Какво е разрешено на ипотечните кредитори да питат кредитополучателите?

Кандидатите за ипотечни кредити очакват да бъдат помолени да докажат доходите си, да проверят работата си и да дадат разрешение за данъчните си декларации да бъдат преразгледани, но в наши дни кредиторите често изискват все повече и повече отговори на въпроси, които може да изглеждат извън границите на кредитополучатели. Въпросите за това откъде точно всеки долар идва от вашата банкова сметка може да изглеждат прекомерни, но кредиторите трябва да документират всичко за финансите на кандидата, за да докажат застрахователи че кредитополучателите ще изплатят заема.

Въпроси, които трябва да очаквате от заемодателя

История на работата

Повечето кредитори искат да видят двугодишна история на заетост и ще се нуждаят от контакт, при който работата ви може да бъде проверена. В някои случаи, според скорошна статия в MarketWatch, кредиторите могат да поискат да видят вашата диплома или препис от колеж, за да потвърдят, че сте били в училище, когато сте казали, че сте били.

Доход

Обикновено се изискват две скорошни плащания, но някои кредитори също ще изискват

връщане на данъци, особено ако сте били самоосигуряващ се. Разминаванията в доходите могат да предизвикат допълнителни въпроси, особено ако вашият доход е намалял по някаква причина, като например намален бонус или комисионна. Ако получите издръжка на дете, Социална сигурност или някои други плащания, различни от заплатите, ще трябва да предоставите документация, че приходите ще продължат.

Активи

Кредиторите искат да знаят откъде са дошли вашите активи, за да се уверят, че не заемате пари от някой за авансово плащане. Подаръчните писма са задължителни и трябва да отговарят на ограниченията на кредитора ако получавате помощ за покупката на вашия дом.

Дългове

Вашите дългове ще се покажат върху вашите кредитен отчет и ще бъде изчислена като част от вашата съотношение дълг към доход. Добра идея е да прегледате вашите кредитна история преди да кандидатствате за а ипотека тъй като всички спорни дългове или дългове, които смятате, че вече са погасени, ще изискват доказателства и може да се наложи да бъдат изтрити от кредитния ви отчет, преди да можете да отговаряте на условията за заем.

Кредитна история

Вашият кредитен рейтинг е важна част от вашата молба за заем, но кредиторите също ще разгледат вашия доклад, за да проверят кредитни запитвания и минали проблеми с кредитите. Ако имате редица скорошни кредитни запитвания, кредиторите могат да попитат дали сте взели други заеми или нови кредитни карти които тепърва ще се показват във вашия доклад.

Неочаквани въпроси за кредитора, които все още са законни

Етническа принадлежност

За да се избегне дискриминация въз основа на етнически произход на някого, Департамент по жилищно строителство и градско развитие (HUD) всъщност изисква кредиторите да питат за расата на кредитополучателите. След това HUD може да прегледа записите на кредиторите, за да се увери, че не отхвърлят рутинно малцинствата или не им начисляват по -високи такси.

Съдебни дела

Въпреки че може да изглежда като съдебен процес, особено ако сте ищец, не би трябвало да повлияе на финансирането на вашия дом, кредиторите винаги изискват кандидатите да попитат дали участват в съдебно дело поради потенциалните разходи и възможността за решение, което противоречи на кредитополучател.

Развод

Кредиторите са особено загрижени относно финансовите подробности за развод поради възможността заемополучателят да бъде държан отговорен за дълга на бивш съпруг. Освен това, ако се опитвате да включите издръжка за деца или издръжка като доход от молбата ви за заем, заемодателят ще се нуждае от някои твърди доказателства, че доходът ще продължи.

Въпроси, които не можете да задавате

Въпреки че може да изглежда, че заемодателят може да попита кредитополучателя всичко, има две теми, които са забранени за кредиторите да разследват: семейното планиране и здравните проблеми. Според HSH.com, под Закон за равни кредитни възможности, кредиторите нямат право да питат дали планирате семейство. В миналото този въпрос е бил използван за дискриминация на жените кредитополучатели, тъй като кредиторите са предполагали, че жените ще напуснат работа, когато забременеят. Можете обаче да бъдете попитани колко зависими лица имате и за семейното ви положение, защото това е така информация, която може да бъде използвана, за да ви квалифицира като първи купувач на жилища и за специални кредитни програми, които имат ограничения на доходите.

Под Закон за справедливо жилище и Закон за американците с увреждания, на заемодателите е забранено да дискриминират кредитополучателите, които са болни или с увреждания, така че те нямат право да ви задават въпроси, свързани с вашето физическо състояние.

Долния ред

Всеки кредитополучател днес трябва да бъде готов да отговори на почти всичко, което ипотекарният кредитор поиска, но ако смятате, че сте когато ви бъдат зададени неуместни въпроси, трябва да зададете няколко въпроса на заемодателя си в замяна и може би да намерите друг заемодател.