Какво е забранено при рекламирането на обратна ипотека?

Обратни ипотеки може да осигури така необходимите пари за възрастни хора, чиято нетна стойност е най-вече обвързана със стойността на дома им. Обратната ипотека е а заем за собственици на жилища, които са на 62 или повече години и имат значителен собствен капитал. Това позволява на тези възрастни хора да заемат пари срещу стойността на дома си и да получават средства като еднократна сума, фиксирано месечно плащане или кредитна линия. целият остатък по заема става изискуем и изискуем, когато кредитополучателят умре, се премести за постоянно или продаде жилището.

Имаше обаче някои проблеми, свързани с обратните ипотеки. Освен потенциала за измами, насочени към възрастните хора, обратните ипотеки крият някои законни рискове. Въпреки скорошните реформи, все още има ситуации, когато a вдовицата или вдовецът може да загуби дома си при смъртта на съпругата им. Имало е и случаи, в които обратните ипотеки са били рекламирани с помощта на фалшиви искове.

Например. базиран в Калифорния брокер за обратна ипотека невярно каза на потенциалните клиенти, че обратната ипотека няма да означава плащания. Освен това те твърдят, че кредитополучателите няма да бъдат обект на разходи, свързани с рефинансирането на обратна ипотека. Факт е, че хората, които теглят обратна ипотека, ще трябва да платят няколко разходи, които поемат редица разходи, включително такси за затваряне, оценки, застраховка на собственост и имущество, застраховка и поддръжка такси.

Поради това някои щати приеха закони, които забраняват какво могат и какво не могат да кажат кредиторите, когато насърчават обратни ипотеки. Тези правила са в допълнение към федералните разпоредби, които определят начина, по който могат да се рекламират ипотеки.

Федерални закони за рекламиране на обратна ипотека

Рекламата на ипотечни кредити е относително силно регулирана част от пазара на финансови услуги, отчасти защото имотът е най-голямата покупка, която повечето хора ще направят през живота си. За да се попречи на недобросъвестните кредитополучатели да се възползват от кредитополучателите, рекламата на ипотечни кредити се регулира от федералния закон. Най-важният от тези закони са Правилото за рекламиране на ипотечните закони и практики (MAPs Rule), Закон за истината в кредитирането (TILA), и на Закон за финансова защита на потребителите от 2010 г.

От тези закони, този, който се отнася най-пряко до рекламирането на обратна ипотека, е правилото MAPs, известно още като Регламент N. Този закон урежда как ипотечните кредитори, обслужващите лица, брокери, рекламни агенции и други могат да рекламират ипотечни услуги. Правилото забранява измамни искове в реклама на ипотека и други търговски съобщения, изпращани до потребителите от ипотечни брокери, кредитори, услуги и рекламни агенции.

Освен това има правила, които се прилагат специално за обратните ипотеки. По-голямата част от обратните ипотеки в САЩ са ипотеки за преобразуване на собствен капитал (HECMs), което на Федерална жилищна администрация (FHA) застрахова. FHA регулира рекламирането на заеми, обезпечени с FHA, и има специфични правила за обратните ипотеки. Съгласно правилата на FHA, кредиторите трябва да обяснят всички изисквания и характеристики на програмата HECM на ясен и последователен език на потребителите.

CFPB многократно е изразявала опасения относно начина, по който се рекламират обратните ипотеки. В доклад от 2015 г. агенцията посочва, че след като са гледали реклами за обратни ипотеки, „потребителите са били объркани относно обратните ипотеки като заеми и те бяха оставени с погрешни впечатления, че са правителствена полза или че обратната ипотека ще гарантира на потребителите да останат в домовете си до края на времето си животи."

Федералните закони, свързани с рекламата на обратна ипотека, се контролират от Федерална търговска комисия (FTC) и CFPB, които са предприели действия срещу много ипотечни кредитори за фалшиви искове, свързани с реклама на обратна ипотека.

Държавни закони за рекламиране на обратна ипотека

В допълнение към федералното законодателство, няколко щата са приели закони, които ограничават начина, по който могат да бъдат рекламирани обратни ипотеки.

Някои от тях, като законите в Северна Каролина и Тенеси, имат за цел допълнително да ограничат възможността на обратните ипотечни кредитори да представят погрешно начина, по който работят тези заеми. Други, като законите, които са в сила в Орегон, дефинират редица разкрития - важна информация че кредиторът трябва да съобщи на потенциалния кредитополучател – и да посочи, че те трябва да са на видно място, а не справедливи появява се в дребния шрифт.

Редица държави, вместо да забранят определени видове реклама, се стремят да защитят потребителите, като добавят към сесията за консултиране, че всички потенциални обратни ипотечни кредитополучатели трябва да трябва присъстват. Съединените Щати. Отдел по жилищно строителство и градско развитие (HUD) изисква всички бъдещи кредитополучатели на обратна ипотека да завършат тази сесия за консултиране. Те заявяват, че съветниците трябва да детайлизират плюсове и минуси на тегленето на обратна ипотека.

Долния ред

Има редица федерални закони, които контролират начина, по който могат да бъдат рекламирани обратни ипотеки. Те включват Правилото за рекламиране на ипотечни закони и практики (Правило за МАР), Закона за истината в кредитирането (TILA) и Закона за финансова защита на потребителите от 2010 г. Тези правила забраняват измамни искове в рекламата на ипотеки и други търговски съобщения, изпращани до потребителите от ипотечни брокери, кредитори, услуги и рекламни агенции. Редица щати също приеха закони, които контролират начина, по който се рекламират обратните ипотеки.

Въпреки тези правила, Бюрото за финансова защита на потребителите изрази опасения относно начина, по който се рекламират обратните ипотеки. Поради това потребителите трябва да внимават с реклами за обратни ипотеки, които представят този продукт като източник на доходи или като полза за правителството. Обратните ипотеки са заем и трябва да се третират като такива.