Какви са правилата за пребиваване за обратни ипотеки?

Обратните ипотеки могат да осигурят пари за възрастни хора, чиято нетна стойност е най-вече обвързана със стойността на дома им. А обратна ипотека е заем за собственици на жилища, които са на 62 или повече години и имат значителен собствен капитал. Това позволява на тези възрастни хора да заемат пари срещу стойността на дома си и да получават средства като еднократна сума, фиксирано месечно плащане или кредитна линия. Цялата баланс по заема става изискуем и изискуем, когато кредитополучателят почине, се премести за постоянно или продаде жилището.

За да отговаряте на изискванията за обратна ипотека, трябва да отговаряте на определени изисквания. Едно от тях е, че имотът, срещу който сте изтеглили заема, трябва да бъде вашето „основно местожителство“. Ако планирате да живеете в дома си, докато не починете, това може да не изглежда като трудно изискване Среща. Въпреки това, трябва да сте наясно, че ако сте далеч от имота си, дори и за престой в болница, това може да накара кредитора ви да наложи възбрана по вашия заем. В някои случаи това може да доведе до загуба на дома си.

Ето защо е важно да разберете правилата за пребиваване, които се прилагат към обратните ипотеки, преди да се съгласите с такава. В това ръководство ще ви преведем през тези правила.

Правилата за пребиваване за обратни ипотеки

Правилата за обратните ипотеки казват, че имотът, върху който имате обратна ипотека, трябва да бъде вашето „основно местожителство“, което означава, че трябва да бъде мястото, където прекарвате по-голямата част от годината. Можете да имате само едно основно жилище в даден момент.

В допълнение към това общо правило има и други правила, които определят колко дълго можете да бъдете далеч от дома си и все пак да поддържате обратна ипотека върху него. Ето обобщение на тези правила:

• Ако сте далеч за повече от два месеца, но по-малко от шест месеца, трябва да уведомите кредитора си, за да знаят, че продължавате да живеете в основното си местожителство. Това може да ви помогне да избегнете проблеми с правилата за пребиваване при обратна ипотека.
• Ако сте далеч от имот за повече от шест месецапо немедицински причини, не можете да го претендирате като основно местожителство. Това ще предизвика изискуемостта на обратната ипотека, което може да означава, че заемът трябва да бъде изплатен или удовлетворен чрез продажба на имота или акт вместо възбрана. Всеки, който живее в дома, ще трябва да се изнесе, освен ако не може да изплати заема.
• Ако сте далеч за повече от 12 последователни месеца в здравно заведение като болница, рехабилитационен център, старчески дом или заведение за подпомагане и няма съкредитополучател, живеещ във вашия дом, също ще се счита, че сте напуснали основното си местожителство. В резултат на това обратният ипотечен заем ще бъде дължим, което означава, че трябва да бъде изплатен или удовлетворен чрез продажба на имота или акт вместо възбрана. Всеки, който живее там, ще трябва да се изнесе, освен ако не може да изплати заема или да се квалифицира като отговарящ на условията съпруг без заем.

Правилата са малко по-различни, ако съкредитополучател живее в дома. Много двойки добавят и двамата съпрузи към документите за обратна ипотека като съкредитополучатели и това може да ви помогне да избегнете проблеми. Докато един съкредитополучател продължава да живее във вашето основно жилище, той може да продължи да го прави (и да получава плащания по заема), дори ако напуснете имота за постоянно.

Проблеми с правилата за пребиваване за обратни ипотеки

Правилата за пребиваване за обратни ипотеки, както е посочено по-горе, могат да доведат до някои трудности и проблеми.

Например, ако двойка живее в дом заедно, но само едно лице е вписано в обратната ипотека документи и това лице трябва след това да отиде в болница (или старчески дом) за повече от 12 месеца, заемът ще стават дължими. Това може да означава, че съпругът им трябва да напусне къщата и да я продаде, за да покрие неизплатения дълг. Ако вашият съпруг е бил добавен към обратната ипотека, когато е изтеглена, това може да попречи на съпругата да бъде изгонена. Въпреки това данъците и застраховките трябва да се плащат по време на отсъствието на кредитополучателя и жилището трябва да се поддържа.

Друг често срещан проблем произтича от изискването да докажете, че живеете в основното си жилище през по-голямата част от годината. Повечето кредитори ще изискват всяка година да удостоверявате, че вашият дом е основното ви местожителство. Обикновено това се прави чрез пощенска картичка или друго известие, изпратено по пощата по едно и също време всяка година. Ако вашият съпруг е посочен като „приемлив съпруг, който не получава заеми“ в документите за заема, вие също трябва да удостоверите, че все още сте женени и че вашият съпруг живее в дома като техен основен пребиваване.

Важно е незабавно да подпишете и върнете годишния си сертификат за заетост. Ако не го направите, вашият кредитор може да помисли, че сте се преместили и дори може да започне процедура за възбрана на вашия дом.

Долния ред

Обратните ипотеки идват с правила за пребиваване. За да имате обратна ипотека върху имот, той трябва да е вашето „основно местожителство“, което означава, че живеете там през по-голямата част от годината.

Ако сте извън имота си за повече от шест месеца по немедицинска причина или повече от 12 последователни месеца в медицинско заведение, обратната ви ипотека ще падне. В резултат на това останалата част от заема трябва да бъде изплатена. Ако вашият съпруг е добавен към обратната ипотека, или като съкредитополучател, или като допустимо неполучател съпруг, те може да са в състояние да останат в дома, ако основният кредитополучател е нарушил пребиваването изисквания. Въпреки това е важно да се свържете с HECM съветник, за да прегледате финансовото си състояние и да определите дали обратната ипотека е подходяща за вас.