401(k) Измами и рискове: За какво да внимавате, да отвърнете на удара

Не трябва да бъде ваша отговорност да избегнете измама от вашия 401 (k) план вноски. За съжаление в света има егоисти, имащи право и отчаяни хора, чийто дисфункционален морален компас им казва, че е ОК да крадат парите на другите.

Ето на какво трябва да внимавате, за да намалите шансовете си да бъдете освободени и да загубите парите, които са ключови за способността ви да се пенсионирате.

Ключови изводи

Федералните закони и програмите за надзор се опитват да защитят служителите от измами 401 (k), но не могат да хванат всички.
Ако участвате в програмата 401 (k) на вашия работодател, трябва да сте внимателни, за да следите извлеченията и дейността по сметката си.
Знаейки за често срещаните видове 401 (k) измама може да ви помогне да защитите вашите пенсионни спестявания.

Липсващи приноси

През фискалната 2021 г., Администрация за сигурност на доходите на служителите (EBSA) повдигна обвинение срещу 16 служители на планове, корпоративни служители и доставчици на планови услуги в наказателни дела, свързани с планове, финансирани изцяло или частично от вноски на служителите, удържани от заплатите. Това са само случаите, с които правителството е знаело и е действало. Реалният обхват на престъпното поведение в

instagram viewer

планове с дефинирани вноски, като 401(k) s и 403(b) s, почти сигурно е по-голям.

Проверете фишовете си за заплати спрямо дейността си в пенсионния план. Следете за липсващи приноси в тези категории:

Суми, удържани от вашата заплата
Работодател съответстващи вноски
Суми, които е трябвало да бъдат внесени от вашия бонус, извънреден труд или друго нередовно заплащане

През май 2022 г. главен изпълнителен директор (CEO) се призна за виновен в присвояване на малко под $125 000 от пенсионните фондове на служителите си за 10 месеца през 2015 г. Той удържа 401 (k) вноски на служителите от техните заплати, но никога не превеждаше тези вноски към плана.

Неразрешено разпространение

„Измами, причинени от работодатели, се случват, но е много по-вероятно измамата да се случи от външен източник“, казва Джиджи Вери, ChFC, CLU и вицепрезидент по управление на богатството в GCG Financial. „Киберпрестъпниците крадат средства от пенсионни сметки, като получават неоторизиран онлайн достъп. Тези престъпници са насочени към 401(k) сметки, защото печалбата е по-голяма от типичната текуща сметка.“

Защитата срещу всички форми на хакване не е възможна, но можете да предприемете стъпки, за да направите акаунта си по-сигурен.

Спрете хартиените извлечения— Не всеки има защитена пощенска кутия. Не давайте на крадците на поща възможност да разберат къде се държат средствата ви 401(k), какъв е номерът на сметката ви или колко сте спестили.
Използвайте онлайн достъп—Някои хора дори не създават онлайн достъп до своя акаунт, което означава, че може да проверяват активността в акаунта си само когато получат тримесечно извлечение по пощата. Това не е достатъчно често, за да сте в крак с нещата.
Използвайте трудна парола— Уважавана услуга за управление на пароли може да ви помогне сигурно да съхранявате и следите всичките си пароли и може да генерира силни пароли за вас.
Настройте двуфакторно удостоверяване— Приложения като Google Authenticator генерират уникален код на всеки 30 секунди, който трябва да въведете, за да влезете в акаунта си, след като въведете паролата си, оттук и терминът двуфакторна автентификация. За съжаление много брокерски фирми все още нямате тази опция, разчитайки вместо това на телефонни номера или имейл адреси за втория фактор. Това не е оптимално, но все пак е по-добре от нищо.
Включете се за известия за акаунта— Брокерската фирма, която държи вашия 401(k), може да ви изпрати текстови съобщения и имейли, за да ви уведоми за дейността във вашия акаунт. Тези известия могат да ви помогнат да сте в крак с активността веднага щом се случи.
Научете за най-новите тактики за фишинг и социално инженерство— Не позволявайте на измамниците да се възползват от вашето любопитство или човечност, за да получат достъп до вашия акаунт, като използват схеми, за които не знаете.

„Измамниците зависят от липсата на знания на инвеститорите, тъй като се отнася до техния план 401 (k),“ казва Тилиша Конли, мениджър на пенсионни планове на G&A Partners, национална професионална работодателска организация. „Колкото повече работници знаят за своите 401 (k), толкова по-добре ще помогнат за предотвратяване на измами и опити за измами.“

Инвестиционна измама

Доверени финансови професионалисти измъкнаха работниците от техните пенсионни спестявания. В един случай мъж и синът му работеха като установен данъчен бизнес, за да спечелят доверието на клиентите, след което изпразниха банката на своите клиенти и 401 (k) сметки за закупуване на Maserati, Land Rover, луксозни жилища и хотелски престои, според Министерството на САЩ справедливост.

Дуото обеща на своите клиенти годишна възвръщаемост до 10% - по-висока от дългосрочната средна годишна възвръщаемост на фондовия пазар, но може би не толкова нереалистично, че да предизвика подозрения у инвеститорите. Жури призна бащата за виновен в заговор за извършване на телена измама, телена измама, пране на пари и подпомагане и съучастие през април 2022 г.

Бъдете внимателни: Криптовалути

са криптовалути пътят на бъдещето или по-скоро като куп схеми на Понци? Зависи кого питате – и от обсъжданата криптовалута – но финансово консервативните хора внимават да не финансират пенсионирането си, като разчитат на нова, високорискова клас активи което не е подкрепено с нищо осезаемо. Тези валути както се покачиха, така и паднаха много бързо, създавайки риск от загуба на всичко, когато превърнете вашите долари в крипто.

Някои брокерски фирми могат да позволят пенсиониране план спонсори да предлага криптовалута като инвестиционна опция в рамките на 401 (k). Например Fidelity представи биткойн оферта.

Пенсионен план фидуциари трябва да избере разумно меню от инвестиционни опции за участниците. Доверените лица могат да бъдат държани лично отговорни за загуби в плана в резултат на нарушение на задължението им да предоставят най-висок стандарт на професионална грижа.

Съединените Щати. Министерството на труда „предупреждава доверениците на плана да проявяват изключително внимание, преди да обмислят добавяне на опция за криптовалута към инвестиционното меню на план 401(k) за участниците в плана“, според бележка от март 2022 г. Отделът също така заявява, че криптовалутите и продуктите, чиято стойност е обвързана с криптовалутите, „се представят значителни рискове и предизвикателства пред пенсионните сметки на участниците, включително значителни рискове от измами, кражби, и загуба.”

Криптовалутите са спекулативни и нестабилнии много хора не разбират как работят. Те са по-уязвими към загуба и кражба, отколкото техните традиционни инвестиции оценка е под въпрос и те са по-малко регулирани от други видове инвестиции. EBSA планира да проучи планове и да разпита доверени лица, които предлагат криптовалути в рамките на 401 (k) s.

Как мога да се защитя срещу 401(k) измами?

„Администрирането и управлението на пенсионния план е на работодателя, но служителят носи отговорност за наблюдението на своята сметка за последователност и точност“, казва Мери Федорак, съветник по пенсионния план в Savant Retirement Plan Services. Ето три начина, по които можете да се защитите, в допълнение към обсъдените по-горе.

Прегледайте фишовете си за заплати— Проверете колко вашият работодател удържа от заплатата ви като вноска за отлагане на заплата 401 (k). Също така проверете колко вашият работодател казва, че допринася от ваше име като съответстваща или недискреционна вноска.
Прегледайте активността в акаунта си— Уверете се, че всички 401(k) артикули, отбелязани във вашата заплата, съвпадат с това, което всъщност влиза в акаунта ви.
Говорете с вашите колеги— Не е нужно да обсъждате суми в долари, но трябва да обсъдите неща като това дали сте доволни от вашите инвестиционни опции и такси, как се представя вашето портфолиои дали вашият работодател и спонсор на плана кредитират правилно вашата сметка с вашите вноски.

Какви са някои предупредителни знаци за 401(k) измами?

Лошата или непоследователна комуникация от страна на работодател или трета страна, участваща в плана, е един от предупредителните знаци, които служителите трябва да наблюдават, казва Федорак. Участниците в плана трябва да получават бърза и последователна комуникация относно вноски, тегления и всяка друга дейност, като всички те трябва да бъдат отразени в редовните извлечения от сметката.

Честите промени в инвестиционната гама и високите такси за управление на инвестициите също трябва да предизвикат подозрение. И ако вашата компания бъде придобита, внимавайте за възможността от грешки, когато съществуващият ви план се слее с плана на придобиващата компания.

Освен това Verrey препоръчва да проверите извлеченията по сметката си за инвестиции, които не сте разрешили. Ако откриете нещо подозрително, свържете се с вашия доставчик на 401(k), като използвате информацията на неговия уебсайт.

Какво трябва да направя, ако подозирам 401(k) измама?

Трябва незабавно да се свържете или с Администрацията за сигурност на доходите на служителите (EBSA), или с Служба за вътрешни приходи (IRS). EBSA налага Закон за сигурността на доходите при пенсиониране на служителите (ERISA), докато IRS извършва одити и тестове, за да се увери, че тяхното счетоводство и администриране се обработват правилно.

Правителствените предпазни мерки защитават ли служителите от 401(k) измами?

„С всички разпоредби и регулаторни органи, свързани с пенсионните планове, могат ли служителите да са сигурни, че техните пенсионни активи са сигурни и сигурни? Отговорът е еднозначно не“, казва Патриша Л. Хътчинсън, MBA, директор услуги за пенсионни планове в Savant Retirement Plan Services. „Злоупотреба от страна на работодателя (умишлено престъпно поведение), липсата на фидуциарна отговорност (стандарт на грижа) или комбинация от двете са довели до значителни загуби за служителите с течение на времето“, тя продължава. С други думи, служителите трябва да бъдат нащрек за възможността от измами и да предприемат стъпки, за да избегнат измама от спестяванията си.

Долния ред

Липсващи вноски, неразрешени дистрибуции, съмнителни инвестиции в криптовалута и инвестиционни измами са някои от най-честите начини, по които служителите могат да бъдат измамени за своите 401 (k) спестявания. Докато федералните закони и програмите за надзор регулират и наблюдават как работодателите и спонсорите на планове се справят с вноските на работниците и сметки, служителите за съжаление трябва да са наясно с начините, по които безскрупулни или некомпетентни хора могат да ги разделят от техните пари. В идеалния случай никога няма да имате проблем, но ако имате, хващането му навреме може да ограничи щетите.