FICO резултат срещу Кредитен рейтинг

Вашите трицифрени кредитен рейтинг е мярка за това колко добре управлявате финансите си. Има различни видове кредитни оценки, които кредиторите могат да използват, за да преценят риска, когато дават пари на някого, включително FICO кредитни резултати. Разбирането на разликата между кредитните резултати и резултатите от FICO и начина, по който работят, има значение за поддържането на добро финансово здраве.

Какво е кредитен рейтинг?

Кредитният рейтинг е цифрово представяне на финансовото здраве, което казва на кредиторите с един поглед колко отговорни сте с кредита и дълга. Най-общо казано, а по-висок кредитен рейтинг предлага да вземете назаем и да върнете дължимото навреме. По-ниският кредитен рейтинг, от друга страна, може да намекне, че се борите с управлението на дълговите задължения.

И така, откъде идват кредитните резултати? Те се генерират от компании като Equifax, Experian и TransUnion въз основа на информация, която е включена във вашите кредитни отчети. А кредитен отчет е колекция от информация за вашия финансов живот, включително:

• Вашата самоличност (т.е. вашето име, псевдоними, дата на раждане, социалноосигурителен номер и др.)
• Съществуващи кредитни сметки (като заеми, кредитни линии или кредитни карти)
• Публични архиви, включително съдебни решения, запори или заявления за несъстоятелност
• Запитвания за вас от лица или организации, които са поискали копие на кредитното ви досие

Кредитните отчети се поддържат от кредитни бюра. Equifax, Experian и TransUnion са най-големите в САЩ. Тези компании съставят кредитни отчети въз основа на информация, която им е докладвана от кредиторите, както и информация, която е достъпна като част от обществеността запис.

Какво е FICO кредитен рейтинг?

FICO кредитните резултати се генерират от Fair Isaac Corp. Тези резултати са разработени за първи път за потребителска употреба в края на 80-те години на миналия век в отговор на необходимостта от стандартен кредитен рейтинг за цялата индустрия за оценка на риска.

FICO резултати са трицифрени числа, вариращи от 300 до 850, като 850 е най-добрият резултат. Резултатите по FICO се изчисляват въз основа на информацията, включена в отчетите за потребителски кредит. Има пет специфични фактора, използвани при тяхното изчисляване:

• История на плащанията. Историята на плащанията представлява 35% от вашите кредитни резултати по FICO. Плащанията навреме могат да бъдат полезни за вашия резултат, докато закъснелите или пропуснатите плащания могат да доведат до загуба на точки за кредитен рейтинг.
• Усвояване на кредита. Използването на кредита се отнася до процента от наличния кредит, който се използва във всеки даден момент. Този фактор представлява 30% от изчисленията на FICO резултата.
• Кредитна възраст. Кредитната възраст измерва средната продължителност на времето, през което някой е използвал кредит. Колкото по-възрастна е кредитната възраст на някого, толкова по-добре. Този фактор представлява 15% от изчисленията на кредитния рейтинг FICO.
• Кредитен микс. FICO също така взема предвид видовете кредити, които някой използва, т.е. заеми на вноски спрямо револвиращ кредит. Кредитният микс съставлява 10% от изчисленията на кредитния рейтинг FICO.
• Кредитни запитвания. Запитванията за кредит представляват 10% от вашия кредитен рейтинг FICO. Ново запитване се регистрира във вашия кредитен отчет след твърда кредитна проверка.

FICO генерира множество версии на своите кредитни резултати, които са предназначени да се използват в различни ситуации на кредитиране. Възможно е да имате 30+ кредитни рейтинга FICO и всеки от тях може да е различен, в зависимост от информацията във вашите кредитни отчети, която се използва за изчисляването им. FICO 8 и FICO 9, например, се използват широко при вземане на кредитни решения, докато по-новите FICO 10 който включва данни за тенденциите се използва по-рядко.

FICO резултат срещу Кредитен рейтинг: Кое е по-добро?

Дали кредитният рейтинг FICO е по-добър от друг кредитен рейтинг зависи до голяма степен от това как се изчисляват резултатите и как се използват. Отново оценките на FICO се фокусират върху историята на плащанията, усвояването на кредита, кредитната възраст, кредитния микс и кредитните запитвания, за да дадат на кредиторите представа за това колко вероятно е да върнете парите, които заемате. Други модели за кредитен скоринг могат да вземат предвид различни фактори, за да направят същото решение.

VantageScores, например, се разграждат по следния начин:

• Изключително влиятелен: Използване на кредит, баланс и наличен кредит
• Силно влиятелен: Кредитен микс и опит
• Умерено влиятелен: История на плащанията
• По-малко влиятелни: Възраст на кредитната история
• По-малко влиятелни: Нови акаунти

VantageScores варират от 300 до 850 като FICO, като същевременно присвояват различни тежести на историята на плащанията, използването на кредита и друга дейност. Така че по отношение на това кой резултат е по-добър, кредиторът може да предпочете да използва FICO резултати, ако иска да прецени колко вероятно е някой да изплати дълга си. Но ако се интересуват повече от това колко дълг има някой и усвояването на кредита му, те могат да използват VantageScores.

В крайна сметка

Кредитните резултати по FICO и други кредитни резултати могат да се използват като предсказващ инструмент за кредиторите, когато преценяват способността и ангажимента ви за изплащане на дълг. Независимо кой модел за кредитен рейтинг се използва, важно е да помислите как можете да получите възможно най-добрия резултат. Някои от най-лесните начини за подобрете своя FICO резултат, например, включват плащане на сметките си навреме, поддържане на ниски салда на кредитни карти, поддържане на стари отворени сметки, като се използват различни видове кредити и се ограничава колко често кандидатствате за нови заеми или линии на кредит. Колкото повече можете да подобрите резултата си, толкова по-лесно може да бъде да получите одобрение за заеми при най-ниските лихви.