Методология за преглед на автомобилните застраховки

Въведение

Премиите за автомобилно застраховане може да изглеждат като просто още една сметка за плащане, но избраната от вас компания може драстично да повлияе на цялостното ви удовлетворение. Факт е, че някои доставчици на автомобилни застраховки са известни с по-бързото и по-надеждно обработване на искове, както и с по-доброто обслужване на клиентите като цяло.

Премиите също могат да варират драстично от компания до компания, но няма да разберете, докато не проверите. Има и други фактори, които трябва да се вземат предвид сред доставчиците, включително класиране на трети страни и средни оплаквания на потребителите.

Макар че автомобилни застрахователни компании са склонни да бъдат прозрачни, когато става въпрос за техните опции за покритие, големият брой компании и фактори, които трябва да се вземат предвид, могат да направят пазаруването на автомобилна застраховка труден подвиг. За да помогнем за решаването на този проблем, сравнихме повече от две дузини водещи доставчици на автомобилни застраховки въз основа на факторите, които имат най-голямо значение.

Нашият процес на преглед

За да осигурим обективност и задълбочена проверка на всеки доставчик на автомобилни застраховки, ние прегледахме 25 различни компании и присвоихме на всяка от тях оценка в следните категории:

• Наличност
• Разходи
• Удовлетвореността на клиентите

В рамките на всяка категория присвоихме рейтинг за всяка компания и ги сумирахме, за да установим общ съставен рейтинг от нула до пет звезди за всеки доставчик на автомобилно застраховане. По-долу ще намерите факторите, които сме взели предвид във всяка категория, и колко тежест е била дадена на всяка от тях.

Събиране на данни

За да гарантираме, че всеки преглед на автомобилната застраховка, който съставихме, използвахме най-актуалните, фактически възможна информация, ние събрахме данни от различни официални източници, които съобщават за авто застрахователни компании. Например, събрахме данни за жалби на потребителите от Националната асоциация на комисарите по застраховането (NAIC), която е американската организация за установяване на стандарти и регулаторна подкрепа, посветена на обслужването на държавното осигуряване на нацията регулатори.

Ние също така сравнихме автомобилните застрахователни компании по отношение на тяхното обслужване на клиенти и процеси за искове, които са оценени независимо от J.D. Power and Associates. Отделно разгледахме резултатите от проучването от Consumer Reports.

Претърсихме уебсайтовете на компаниите, за да съберем точна информация за полици за автомобилни застраховки, добавени функции и отстъпки. Освен това разчитахме на данни от трети страни от Quadrant, които използвахме за отчитане на регионалните и държавни разлики в премиите, разликите в методологията за ценообразуване и разходите за вноски.

Наличност

Един от първите фактори, които сравнихме сред доставчиците на автомобилни застраховки, беше наличността - или вероятността всяко лице да отговаря на условията да закупи полица за автомобилна застраховка от която и да е компания.

Този фактор е важен, тъй като потребителите може да нямат достъп до най-добрите полици за автомобилно застраховане поради фактори извън техния контрол. Като се фокусираме най-вече върху доставчиците на автомобилни застраховки, които предлагат широк достъп в цялата страна, ние гарантираме, че нашите прегледи на автомобилните застраховки са полезни на възможно най-много хора.

Налични състояния

Някои доставчици на автомобилни застраховки предлагат полици в цялата страна, докато други разширяват покритието само в избрани щати. За този фактор ние дадохме предпочитание на доставчици, които предлагат широко покритие в цялата страна. Присвоихме на всяка компания оценка от нула до една, която отразява наличността й въз основа на географските региони, които обслужва.

Други фактори

Други фактори са по-трудни за отбелязване, но също толкова важни. Например, автомобилната застраховка, предлагана чрез USAA, е безспорно висококачествена, но вие трябва да сте военен член или да имате подходяща принадлежност, за да се квалифицирате. По същия начин някои полици за автомобилни застраховки, предлагани чрез The Hartford, са достъпни само за членове на AARP, които са на възраст 50 и повече години.

Като цяло компаниите, които имат най-широка наличност, бяха оценени по-благоприятно от другите в нашите прегледи.

Разходи

Въпреки че цената не е единственото съображение, което трябва да се претегля при пазаруване на автомобилна застраховка, цената, която плащате за премиите е важно. Като цяло потребителите трябва да се стремят да заплатят възможно най-ниската цена за размера на покритието, от който се нуждаят. Освен това те трябва да се уверят, че не плащат повече, отколкото трябва, без да получат нещо осезаемо в замяна.

В крайна сметка ние оценихме четири отделни аспекта на ценообразуването и оценихме всяка компания по скала от нула до едно за всяка.

Средни годишни премии

Използвайки данни на трети страни от Quadrant, ние сравнихме средните годишни премии, както и регионалните и държавни разлики между премиите. Изчислихме резултат от нула до едно за всяка компания, въз основа на това как нейните премии се сравняват с конкуренцията. За да коригираме регионалните разлики, първо изчислихме премии по държави и след това изчислихме средните стойности на индивидуалните резултати, за да извлечем общия резултат на премията.

Докато средните годишни премии не представляват непременно това, което потребителите ще плащат за собствените си застрахователни полици, те ни помагат да измерим достъпността в стандартна скала. С това казано, потребителите трябва да пазаруват и да сравняват цените на полиците за автомобилно застраховане, тъй като много индивидуални фактори могат да ги накарат да плащат повече или по-малко за собственото си покритие.

Цена на вноски

Използвайки същия набор от данни, сравнихме разходите за плащане на вноски на автомобилни застраховки спрямо плащане за шест месеца премии предварително. В крайна сметка доставчиците на автомобилни застраховки с по-големи отстъпки при пълно плащане имат по-висок резултат в тази категория, а тези без надценка за плащане на вноски са с най-висок резултат.

Този показател е важен, тъй като премиите могат да изглеждат по-високи, отколкото са в действителност, когато се добавят такси за вноски. Обратно, компаниите, които предлагат отстъпки за плащане на полица предварително, може да са по-достъпни, отколкото изглеждат на пръв поглед.

Коефициент на загуба

Ние също разгледахме коефициент на загуба на всяка автомобилна застрахователна компания. Коефициентът на загуба е мярка, използвана за описване на разходите на застрахователната компания в сравнение с нейните печалби. Изчислява се чрез добавяне на платените застрахователни искове на компанията към нейните разходи за корекция, след което тази цифра се разделя на общите спечелени премии и след това се умножава по 100. Най-общо казано, колкото по-висок е коефициентът на загуба, толкова по-ефективна е компанията в предоставянето на стойност на своите клиенти за долар събрани премии.

Например, компания, която внася $200 премии и губи $100 от тези средства поради искове и администрация, ще има коефициент на загуба от 50%.

Ние оценихме автомобилните застрахователни компании от нула до една въз основа на техните съотношения на загуби, като по-високите съотношения на загуби генерираха по-високи резултати. Ние взехме предвид коефициентите на загуби сред доставчиците на автомобилни застраховки средно за три години от 2017 до 2019 г., използвайки информация от докладите за пазарен дял на NAIC.

Методология за ценообразуване

Разгледахме и методологията за ценообразуване на всяка компания. Този фактор беше изследван, за да се определи колко движещи фактори влияят на премиите спрямо премиите. колко други фактори влияят на премиите.

Факторите за шофиране, които разгледахме, се състоят от пробег, възраст и рекорд за шофиране; факторите, които не са за шофиране, които разгледахме, бяха собствеността на жилище, ниво на образование, семейно положение, пол, кредит и досие за шофиране без вина. Тъй като този фактор сравнява факторите за шофиране с фактори, които не са за шофиране, той също така взема предвид отстъпките за автомобилни застраховки.

Като цяло компаниите, които придават по-голяма тежест на факторите за шофиране, получават по-висок резултат от тези, които изчисляват премии с по-голяма тежест, дадена на факторите, които не са за шофиране.

Удовлетвореността на клиентите

Удовлетворението на клиентите е от решаващо значение при пазаруване на автомобилна застраховка. В крайна сметка, вие ще се запознаете отблизо с процесите на вашия доставчик, ако сте принудени да подадете иск, особено сложен или скъп.

За да помогнем на потребителите да преценят автомобилните застрахователни компании въз основа на техните оценки за удовлетвореност на клиентите, използвахме доклади на трети страни от три отделни агенции.

Рейтинги на потребителските доклади

Consumer Reports е членска организация с нестопанска цел, която „работи рамо до рамо с потребителите за истина, прозрачност и справедливост на пазара“.

Имайки това предвид, ние сравнихме автомобилните застрахователни компании въз основа на техните оценки в Consumer Reports, които претеглят удовлетвореността на клиентите, когато става въпрос за премии, искове и обслужване. Компаниите получиха оценка от нула до едно.

J.D. Power Score

Разгледахме как отделните автомобилни застрахователни компании са постигнали резултати в съответните проучвания на J.D. Power за удовлетвореността на потребителите от 2019 до 2021 г. По-конкретно, сравнихме доставчиците въз основа на това как са се класирали Проучване на J.D. Power за автомобилно застраховане в САЩ, Проучване на удовлетвореността на автомобилните претенции в САЩ, и Проучване за пазаруване на застраховки в САЩ.

Компаниите, които многократно постигат по-високи оценки в тези проучвания, получиха предпочитание в нашата собствена рейтингова система, която оценяваше всяка компания от нула до една в тази категория.

Резултати за оплаквания от NAIC

И накрая, сравнихме резултатите от жалбите на потребителите на автомобилните застрахователни компании, съставени от Националната асоциация на комисарите по застраховането (NAIC). Оплакванията на потребителите са важни за преценка при закупуване на автомобилна застраховка, тъй като те представляват опита на предишни клиенти. NAIC оценява застрахователните компании, използвайки среден индекс от 1,00; компании, които имат по-нисък резултат от този, имат по-нисък от средния брой оплаквания и обратно.

За да оценим компаниите в тази категория по скала от нула до едно, разгледахме данни за три години (2019, 2020 и 2021). Разгледахме доставчиците на автомобилни застраховки, както и техните дъщерни дружества, и претеглехме дъщерни дружества въз основа на годишните суми на премии.

Не е изненадващо, че доставчиците на автомобилни застраховки с по-малко оплаквания на потребители са постигнали по-висок резултат в тази категория, докато тези с повече потребителски оплаквания имат слаб резултат.