Как да говорите с отдела за човешки ресурси относно вашите опции 401(k).

Ако 401 (k) план работата ви не е толкова добра, колкото си мислите, че трябва да бъде, може да си струва да се заемете с въпроса във вашата компания човешки ресурси отдел. Човешките ресурси може да не вземат окончателните решения, но това е мястото, от което да започнете.

Ето как можете да направите силен аргумент за подобряване на плана 401 (k) на вашия работодател.

4 начина, по които плановете 401(k) понякога се провалят

Въпреки че плановете 401 (k) се регулират от федералния закон, работодателите, които ги спонсорират, също имат голяма свобода на действие при управлението на техните планове. Поради това някои планове 401 (k) са по-щедри и удобни за работниците от други.

Най-често срещаните оплаквания сред участниците в план 401 (k) включват:

• Неадекватни инвестиционни избори
• Лошо работещи фондове
• Неоправдано високи такси
• Оскъдни съвпадения на работодателя

Ако смятате, че вашият 401(k) е недостатъчен за някой от тези резултати, ще трябва да отидете в HR с повече от вашите подозрения. За щастие можете да сравните своя 401(k) с предложенията на други компании, като използвате информация, която е лесно достъпна онлайн. Ето как да го направите.

1. Неадекватни инвестиционни избори

Средният план от 401 (k) предлага осем до 12 инвестиционни опции, според Регулаторен орган на финансовата индустрия (FINRA), упълномощена от правителството саморегулираща се агенция за сектора на ценните книжа. Те обикновено включват различни фондове за акции и облигации. Други потенциални предложения: фондове със стабилна стойност, гарантирани инвестиционни договори (GIC), променливи анюитети, и акции на компанията.

Някои планове дават на участниците само три възможности за избор, казва FINRA. Други предлагат голям (и понякога шеметен) набор от тях.

Независимо от това колко избора предлага планът ви, не се колебайте да говорите, ако има други, които желаете да са в списъка. Например вашият 401(k) позволява ли ви да разнообразите пенсионните си спестявания извън Съединените щати с международен взаимен фонд? Има ли инвестиционни опции, които ви позволяват да вложите парите си там, където са вашите ценности, като например a социално отговорен взаимен фонд? Има ли евтини индексни фондове?

Ако вашият работодател не предлага определен вид инвестиция, това може да е недоглеждане. Или вашият работодател може да е взел съзнателно решение да не го включва. По закон се вземат предвид работодателите и тези, които те наемат да управляват плановете им фидуциари. Това означава, че те „трябва да действат единствено в съответствие с финансовите интереси на участниците в плана и да се придържат към строг стандарт за професионална грижа“, според федералния Администрация за сигурност на доходите на служителите (EBSA). „Доверениците, които нарушават тези задължения“, добавя агенцията, „носят лична отговорност за всички загуби на план, произтичащ от това нарушение." Тяхната доверителна отговорност включва възможностите за инвестиране предоставят.

Този проблем излезе на преден план в началото на 2022 г., когато някои инвестиционни посредници започнаха да рекламират криптовалута като потенциално допълнение към менютата 401 (k) на работодателите. EBSA предупреди работодателите да не действат твърде бързо, заявявайки, че има „сериозни опасения относно предпазливостта на решението на довереник да изложи на показ 401(k) участниците в плана да насочват инвестиции в криптовалути или други продукти, чиято стойност е свързана с криптовалутите.“ Такива инвестициите, твърди той, „представляват значителни рискове и предизвикателства за пенсионните сметки на участниците, включително значителни рискове от измами, кражба и загуба."

Ако крипто предложение е във вашия списък с желания 401(k), може да изчакате известно време, преди да занесете случая си в HR.

2. Лошо работещи фондове

Взаимните фондове могат да се различават значително по своето представяне, дори в рамките на групи активи или инвестиционни стратегии. За да помогнат на инвеститорите, редица независими компании и публикации оценяват взаимните фондове в различни категории.

Всеки даден фонд може да има добри и лоши години. Но ако смятате, че вашите опции 401 (k) са били постоянно лоши с течение на времето, подредете доказателствата си, като използвате оценките, налични от онлайн източници като Липър, Зорница, и Закс.

3. Ненужно високи такси

Таксите и представянето са тясно свързани. Всъщност разликите в таксите са основен фактор за това защо един фонд е такъв обща възвръщаемост може да бъде значително по-висока или по-ниска от друга.

Таксите, които даден фонд начислява, се сумират в неговия съотношение на разходите, които можете да намерите в нейния проспект и онлайн.

Някои видове фондове таксуват повече от други. Индексните фондове, например, са склонни да имат много ниски съотношения на разходите, докато управлявани активно средства имат по-високи. Местните фондови фондове обикновено таксуват по-малко от международните си колеги. Но дори в рамките на една и съща категория съотношенията на разходите могат да варират.

Един полезен начин да проверите средствата във вашия план 401 (k) е да сравните техните съотношения на разходите с Медиана за тяхната категория. The Институт за инвестиционни компании, индустриална търговска група, публикува средни съотношения на разходите за редица широки категории акции, облигации и други фондове в своите годишен доклад на тема „Тенденции в разходите и таксите на фондовете“. Имайте предвид, че дори тези средни съотношения на разходите може да са леки Високо. Това е така, защото те се основават на взаимни фондове като цяло, а не само на тези, закупени чрез планове 401 (k). А плановете, поради своята сила при договаряне, често са в състояние да предложат по-ниска цена институционални акции.

Можете също така да търсите коефициентите на разходите на подобни видове фондове онлайн. Ако вашият фонд е значително по-скъп от други от този тип, не е неразумно да попитате хората от човешките ресурси защо.

В допълнение към таксите, наложени от отделните инвестиции в рамките на вашите 401(k), ежедневните изпълнението на плана включва административни разходи - често начислявани от компании трети страни, наети да управляват то. Вашият работодател може да поеме част от тези разходи или да ги прехвърли всички. По закон работодателите са длъжни да предоставят на участниците в плана подробна разбивка на тези и други разходи всяко тримесечие.

Въпреки че не е лесно за служителите да сравнят административните разходи на своя план с тези на други компании, самите работодатели трябва да имат достъп до такава информация. Всъщност те са задължени по закон да останат на върха на това. Сред техните задължения като фидуциари е да сравняват внимателно таксите на различните доставчици, преди да изберат един. Те също така трябва непрекъснато да наблюдават таксите, начислявани от доставчика, който са избрали.

4. Оскъдни съвпадения на работодатели

Близо 50% от работодателите отговарят на част от вноските на своите работници 401 (k), според Vanguard, който администрира планове за много компании. Дори сред работодателите, които предлагат мачове, техните формули могат да варират в широки граници; Vanguard преброи повече от 170 различни формули сред плановете, които изпълнява.

Най-често срещаната формула е работодателите да съпоставят 50 цента за долар от първите 6% от заплатата на служителя, еквивалент на 3% съвпадение. Но някои съвпадения стигнаха до 7% (или до 1%). Медианата е 4%.

Ако вашият работодател предлага съвпадение под средното или изобщо не предлага, можете да попитате HR дали компанията може да си позволи да бъде малко по-щедра. За да подкрепите своя случай, насочете вниманието им към проучване на Fidelity Investments от февруари 2022 г. Съобщава се, че 57% от служителите са казали, че предпочитат да имат по-голямо съвпадение в компанията, отколкото повече отпуск, а 56% биха приели съвпадение на служителите над 8% пред работата у дома на пълен работен ден.

Долния ред

Общата тенденция през последните години е плановете 401(k) да предлагат повече инвестиционни възможности на по-ниски разходи. Все пак някои планове все още може да имат място за подобряване. Ако смятате, че планът на вашия работодател не е на ниво - и ако ви е удобно да го правите - помислете дали да отнесете опасенията си до вашия отдел по човешки ресурси. Ще бъдете най-убедителни, ако можете да донесете информация, показваща какво предлагат други работодатели.

Междувременно да допринесете за вашия план 401 (k) - колкото и несъвършен да е той - вероятно все още си струва. Винаги се опитвайте да допринесете достатъчно, за да получите съответния работодател, ако вашият план предлага такъв. Липсата на това означава отказ от безплатни пари.