Колко високи ще станат цените на CD-та тази година?

Тази година вече беше доходоносна за тези със спестявания в банката, тъй като лихвите по всички видове депозитни сметки скочиха до рекордно високи нива през последните 15 месеца. Вече е лесно да печелите повече от 5,00% с десетки сметки за спестявания, парични пазари и депозитни сертификати (CD) в различните ни класации на най-добрите лихви в цялата страна.

Всичко това е благодарение на Федерален резерв, и агресивната борба, която води срещу инфлацията след пандемията, която в един момент достигна 40-годишен връх. От март 2022 г. Федералният резерв бързо повишава лихвения процент по федералните фондове и докато го прави, възвръщаемостта, която банките и кредитните съюзи са готови да ви платят за вашите парични депозити, също се повиши.

Но колкото и розови да са вече нещата, настоящите настроения на Фед предполагат, че лихвените проценти все още имат място за движение. Колко по-високо могат да стигнат? Въпреки че никога няма кристална топка, ето какво знаем.

Днешните компактдискове вече плащат рекордни цени

Линията на тренда за лихвите по депозитни сертификати (CD) е пряко повлияна от процент на федералните фондове. Когато Федералният резерв повиши референтната си лихва, повечето банки и кредитни съюзи на свой ред повишават лихвите си по депозитите (макар и не непременно със същата сума). Обратното е вярно, когато централната банка намали лихвения процент на захранваните фондове.

Днес се намираме в исторически период на покачване на лихвените проценти, стартиран през март 2022 г., когато Федералният резерв започна сериозно да повишава лихвения процент на фондовете на Федералния резерв. Задействан от инфлацията, подхранвана от пандемията, Фед бързо повиши лихвените проценти през следващите 14 месеца с кумулативните 5,00%, най-бързият темп на увеличение от 40 години.

В резултат на това цените на CD скочиха рязко. В началото на 2022 г., преди първото повишение на Фед, водещите лихвени проценти за условия на CD от 6 месеца до 5 години варираха от едва 0,80% до 1,50% APY. За разлика от тях днешните лидери в нашата ежедневна класация на най-добрите компактдискове в цялата страна плащат три до шест пъти повече, като най-високите ставки варират от 4,77% до 5,65% APY.

Изчислено е, че сертификат за депозит процентите не са достигали толкова високи нива поне от 2007 г., тъй като това е последният път, когато процентът на федералните фондове е бил толкова висок, колкото е днес. От юни 2006 г. до септември 2007 г. референтната лихва на Фед беше с четвърт пункт по-висока от днешната лихва. Но оттогава най-високият връх беше по-малко от половината от днешния лихвен процент, докато през девет от последните 16 години процентът на захранваните фондове беше на практика нула.

Ще се покачат ли цените на компакт дисковете тази година?

Никой не знае със сигурност отговора на този въпрос, но в момента знаците сочат да. Това е така, защото последното отчитане на инфлацията все още е двойно по-високо от целевата инфлация на Фед от 2,00%, и в резултат на това Фед казва, че има още работа за забавяне на икономиката и намаляване на инфлацията налягане.

Когато комитетът за определяне на лихвените проценти на Фед се събра миналата седмица, той избра да задържи лихвените проценти там, където са засега, вместо да приложи 11-то увеличение на лихвените проценти на толкова заседания. Но в своите коментари след срещата, както и в показания пред Конгреса тази седмица, председателят на Фед Джеръм Пауъл даде да се разбере, че едно или повече повишения на лихвените проценти все още са в плановете за 2023 г.

По-конкретно, докладът на Фед след заседанието показва, че 12 от 18-те членове на комитета в момента подкрепят поне две увеличения на лихвените проценти преди края на годината.

Ако едно или повече от тези увеличения на лихвените проценти се осъществят, това вероятно ще повиши лихвения процент на федералните фондове с 0,25% до 0,50%, което ще съответства или ще надхвърли пиковия лихвен процент на Фед от 2006-2007 г. На свой ред това почти сигурно ще повиши и цените на CD-та.

Разбира се, всяко допълнително увеличение на лихвените проценти на Фед не е гарантирано, тъй като Фед взема всяко решение за лихвените проценти въз основа на последните икономически данни и финансови новини. Изненада в данните за инфлацията или заетостта, или голямо развитие в банковия сектор, определено може да повлияе на решението на Фед.

Възможно ли е цените на CD да паднат тази година?

Въпреки че често е вярно, че това, което се покачва, трябва в крайна сметка да падне, в момента изглежда малко вероятно Федералният резерв да намали лихвите през тази календарна година. Всъщност президентът на Федералния резерв на Атланта Рафаел Бостик каза в средата на май, че той не вижда лихвите да намаляват тази година.

Федералният резерв "точков график“ от заседанието си на 14 юни потвърждава това. Графиката показва къде всеки член на комитета на Фед смята, че процентът на фондовете на Фед трябва да бъде над текущата и следващите години и от 18-те членове на Фед, нито един не е посочил лихвен процент за 2023 г. по-нисък от днешния курс. Всъщност най-консервативната прогноза, представена в точковата диаграма, беше само двама членове, които видяха, че лихвеният процент на федералните фондове се задържа на сегашното си ниво през останалата част от годината.

Още веднъж е важно да се отбележи, че движенията на Фед не могат да бъдат надеждно предвидени, тъй като нещата могат да се променят в икономиката между срещите. Но в този момент изглежда най-вероятно, че каквото и ниво на лихвените проценти да достигнем тази година, вероятно ще се задържим до някъде през 2024 г.

Долната линия за купувачите на CD

При цени, които вече са рекордно високи, е трудно да сгрешите и да отворите най-добре платен компактдиск точно сега. Разбира се, процентите може да се покачат малко през следващите месеци. Но увеличението вероятно ще бъде незначително в сравнение с това колко високи са се покачили нивата на CD до момента.

Освен това не знаем със сигурност дали някакви увеличения на Фед действително ще се реализират. Ако вместо това ставките на федералните фондове се задържат там, където са в момента, това означава, че процентите на CD вероятно вече са достигнали крайния си връх.

Все пак не може да се отрече, че в момента шансовете са благоприятни, че ще видим допълнителни подобрения на лихвите на срещите на Фед през юли или септември, или може би дори и двете. Така че със сигурност е възможно задържането на компактдиск в момента да донесе дивиденти чрез постигане на по-висока доходност по-късно тази година.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Всеки работен ден Investopedia проследява данните за лихвите на повече от 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат CD-та за клиенти в цялата страна и определя ежедневните класации на най-добре плащащите сертификати във всяка специалност срок. За да се класира за нашите списъци, институцията трябва да бъде федерално осигурена (FDIC за банки, NCUA за кредитни съюзи), а минималният първоначален депозит на CD не трябва да надвишава $25 000.

Банките трябва да са налични в поне 40 щата. И докато някои кредитни съюзи изискват да дарите на конкретна благотворителна организация или асоциация, за да станете член, ако не отговаряте на други условия критерии (напр. не живеете в определен район или не работите определен вид работа), ние изключваме кредитните съюзи, чието изискване за дарение е $40 или Повече ▼. За повече информация как избираме най-добрите цени, прочетете пълната ни методология.