Какво се случва, ако не върнете личен заем?
Повечето хора вземат пари назаем с пълното съзнание, че ще трябва да ги върнат, но редица житейски обстоятелства могат да направят това предизвикателство. Тази възможност може да ви накара да се чудите какво всъщност се случва, ако не сте в състояние да върнете a личен заем.
Това зависи от вида на личния заем (т.е. обезпечен или необезпечен), в допълнение към това колко закъсняват плащанията ви. В крайна сметка можете да очаквате увреждане на кредитния си рейтинг и набор от финансови последици.
Ключови изводи
- Неизвършването на плащания по личен заем ще доведе до вписване на отрицателна информация във вашите кредитни отчети за най-малко седем години.
- Възможно е обаче да не видите голям ефект от забавените плащания през първите 30 дни. Повечето отрицателни въздействия от закъснели плащания по личен заем се случват, след като сте закъснели с поне 30 дни.
- Оставянето на вашия акаунт да премине от просрочие в неизпълнение (обикновено 90 до 120 дни) също може да доведе до други отрицателни последствия, включително събиране на обаждания, потенциал за съдебни дела, задържане на вашия дом или дори запор върху вашия заплати.
- В крайна сметка трябва да се стремите да избегнете пропуснати плащания по заем, като се свържете с вашия кредитор, за да попитате за програми за затруднения или рефинансиране или консолидиране на вашите дългове.
Какво се случва, когато пропуснете плащане на личен заем?
Какво се случва, когато пропуснете плащане по заем, се променя колкото по-дълго сте делинквент. Ето кратко описание на това, което можете да очаквате за всеки 30-дневен праг, в който не успеете да извършите плащания по заем.
30 дни просрочие
През първите 30 дни, след като пропуснете плащането на личен заем, може да не видите никакво въздействие върху вашия кредитен рейтинг или получавате много кореспонденция за пропуснатото плащане. Това е така, защото, най-общо казано, заемодатели не докладвайте забавени плащания по сметки до поне един цикъл на таксуване е преминал.
Въпреки това може да видите такса за забава, добавена към вашия личен заем. Тези такси могат да варират в зависимост от вашия кредитор и подробностите, посочени в документите за кредита ви.
30–60 дни просрочие
След като вашето забавено плащане бъде докладвано на кредитни бюра, акаунтът ви се счита за просрочен и вероятно ще видите, че кредитният ви рейтинг ще се влоши. Според Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) отрицателната информация, докладвана на кредитните бюра, може да остане във вашия кредитни отчети най-малко седем години.
60–90 дни просрочие
След като плащането по кредита ви е просрочено от 60 до 90 дни, вашият кредитор ще продължи да ви изпраща извлечения и да иска плащане. Вашите забавени плащания също ще продължат да се докладват на кредитните бюра на всеки 30 дни в дните, когато всяко плащане е дължимо.
90-120 дни просрочие
В даден момент от 90 до 120 дни просрочие вашият заемодател ще спре да отчита сметката ви като просрочена и ще започне да я докладва като в по подразбиране. Тази информация се добавя към вашите кредитни отчети, което означава, че щетите, които виждате върху кредитния си рейтинг, може постепенно да се влошат.
След 120 дни просрочие
Според Equifax заемодателите обикновено „заредете” сметки в неизпълнение, след като плащане не е извършено поне 120 дни. В крайна сметка това означава, че заемодателят се е отказал от перспективата да получи плащане от вас и че планира да продаде акаунта ви в неизпълнение на задължения на трета компания, обикновено колекторска агенция.
След като сметката ви е с събиране, агенцията ще се опита да събере плащане от вас и евентуално дори да ви съди за всичко, което дължите. Агенцията може дори да се опита да постави a право на задържане върху всякакви активи, които имате, за да помогнете за удовлетворяване на дълга, или те могат да се опитат да го направят гарнитура вашите заплати чрез съдебната система.
Отрицателното отчитане от забавени плащания също ще се покаже два пъти във вашите кредитни отчети в този момент - веднъж при първоначалния кредитор и друг път при агенцията за събиране. Тази информация може също така да остане във вашите кредитни отчети в продължение на седем години, причинявайки значителни щети на кредитния ви рейтинг през цялото време, освен ако не бъде разрешено.
Неизпълнение на обезпечен заем
Ако вашият личен заем е обезпечен с обезпечение, можете също така да очаквате вашият кредитор да си върне активите, които сте използвали като обезпечение, след като пропуснете няколко плащания. Обърнете внимание, че при някои видове възстановяване на собственост, вашият кредитор не е длъжен да ви уведоми или да получи заповед от съдебната система преди време. Този сценарий е по-често срещан при заемите за автомобили, отколкото при обезпечените лични заеми. Това обаче може да се случи и когато използвате a заглавие на колата като обезпечение за личен заем.
Някои обезпечени лични заеми също използват пари в брой във връзка спестовна сметка или сертификат за депозит (CD) като обезпечение по кредита. В случай на неизплащане, задържаната сума спестявания ще бъдат задържани от банката за погасяване на заема.
И в двата случая загубата на обезпечение поради неплащане не означава, че сте в безопасност от повреда на кредитния ви рейтинг. Забавените плащания и просрочията ще продължат да се докладват на кредитните бюра.
Неизпълнение на необезпечен заем
Ако вашият личен заем е необезпечен, което е по-вероятният сценарий с личен заем, заемодателят няма обезпечение, което да конфискува, ако не успеете да изплатите.
Както бе споменато по-рано обаче, агенция за събиране може да се опита да ви съди за неплатените суми, които дължите, да се опита да запорира заплатите ви или да наложи запор върху дома ви чрез съдебно разпореждане.
Как неизпълнението на личен заем засяга вашия кредит?
Начинът, по който се справяте с личния си заем, може да има драматичен ефект влияние върху вашия кредитен рейтинг, тъй като вашата история на плащанията е най-важният определящ фактор както за кредитните резултати на FICO, така и за резултатите, които използват модела за точкуване VantageScore.
Забавените плащания и сметки в неизпълнение остават във вашите кредитни отчети в продължение на седем години, което означава, че може да се сблъскате с финансови последици за години напред. Не само, че вашият кредитен рейтинг вероятно ще падне рязко, но кредиторите, които виждат тази информация във вашите кредитни отчети, е много по-малко вероятно да ви одобрят за нов заем в бъдеще.
Как можете да избегнете неизпълнение на личен заем?
Въпреки че има ситуации, при които неизпълнение на a личен заем е неизбежно, трябва да предприемете стъпки, за да се спасите от това затруднение, ако можете. Помислете за следните съвети, ако сте на ръба да пропуснете плащане по заем:
- Свържете се незабавно с вашия кредитор. Обърнете се към вашия кредитор, за да видите дали има някакви опции, които могат да ви помогнат, като например програма за трудности. Вашият заемодател може също да ви позволи да промените датата на падежа си, за да ви даде малко повече време.
- Потърсете области от бюджета си, които можете да намалите. Вижте дали можете да намалите разходите в дискреционни категории, като заведения за хранене или развлечения, за да освободите пари за плащането на кредита си. Това може да не е дългосрочно решение, но може да ви спечели известно време.
- Потърсете рефинансиране на заем или консолидация на дълга. Вижте дали рефинансиране вашият личен заем има смисъл или ако консолидация на дългове може да ви помогне да получите по-нисък лихвен процент, по-ниско месечно плащане или и двете.
- Обърнете се към агенция за кредитни консултации. И накрая, обмислете да се свържете с организация с нестопанска цел кредитни консултации агенция за помощ или съвет. Тези фирми могат да ви помогнат да получите по-ниски лихвени проценти и по-добро месечно плащане и могат да спрат или предотвратят събиране на обаждания.
Можете ли да загубите къщата си с личен заем?
Ако имате обезпечен личен заем (с къщата ви, действаща като обезпечение) и закъснявате с плащанията си, вашият кредитор може да отнеме дома ви, за да изплати дълга ви. Дори ако вашият заем е необезпечен, ако в крайна сметка се окаже в неизпълнение, винаги има възможност дома ви да бъде наложен запор, докато дългът не бъде изплатен.
Долния ред
Неуспешното изплащане на личен заем може да причини значителни щети на кредитния ви рейтинг, които продължават с години, и това може да повлияе на живота ви по повече от един начин. Например, ако видите спада на кредитния си рейтинг, може да е по-трудно да се класирате за жилищен заем и може да се наложи да плащате по-високи застрахователни ставки по пътя. Тъй като работодателите могат да поискат да видят модифицирана версия на вашите кредитни отчети за целите на наемането, невръщането на личен заем може дори да доведе до пропускане на работа, която наистина искате.
В крайна сметка е по-добре да сте в крак с плащанията по кредита си и да избягвате повреда на кредита си, ако можете. Това може да означава намаляване на други разходи за известно време, поне докато успеете да се върнете на правилния път.
