Как да прочетете отчет за потребителски кредит

Добрият кредитен рейтинг може да повлияе на финансите ви по повече от един начин, така че е жизненоважно да знаете как да прочетете отчета си за потребителски кредит. Когато се опитват да се класират за кредити, кредитни карти или кредитни линии, кредиторите вземат предвид кредитния Ви рейтинг. Вашият резултат отчасти определя дали сте одобрени за нов кредит и какъв лихвен процент ще получите за пари, които заемате.

Кредитните резултати не се появяват просто от въздуха. Те се изчисляват, като се използва информацията във вашия кредитен отчет. The Резултат от FICO, първоначално разработен от Fair Isaac Corporation, е най -популярният и се използва в 90% от решенията за кредитиране. Този резултат варира от 300 до 850, като 850 се счита за „перфектния“ резултат.

The VantageScore е друг модел за кредитен рейтинг, който набира популярност във FICO. Повече от 8,6 милиарда от тези резултати - които сега имат същия цифров диапазон като резултата FICO - бяха използвани от повече от 2700 кредитори от юли 2016 г. до юни 2017 г. Финансовите институции представляват най -голямата категория потребители досега, почти 74% от всички кредитни резултати на VantageScore. Десет от 10 -те най -големи банки и 29 от 100 -те най -големи кредитни съюза използваха кредитните резултати на VantageScore в една или повече области на дейност. През 2017 г. средният резултат на FICO е 695, докато средният VantageScore е 675.

Докато моделите FICO и VantageScore използват различни алгоритми за генериране на кредитни резултати, и двамата разчитат агенции за кредитна отчетност за информация. Разбирането как да прочетете кредитния си отчет е първата стъпка към по -добро кредитно състояние.

Как да прочетете отчета си за потребителски кредит

На пръв поглед кредитният отчет може да изглежда като бъркотия от числа, но след като разберете какво гледате, става по -лесно да го дешифрирате. Като цяло кредитните отчети са разделени на пет основни раздела.

• Лична информация - Вашата кредитна история е свързана с вашия номер за социално осигуряване. Това, заедно с вашето име, дата на раждане и настоящ адрес ще бъдат посочени във вашия кредитен отчет. Предишни адреси, вашата трудова история и всякакви други имена, които сте използвали в миналото, като например a моминско име, също ще бъдат включени.
• Кредитни сметки - Това вероятно ще бъде най -големият раздел от вашия кредитен отчет, в зависимост от това колко дълго сте използвали кредит. Тук ще намерите подробности за всичките си текущи и минали кредитни сметки, включително типа на сметката, тази на кредитора име, текущото салдо, общия ви кредитен лимит, историята на плащанията ви и датата на откриване на сметката и затворен.
• Колекционни елементи - Когато дългът е неизплатен, вашият кредитор може да го предаде на агенция за събиране на вземания. След като даден акаунт отиде в колекциите, той може да се покаже във вашия кредитен отчет. Предметите за събиране могат да бъдат много вредни за резултата ви.
• Публични записи - Ако събирачът на дългове ви съди за неизплатен дълг и спечели, съдът ще постанови решение срещу вас. Съдебните решения могат да се появят в кредитния ви отчет, както и всички свързани действия за събиране на дължимите суми, като например запор срещу възнаграждение или запор срещу имуществото ви. Възбраните и несъстоятелността също ще бъдат включени в секцията за публични регистри.
• Запитвания - Когато кандидатствате за нов кредит, заемодателят може да провери кредитния ви отчет и оценка. Това се нарича а трудно запитване. Всяко ново запитване за кредит ще попадне във вашия кредитен отчет. Изключение от правилото са запитванията, които не включват проверка на кредитния ви отчет, включително всеки път, когато проверявате собствения си отчет или оценка.

Вашият кредитен отчет и кредитен скоринг

Знанието как да прочетете информацията в кредитния си отчет е важно по няколко причини. Първо, това може да ви даде по -добро разбиране за това какво влияе върху резултата ви, положително или отрицателно. Резултатите от FICO например се основават на пет специфични фактора:

• История на плащанията
• Използване на кредит или дължими суми
• Продължителност на кредитната история
• Кредитен микс
• Нов кредит

Всеки фактор носи различна тежест по отношение на това как се изчисляват вашите резултати. От петте, историята на плащанията е най -важната. Навременните плащания могат да засилят резултата ви, докато забавените или пропуснатите плащания могат да доведат до значително намаляване.

Моделът VantageScore използва подобен набор от фактори, включително:

• История на плащанията
• Възраст и вид кредит
• Процент на използвания кредитен лимит
• Общо салда/дълг
• Последно кредитно поведение и запитвания
• Наличен кредит

След като разберете какво има във вашия доклад, може да бъде по -лесно да разпознаете поведение или тенденции, които биха могли да помогнат или да навредят на резултата ви. Оттам можете да възприемете кредитни навици, които биха могли да ви помогнат да изградите по -добър кредит. Ако забележите, че дължите високи салда по няколко от вашите кредитни карти, например, изплащането на част от дълга ви може да добави точки към резултата ви.

Редовното преразглеждане на кредитния ви отчет също е важно за откриване на грешки или откриване на потенциални признаци на кражба на самоличност. Откритите нови акаунти, които не разпознавате, могат да сигнализират, че някой използва личната ви информация, за да получи кредит. И ако видите, че плащанията ви не се отчитат правилно, имате право да оспорите тези грешки под Закон за справедливо кредитно отчитане.

За да започнете спор, свържете се онлайн или по пощата с кредитното бюро, което докладва информацията. Ще трябва да му дадете вашето име, номер на сметка и естеството на информацията, която оспорвате. Кредитното бюро е длъжно да разследва, обикновено в рамките на 30 дни. Ако вашият спор е валиден, грешката трябва да бъде отстранена или коригирана. В противен случай кредитното бюро трябва да ви уведоми писмено защо информацията няма да бъде променена.

Долния ред

Кредитните отчети могат да изглеждат сложни, но могат да бъдат ценен инструмент за подобряване на кредитния ви рейтинг. Не забравяйте обаче, че отрицателните елементи-включително просрочени плащания и събиране-могат да останат в кредитния ви отчет до седем години; фалитите могат да продължат до 10 години. Редовната проверка на отчета ви може да ви помогне да изградите по -силна кредитна история, която може да работи във ваша полза, докато търсите нови заеми или кредитни линии.