Как да рефинансираме втори дом през 2023 г
Ние независимо оценяваме всички препоръчани продукти и услуги. Ако щракнете върху връзките, които предоставяме, може да получим компенсация. Научете повече.
Ако искате да рефинансирате втори дом, ще се сблъскате с много от същите изисквания, които бихте имали, когато рефинансирате основно жилище. Кредиторът ще разгледа различни фактори, докато преглежда вашето заявление за рефи, като вашия доход, кредитен рейтинг, дългове и собствен капитал. В същото време ще искате да намерите най-добрата сделка, като проверите лихвените проценти и таксите, начислявани от няколко кредитора.
Как да рефинансираме втори дом
Както при всяка ипотека, получаването на a refi заем за втори дом изисква кредитополучателят да премине през различни стъпки, като например да реши дали рефинансирането има смисъл. Ако има смисъл, тогава кредитополучателят трябва:
- Уверете се, че отговаряте на финансови изисквания, като минимален кредитен рейтинг.
- Предоставете набор от документи, включително данъчни декларации и банкови извлечения.
- Сравнете лихвените проценти, таксите и други съображения за вземане на заеми при няколко кредитора.
- Изберете кредитор.
- Подайте молба за кредит.
- Договорете лихвения процент, разходите за затваряне и таксите.
Кога е добра идея да рефинансирате втори дом?
Няколко сценария може да са подходящи за рефинансиране на втори дом. Сред тях са:
- Искате да се възползвате от по-ниските лихви. Ако лихвените проценти са паднали достатъчно, така че спестяванията ви от лихви да компенсират разходите по затваряне и други ипотечни разходи, може да има смисъл да рефинансирате втория си дом.
- Имате нужда от пари в брой. Ако изберете рефинансиране с изплащане, ще замените текущата ипотека с по-голяма. Всички пари, останали след изплащане на първоначалната ипотека и покриване на разходите по затваряне и други разходи за новия заем, отиват при вас като еднократно плащане.
- Искате да натрупате капитал по-бързо. Да приемем, че имате 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент върху втория си дом. Ако преминете към 15-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент, например, ще изградите капитал с по-бързи темпове.
- Искате да преминете към друг вид заем. Да приемем, че имате ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) на вашия втори дом, но бихте искали повече стабилност по отношение на лихвените проценти. Преминаването към 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент например би осигурило тази стабилност. Сега, ако имате 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент, може да успеете да се възползвате от първоначално по-ниската лихва на ARM. Въпреки това, тази стратегия ще работи само ако не искате да продадете къщата си в рамките на пет години или преди края на периода на корекция на ARM, което може би ще доведе до по-висок лихвен процент.
Лихвените проценти за рефинансиране на втори дом може да са по-високи от тези за рефинансиране на основно жилище. Това е така, защото кредиторите смятат заемите за втори дом за по-рискови от заемите за основно жилище. Ето защо. Да предположим, че кредитополучателят е изправен пред финансови проблеми. Те могат да дадат приоритет на ипотечните плащания на основното си жилище за сметка на ипотечните плащания на втория си дом.
Точно както някои ситуации могат да направят рефинансирането на втори дом добра идея, други ситуации може да го направят лоша идея. Тези не толкова идеални ситуации включват:
- Вашият текущ лихвен процент е нисък. Ако лихвеният процент за рефинансиране би бил по-висок от лихвения процент по съществуващата ви ипотека, рефинансирането на заема вероятно няма да има смисъл.
- Текущата ви ипотека идва с неустойка за предплащане. Някои кредитори начисляват неустойка за предплащане, ако изплатите ипотеката си по-рано, включително когато рефинансирате заема. Ако случаят е такъв, може да ви струва повече, отколкото си струва да преследвате рефи.
- Планирате да продадете втория си дом след няколко години. Ако се надявате на продажба в близко бъдеще, по-ниските месечни плащания, които бихте спечелили с рефи, може да не компенсират разходите за затваряне и други разходи за новия заем.
- Имате текущата ипотека от известно време. Докато извършвате плащания по ипотека, вие постепенно преминавате от плащане на лихва към отделяне на повече от главницата. Но ако вземете рефи заем, ще се върнете към покриване на повече от лихвата с всяко плащане, отколкото главницата. В резултат на това ще натрупвате капитал с по-бавна скорост, отколкото сте били преди.
- Може да се сблъскате с възбрана. Ако постигнете по-нисък лихвен процент с рефи, но завършите с по-големи месечни плащания, вашите финанси може да станат напрегнати. В такъв случай може да закъснеете с плащането и да изложите втория си дом на риск от възбрана.
Какво ви е необходимо, за да рефинансирате втори дом
Както при всяка ипотека, справката за втори дом идва с редица финансови, документални и имуществени изисквания.
Финансови изисквания за рефинансиране на втори дом
Сред общите финансови изисквания за рефи заем са:
- Кредитен рейтинг: Минималният кредитен рейтинг, необходим за рефинансиране на втори дом, обикновено е по-висок от този за ипотеката на основно жилище (който често е 620).
- Съотношение дълг/доход: Обикновено заемодателят изисква съотношение дълг/доход от 45% или по-малко за ипотека за втори дом. Това съотношение, известно като DTI, разделя всичките ви месечни плащания по дълга на вашия брутен месечен доход.
- Парични резерви: Кредиторът може да поиска доказателство, че имате достатъчно пари в брой, за да покриете две или повече плащания по ипотека.
Квалифицирането за заем за рефинансиране на втори дом може да е свързано с повече условия, отколкото отговарянето на изискванията за рефинансиране на заем за основно жилище. Например, кредитополучател, който тегли заем за повторно жилище, може да се нуждае от по-висок кредитен рейтинг от кредитополучател, който взема заем за рефи за основно жилище.
Изисквания за документи за рефинансиране на втори дом
Типичните изисквания към документите за рефи заем включват:
- Данъчни декларации, формуляри W-2, корекции за заплати и банкови извлечения: Тези документи дават на заемодателя преглед на вашите приходи и вашите парични резерви.
- Кредитен отчет: Този документ предоставя задълбочен поглед върху състоянието на вашия кредитен рейтинг, колко дългове имате и каква е историята ви на плащания.
- Оценка на дома: Често се изисква оценка на жилище, за да получите заем за поправка.
Изисквания за собственост за рефинансиране на втори дом
Сред общите изисквания за собственост за рефинансиране на втори дом са:
- Размер на собствения капитал: Кредиторът обикновено иска кредитополучателят да има собствен капитал от най-малко 20% след затварянето на рефи заема.
- Съотношение заем/стойност: За редовен рефи за втори дом максималното съотношение заем към стойност (LTV) обикновено е 90%. Ако заемът е рефи за изплащане, заемодателят обикновено търси максимум LTV от 75%. Това съотношение сравнява сумата на вашата ипотека с оценената стойност на жилището.
- Продължителност на собствеността: Кредиторът обикновено няма да одобри рефи за теглене, ако сте притежавали втория си дом за по-малко от шест или 12 месеца, в зависимост от вида на заема.
Избор на кредитор
Въпросите, които трябва да зададете, когато избирате кредитор, включват:
- Какви видове рефи заеми предлагате?
- С кого се сравняват вашите изисквания за ремонт на втори дом с изискванията ви за други ипотеки?
- Колко време ще отнеме процесът на одобрение?
- Какви са лихвените проценти, които предлагате за рефи заем?
- Ще мога ли да заключа лихвен процент?
- Какви са вашите кредитни изисквания?
- Колко биха били разходите ми при затваряне?
- Какви документи ще ви трябват от мен?
Какво подлежи на договаряне
Сред елементите, които може да се договаря когато теглите рефи заем са:
- Лихвен процент
- Разходи за затваряне
- Такси за кандидатстване за кредит
- Такси за отпускане на заем
- Такси за подписване
- Неустойки за предплащане
Сравнете най-добрите ипотечни кредитори
| Кредитор | Мин. Кредитен рейтинг | Макс. DTI съотношение | Дни до затваряне |
|---|---|---|---|
| Ракетна ипотека | 620 | 50% | 26 |
| Ипотека на фарватера | 620 | 47% | 30–45 |
| Калибър ипотека | 620 | 49.90% | 30 |
| Банка на Америка | 620 | 55% | Не се разкрива |
| Ипотечен кредит за просперитет | 600 | 50% | 30 |
| Ипотека на Cherry Creek | 620 | 50% | 30 |
| Основна жилищна ипотека | 660 | 50% | 21–30 |
Какво е рефинансиране на изплащане?
А рефинансиране на пари в брой ви позволява да заемате повече от това, което дължите по съществуващата си ипотека и да получите разликата в брой. Така че, ако вашият дом е оценен на $350 000 и дължите $150 000, това ви оставя с $250 000 собствен капитал. Refi за теглене ви позволява да вземете заем някои от този капитал и добавете тази сума в долари към главницата на вашата нова ипотека.
Колко капитал ви е необходим, за да рефинансирате втори дом?
Кредиторът обикновено изисква поне 10% дялово участие в имота за стандартен рефи заем или най-малко 25% собствен капитал за теглене на рефи заем. Но изискванията за собствен капитал се различават в зависимост от вида на заема и дали е подкрепен от Fannie Mae или Freddie Mac.
Какви са ползите от рефинансирането на ипотека за втори дом?
Потенциални ползи от рефинансиране a ипотека за втори дом включват:
- По-нисък лихвен процент
- По-ниски месечни плащания
- Достъп до пари в брой (ако е рефи заем за теглене)
По-високи ли са ставките за рефинансиране за втори дом?
Лихвите по рефинансиране обикновено са по-високи за втори дом, отколкото за основно жилище. Това е така, защото заемодателите гледат на заемите за втори дом като на по-рискови от заемите за основно жилище. Кредитополучателите са склонни да дават приоритет ипотечни плащания за основно жилище над ипотечни плащания за втори дом. Така че, ако изпаднат във финансови затруднения, кредитополучателите може да пропуснат ипотечните плащания за втория си дом, така че да могат да се съсредоточат върху ипотечните плащания за основното си жилище.