Защо днешните 5% спестявания са най-добрите, които сме виждали от 2007 г

Ако имате парични спестявания в банката, 2023 г. се очертава да бъде знаменна година. И имаме още повече от шест месеца.

Лихвените проценти по сметките за спестявания, паричния пазар и депозитни сертификати (CD) се радват на забележително бързо изкачване, което започна преди 15 месеца, като досега тласка добивите до най-високото им ниво от почти 16 години. Десетки опции за спестяване сега плащайте 5,00% или по-добре.

Но как стигнахме до тук? И защо точно сега?

Когато става въпрос за проценти на спестявания, всичко е във Федералния резерв

Когато банките и кредитните съюзи обмислят какво са готови да платят на клиентите за техните парични депозити, всичко опира до Федерален резерв. Или по-конкретно процентът на федералните фондове.

The процент на захранваните фондове е това, което банките трябва да платят за овърнайт заеми. Когато процентът на федералните фондове е висок, това означава, че парите от Фед са скъпи за банките, което ги прави по-рентабилно да набират необходимите пари от потребителите вместо това. Те правят това, като привличат депозити с примамливи лихви.

Обратно, когато процентът на федералните фондове е нисък, това означава, че парите на Фед са евтини, което не дава на банките стимул да се стремят към потребителски депозити.

В момента процентът на федералните фондове е най-високият от септември 2007 г. И в резултат на това лихвените проценти по спестявания, парични пазари и CD сметки също се повишиха до върхове от 16 години.

Защо процентът на Фед е толкова висок в момента

На всеки шест до осем седмици комитетът за определяне на лихвените проценти на Фед се събира, за да обсъди къде е икономиката и накъде се е насочила. От особен интерес за Фед са нивата на инфлация и безработица и когато едно от тях не е на ниво, което Фед счита за здравословно за икономиката, той предприема действия. Ако инфлация е твърде горещо, например Фед ще повиши лихвения процент по федералните фондове като начин да овладее инфлацията.

Точно това се случи през 2022 и 2023 г. Предизвикана от пандемията – и различните смущения на потребителите и веригата за доставки, които тя предизвика – инфлацията започна да расте, като в крайна сметка достигна 40-годишен връх миналия юни. Вместо предпочитания от Фед 2% целеви процент на инфлация, показанието за юни 2022 г. беше удивителните 9,1%.

Противоотровата на Фед беше агресивна кампания за повишаване на лихвите, стартирана през март 2022 г., която повиши лихвения процент по федералните фондове забележително бързо, добавяйки 4,25% през 2022 г. и още 0,75% досега през 2023 г.

Кога за последен път Фед натисна лихвите толкова високо?

Досега текущият лихвен процент по федералните фондове е малко под пиковия лихвен процент, прилаган от Фед преди финансовата криза от 2007-2008 г. Подобно на настоящата кампания за повишаване на лихвите, Фед започна да повишава лихвите през 2004 г. в отговор на инфлацията, която започна да се регистрира над 3%. Федералният резерв бавно, но стабилно повиши лихвения процент през цялата 2006 г. и след това го задържа на 5,25% до септември 2007 г.

Но тогава дойде Голяма рецесияи за да минимизира финансовите щети за потребителите и икономиката, Федералният резерв намали лихвите до 0% през декември 2008 г. Това, което последва, беше забележителен седемгодишен период на почти нулева лихва по федералните фондове, което на свой ред намали лихвените проценти, които потребителите можеха да спечелят от своите спестявания.

Когато пандемията удари през март 2020 г., Фед отново драстично намали лихвите до нула в опит да предотврати финансовия колапс и запази лихвите там до март 2022 г. Като цяло девет от последните 15 години се характеризират с ужасна възвръщаемост за спестителите.

Ще се повишат ли цените все пак?

Настоящата тенденция на инфлация се оказа упорита и въпреки че е постигнат напредък, последният доклад, публикуван тази седмица, показва ниво на инфлация за май от 4%. Тъй като това остава доста над целевото ниво от 2%, Фед сигнализира, че вероятно все още има работа за вършене.

На заседанието си тази седмица Федералният резерв реши да задържи лихвените проценти стабилни засега, за първи път от 11 заседания. Но неговият доклад след срещата показва, че мнозинството от членовете на Фед очакват да приложат още две повишения на лихвите тази година. Ако това се осъществи, това вероятно ще повиши лихвения процент по федералните фондове с още 50 базисни пункта и при 5,50% ще надхвърли пиковия лихвен процент по захранваните фондове от 2006-2007 г.

Ако видим по-нататъшни увеличения от Фед, това ще се превърне в допълнителни подобрения на лихвите за спестявания, паричния пазар, както и CD сметки, което означава, че днешните рекордни проценти може да не са краят на щастливия път за спестители.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Всеки работен ден Investopedia проследява данните за лихвите на повече от 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат пари пазар, спестовни сметки и компактдискове за клиенти в цялата страна и определя ежедневните класации на най-добре плащащите сметки. За да се класира за нашите списъци, институцията трябва да бъде федерално осигурена (FDIC за банки, NCUA за кредитни съюзи), а минималният първоначален депозит на сметката не трябва да надвишава $25 000.

Банките трябва да са налични в поне 40 щата. И докато някои кредитни съюзи изискват да дарите на конкретна благотворителна организация или асоциация, за да станете член, ако не отговаряте на други условия критерии (напр. не живеете в определен район или не работите определен вид работа), ние изключваме кредитните съюзи, чието изискване за дарение е $40 или Повече ▼. За повече информация как избираме най-добрите цени, прочетете пълната ни методология.