волатилност. В лоша пазарна година е добре да имате пари, за да избегнете ликвидирането на твърде много акции в неприятен момент.

Долния ред

Основният извод от данните на Съвета на Федералния резерв е, че е изключително важно да започнете да спестявате възможно най-скоро. Без значение на каква възраст сте, никога не е твърде късно да започнете да спестявате; може просто да се наложи да работите бързо, за да наваксате загубеното време. Като такъв може също да си струва да помислите за намаляване на ненужните разходи, намиране на средство за печелене на допълнителен доход и проучване потенциални сметки за пенсиониране, за да намерите такъв, който най-добре отговаря на вашите нужди.