Среден кредитен рейтинг по възраст

През последното десетилетие кредитните резултати се повишават постоянно. Но нещо, което остава последователно, е, че по-възрастните американци имат най-високи средни резултати, като всяко поколение постига по-добри резултати като цяло от по-младото поколение зад него. Ето най-новата статистика.

Как кредитните резултати се разбиват по поколения

Обхватът в кредитни резултати от поколение Z до тихото поколение е значително. Въз основа на често използвания резултат FICO 8, агенцията за кредитно отчитане Experian изчислява, че възрастните от поколение Z (18-23 години) са имали среден резултат от 674 през октомври 2020 г., докато средният сред най-старото поколение (на възраст 75 и повече години) е с почти 85 точки по-висок, при 758.

Милениалите (на възраст 24-39 години) не постигат много по-високи резултати от поколение Z, със средна стойност само 680. Оттук нататък това е 19-точков ръст до средната стойност на поколението X от 699 (на възраст 40-55 години), а след това по-голям скок до средния бейби бумер резултат от 736 (на възраст 56-74 години).

Възрастта на дадено лице не е изричен фактор при изчисляването на неговия кредитен рейтинг. Въпреки това, по-възрастните потребители са имали по-дълга възможност от по-младите да изградят кредитната си история и да установят положителен опит за погасяване.

Среден резултат FICO 8 по поколение
Поколение	2019	2020
Поколение Z (18-23 години)	667 - Справедливо	674 - Добре
Милениали (24-39)	668 - Справедливо	680 - Добре
Поколение X (40-55)	688 - Добре	699 - Добре
бейби бум (56-74)	731 - Добре	736 - Добре
Безшумно поколение (75+)	757 - Много добре	758 - Много добре

Как се изчисляват кредитните рейтинги

Първото нещо, което трябва да разберете за кредитните резултати, е, че съществуват повече от един модел на точкуване. Въпреки това, най-често използваният кредитен рейтинг, сред повечето кредитори и проследяван и от трите агенции за кредитно отчитане, е резултатът FICO 8.

FICO 8 точки може да варира от 300 до 850 и да вземе предвид следните пет претеглени фактора.

1. История на плащанията. Това е единственият най-влиятелен фактор във вашия резултат, претеглен на 35%. Той измерва колко често сте извършвали плащания със закъснение или навреме.
2. Усвояване на кредита. Също силно претеглени, при 30% от резултата ви, усвояване на кредита се отнася до каква част от наличния ви кредит използвате в определен момент. С други думи, колко дълг имате спрямо наличните си кредитни линии? По-ниските нива на използване са по-добри за вашия резултат.
3. Дължина на кредитна история. При 15% тежестта на този фактор е значително по-малка. Но кредитна история, която се простира няколко десетилетия назад, а не само няколко години, ще подобри резултата ви. Това е част от причината по-възрастните потребители да имат по-висок кредитен рейтинг.
4. Нов кредитни запитвания. Колко пъти сте кандидатствали за нов кредит през последните две години може да повлияе на резултата ви, ако е висок. При 10% от общия ви резултат това може да окаже влияние, но е много по-малко важно от факторите по-горе.
5. Кредитен микс. По същия начин, показвайки, че сте успели да управлявате комбинация от различни видове кредити (напр. кредитни карти срещу заеми на вноски като ипотека или заем за автомобили) се брои за 10% от резултата ви.
   

Долния ред

За 9 от 10 години, от 2011 до 2020 г., средният кредитен рейтинг в САЩ се е увеличил или останал същият. Но 2020 г. беше забележителна с това, че отбеляза много по-значително подобрение, като средният резултат на всяко поколение се покачваше. В сравнение с предходните осем увеличения през десетилетието, всяко само за няколко точки, средният резултат за 2020 г. за всички американци нарасна с осем точки, от средния за 2019 г. от 703 до 711. По-специално, средните стойности за поколението X и милениалите се повишиха съответно с 11 и 12 пункта.

Скокът може поне частично да се дължи на пандемията от COVID-19. А именно, блокирането и ограниченията за пътуване бяха пречка за много категории дискреционни разходи, така че степента на усвояване на кредита спадна. Освен това федерално стимулиращи плащания, съчетано с намалени разходи, помогна на много потребители да извършват плащанията си с карти навреме, което от своя страна доведе до по-ниски проценти на просрочия.