Обратни ипотеки: Канада срещу НАС.

А обратна ипотека може да бъде добър начин за възрастните хора да получат достъп до част от капитала, инвестиран в дома им. С обратна ипотека, собственик на жилище, който е на 62 или повече години и има значителен собствен капитал, може да вземе заем срещу стойността на дома им и получават средства като еднократна сума, фиксирано месечно плащане или ред кредит. За разлика от форуърдната ипотека - вида, използван за закупуване на жилище - обратната ипотека не изисква от собственика на жилището да извършва никакви плащания по заема. Вместо това цялата баланс по заема става изискуем и изискуем, когато кредитополучателят почине, се премести за постоянно или продаде жилището.

Възможно е да получите обратна ипотека в САЩ или Канада в продължение на повече от 30 години. И в повечето отношения обратните ипотеки са едни и същи, независимо от коя страна на границата се намирате. Има обаче някои разлики, които могат да повлияят на допустимостта и сумата, която можете да заемете. В това ръководство ще обясним тези разлики.

instagram viewer

Има три вида обратна ипотека в САЩ най-разпространената е ипотеката за преобразуване на собствен капитал (HECM). HECM представляват почти всички обратни ипотеки, които кредиторите предлагат на стойности на жилища под $970 800 в САЩ, така че това е типът, който тази статия ще обсъди. Ако вашият дом струва повече обаче, можете да разгледате голяма обратна ипотека, наричана още собствена обратна ипотека.

Обратните ипотеки се предлагат както в САЩ, така и в Канада - с някои малки разлики в начина, по който работят в двете страни.
Възрастовата граница на Канада за обратна ипотека е 55 години, докато в САЩ е 62.
Канада ви позволява да заемате до 55% от стойността на дома си, докато в САЩ максималната сума, която можете да заемете, зависи от възрастта на най-младия кредитополучател, както и от лихвените проценти.
Тези разлики вероятно няма да имат голямо влияние върху средния собственик на жилище. Въпреки че е възможно да продадете съществуващия си дом, да изплатите обратната си ипотека и да изтеглите друга в Канада (или обратно), направете това и може да загубите пари за разходи за създаване.

Обратни ипотеки: Ключовите разлики между Канада и САЩ

В повечето отношения обратните ипотеки в Канада и САЩ са много сходни. Има обаче няколко ключови разлики по отношение на стандарта за кредитиране, допустимостта и сумата, която можете да заемете при обратна ипотека. Ето ги и тях.

Стандарти за кредитиране

Съществува широк консенсус, че стандартите за кредитиране в Канада са по-строги, отколкото в САЩ. Въпреки това е трудно да се сравнят процентите на възбрана между двата пазара.

Това отчасти се дължи на различните начини, по които функционира вторичният пазар на ипотечни кредити във всяка страна. В САЩ, благодарение на отмяната на Законът на Глас-Стигъл през 90-те години на миналия век на банките на дребно е разрешено да продават своите ипотеки на трети страни като инвестиции. Това действа като стимул за издаване на голям брой обратни ипотеки и беше една от причините за жилищната (и след това по-широка) криза от 2008 г.

Канада, от друга страна, няма пазар за частни ипотечни ценни книжа. Вместо това има само две финансови институции, които предлагат обратни ипотеки в Канада и тези институции нямат стимул да издават заеми, които не могат да бъдат върнати. HomeEquity Bank предлага CHIP (известен преди като канадския план за домашни доходи), който е достъпен в цяла Канада, или директно от HomeEquity Bank или чрез ипотечни брокери, а Equitable Bank предлага обратна ипотека в някои големи градски центрове.

Допустимост

Втората голяма разлика между обратните ипотеки в Канада и САЩ е, когато става въпрос за допустимост. Основната разлика тук е свързана с изискването за възраст за обратни ипотеки. В САЩ трябва да сте навършили 62 години, за да изтеглите обратна ипотека. В Канада тази възраст е по-ниска - можете да получите обратна ипотека в Канада на 55-годишна възраст.

Има някои разлики и относно това кой може да бъде кредитополучател по обратната ипотека. В Канада, ако искате да изтеглите обратна ипотека върху имот, всички, посочени в заглавието на имота, трябва да са над 55 години. Това означава, че ако двойка живее заедно, те ще трябва да изчакат, докато двамата партньори навършат 55 години, преди да могат да теглят обратна ипотека.

Колко можете да заемете

Последната ключова разлика между обратните ипотеки в Канада спрямо тези в САЩ е колко можете да вземете назаем. В Канада обратната ипотека може да представлява 55% от текущата стойност на дома.

В САЩ ситуацията е малко по-сложна. Колко всъщност можете да вземете назаем се основава на това, което се нарича начален лимит на главницата. За 2022 г. максималният размер на иска за HECM, застрахован от FHA, или максималният първоначален лимит на главницата, се е увеличил до $970,800 от $822,375.

По принцип това означава, че можете да вземете назаем повече от стойността на вашия дом в САЩ в сравнение с Канада. Но на практика възрастта ви ще има по-голямо влияние върху тази сума, отколкото преместващите се страни.

Колко можете да заемете по обратна ипотека в Канада?

Лимитът за обратна ипотека в Канада е 55% от стойността на вашия дом. Съответната цифра в САЩ зависи от възрастта ви, но средната стойност е около 58% от стойността на дома.

Трябва ли да се преместя в Канада за обратна ипотека?

Вероятно не. Разликите между обратните ипотеки в Канада и САЩ са доста малки и е малко вероятно да направят голяма разлика за средния собственик на жилище.

Има ли алтернативи на обратната ипотека?

да. И в САЩ, и в Канада може да успеете да вземете a рефинансиране за изплащане в брой или а жилищен заем. И едното и другото може да ви позволи да получите достъп до собствения капитал в дома си по по-рентабилен начин от обратната ипотека.

Долния ред

Възможно е да получите обратна ипотека в САЩ или Канада. Има някои малки разлики между начина, по който те работят в двете страни. В Канада възрастовата граница за обратна ипотека е 55 години, докато в САЩ е 62 години. В Канада можете да вземете назаем до 55% от стойността на вашия дом, докато в САЩ максималната сума, която можете да заемете, зависи от възрастта ви.

Тези разлики е малко вероятно да окажат голямо влияние върху средния собственик на жилище. Въпреки че е възможно да продадете съществуващия си дом, да изплатите обратната си ипотека и да изтеглите друга в Канада (или обратно), поемете по този маршрут и е вероятно да загубите пари за разходи за създаване.