Лихвени проценти и тенденции по лични заеми, седмица от 3 юли: Лихвите са равни

Общият среден лихвен процент за лични заеми се повиши с един базисен пункт тази седмица до 21,37%, след като се понижи със същата сума миналата седмица. Средният годишен процент (ГПР) на личните заеми за кратко надхвърли прага от 21,00% в средата на май, преди да спадне обратно и след това отново да наруши този праг в средата на юни.

Средните лихвени проценти, сегментирани по кредитни нива, намаляха навсякъде със значителни спадове за тези с отличен и лош кредит и с по-умерени облекчения за тези с добър и справедлив кредит.

По-конкретно, лихвените проценти по личните заеми за кредитополучатели с отличен кредит са намалели със 70 базисни пункта, докато тези с лош кредит са отбелязали спад с 59 базисни пункта. Тези понижения бяха смекчени от спад на лихвите от 17 базисни пункта за тези с добра кредитна история. Средните лихвени проценти по лични заеми за всички заемодатели в седмичното проучване на личните заеми на Investopedia отбелязаха нетно увеличение от 1 базисен пункт.

ГПР за лични заеми по ниво на кредитиране
Кредитно ниво	Среден ГПР миналата седмица	Средна ГПР тази седмица	Промяна седмица след седмица
Отлично	20.46%	19.76%	- 0.70
добре	23.16%	22.99%	- 0.17
Справедлива	28.70%	28.33%	- 0.37
беден	27.71%	27.12%	- 0.59
Всички нива	21.37%	21.38%	+ 0.01

Лихвите по личните заеми започнаха да се повишават през 2022 г. и през 2023 г. поради продължителна поредица от повишения на лихвените проценти от Федералния резерв. За да се пребори с най-високите темпове на инфлация, наблюдавани от 40 години, Фед не само повиши лихвения процент по федералните фондове на всяка своя последните 10 срещи за вземане на решения за лихвите (с изключение на най-скорошната), но често повишаваше лихвите с исторически големи нараствания. Наистина, шест от тези увеличения бяха с 0,50% или 0,75%, въпреки че последните три увеличения бяха по-скромни само с 0,25%.

Федералният резерв обяви на последното си заседание на 14 юни, че ще поддържа лихвите стабилни до второ нареждане. Въпреки това се очаква Фед отново да повиши лихвите, когато се срещне на 26 юли, с 74% от търговците на фючърси прогнозират тази сутрин, че лихвеният процент на захранваните фондове ще се повиши с 25 бази точки.

Федералният резерв и лихвите по личните заеми

Най-общо казано, движенията на лихвата на федералните фондове се превръщат в движения лихвени проценти по лични заеми, в допълнение към тарифите по кредитни карти. Но решенията на Федералния резерв не са единственият фактор за определяне на лихвените проценти за личните заеми. Важна е и конкуренцията и през 2022 г. търсенето на лични заеми се увеличи значително.

Въпреки че високата от десетилетия инфлация накара Фед да повиши основния си лихвен процент с приблизително 500 базисни пункта от март 2020 г. насам, средните лихви по личните заеми не са се повишили толкова драматично. Това е така, защото голямото търсене на кредитополучатели изисква от кредиторите да се конкурират агресивно за затворени заеми и един от основните начини да победят конкуренцията е да предлагат по-ниски лихви. Въпреки че лихвените проценти по личните заеми наистина се увеличиха през 2022 г. и през тази година, ожесточената конкуренция в това пространство им попречи да се повишат със същата скорост като лихвения процент по федералните фондове.

Въпреки че наскоро инфлацията започна да спада, тя остава сравнително висока. Федералният резерв се събра в средата на юни и, както се очакваше, обяви, че за момента ще спре повишаването на лихвените проценти. Въпреки това председателят на Фед Джеръм Пауъл отбеляза, че Федералният комитет за отворен пазар (FOMC) очаква да повиши лихвените проценти още два пъти тази година.

Кредитор	Среден ГПР	Среден срок на заема (месеци)	Средна сума на кредита
Avant	27.24%	35	$11,050
Bankers Healthcare Group	16.31%	87	$80,485
Най-доброто яйце	20.52%	48	$16,768
Ситибанк	15.74%	36	$26,000
Открийте	15.99%	60	$21,250
LendingPoint	30.40%	43	$10,137
LightStream	13.09%	63	$28,046
OneMain Financial	25.56%	46	$8,371
просперирай	20.49%	46	$11,545
Reach Financial	24.44%	41	$17,550
SoFi	14.86%	48	$29,836
Универсален кредит	23.07%	46	$14,151
Подобряване на	22.86%	47	$14,056
Upstart	28.77%	52	$10,761
Щастливи пари	17.09%	45	$28,701
Всички кредитори по-горе	21.38%	50	$21,429

Каква е прогнозираната тенденция за лихвите по лични заеми?

Ако Федералният резерв повиши лихвата по федералните фондове през 2023 г., лихвите по личните заеми също могат да се повишат. Въпреки това, тъй като конкуренцията за лични заеми все още е силна, може да има възходящо движение на лихвените проценти смекчени дори в светлината на увеличения лихвен процент по федералните фондове, вероятно оставяйки средните стойности недалеч от текущите нива.

Тъй като повечето лични заеми са продукти с фиксиран лихвен процент, всичко, което има значение за новите заеми, е лихвата, която заключвате в началото на заема (ако вече притежавате заем с фиксиран лихвен процент, промените в лихвените проценти няма да засегнат вашия плащания). Ако знаете, че със сигурност ще трябва да вземете личен заем през следващите месеци, вероятно (макар и не е гарантирано), че днешният лихвените проценти ще бъдат по-добри или подобни на това, което бихте могли да получите през юли или дори септември, в зависимост от това как лихвените проценти реагират на всяко повишаване на лихвените проценти от Фед или паузи.

Също така винаги е мъдър ход да пазарувате за най-добри лихвени проценти за лични заеми. Разликата от 1 или 2 процентни пункта може лесно да добави до стотици или дори хиляди долари лихвени разходи до края на заема, така че търсенето на най-добрия вариант е добре инвестирано време.

И накрая, не забравяйте да помислите как бихте могли да намалите разходите си, за да избегнете вземането на личен заем на първо място или как може да започне изграждането на фонд за спешни случаи, така че бъдещи неочаквани разходи да не потопят финансите ви и да налагат вземането на допълнителни лични заеми.

Оповестяване на методологията за събиране на тарифи

Investopedia проучва и събира средни рекламирани лихвени проценти по лични заеми, средна продължителност на заема и среден заем сума от 15 от най-големите лични заемодатели в страната всяка седмица, като изчислява и показва средната точка на рекламираните диапазони. Средните лихвени проценти, условия и суми по кредитите също се събират и обобщават по диапазон на кредитно качество (за отличен, добър, справедлив и лош кредит) в 29 кредитора чрез партньорство с Even Финансови. Обобщените средни стойности по кредитно качество се основават на действително осчетоводени заеми.