Какво представлява върховият дълг в личните финанси?

Какво е пиков дълг?

Пиковият дълг е точката, в която месечните лихвени плащания на длъжника консумират толкова много приходи, че е необходим период на строги икономии или други драстични действия, за да се избегне фалит.

Терминът се използва за описание на неконтролируем дълг, независимо дали е възникнал от едно домакинство, демографска група или нация.

Разбиране на върховия дълг

Терминът пиков дълг стана често срещан през последните години, особено когато се описват икономиките на нациите и фискалната намеса чрез заеми, които се използват за тяхната стабилност. Правителствата заемат пари, за да увеличат разходите и следователно да стимулират икономиката си. Националният дълг в крайна сметка се покачва до пик на дълга.

На този етап трябва да се намалят разходите или да се увеличат данъците, за да може правителството да изплати лихвите си. Той се възстановява и цикълът започва отново.

Добър дълг и лош дълг

Точният размер на пиковия дълг, който е опасен за благосъстоянието на цялата икономика, е спорен. Според Международния валутен фонд средният глобален дълг към БВП на световните икономики е достигнал до 226%, или с 1,5% повече от предходната година. Общият глобален дълг достигна 188 трилиона щатски долара до края на 2018 г.

Като цяло 90% от световните икономики имат по-висок дълг, отколкото преди финансовата криза през 2008 г., с една трета 30% по-високи от нивата отпреди кризата. Китай беше изтъкнат като основен фактор зад нарастващите нива на дълга, въпреки че Япония и САЩ представляват половината от общия.

Ключов проблем е, че изплащането на дълга обикновено изисква намаляване на разходите. Това намаление има депресивен ефект върху цялостната икономика и води до намаляване на облагаем приход правителството да използва за изплащане на дълга.

За домакинския дълг

Дълг на домакинствата, известен още като потребителски дълг, в САЩ нарасна до 14,35 трилиона долара към септември 2020 г. Приблизително 25% от тази цифра се състои от револвиращ дълг, като например кредитни карти, и 75% от нереволвиращите, като ипотеки.

Тези цифри са толкова големи, че са почти безсмислени. По -подходящ номер е коефициент на ливъридж на потребителите (CLR), който измерва размера на дълга, който притежава средният американски потребител, в сравнение с разполагаемия доход на това лице. По същество CLR отразява колко години биха били необходими за изплащане на целия ви дълг, ако разполагаемият ви доход се използва изцяло за тази цел.

CLR се използва като един показател за здравето на икономиката на САЩ, заедно с много други фактори, като например фондовия пазар, нивата на бизнес инвентара и равнището на безработица.

Друг популярен индикатор, използван за измерване на потребителския дълг, е коефициент на финансови задължения (ЗА), използвани от Федералния резерв. Това е мярка за плащания по дълга на домакинството към общия разполагаем доход. Според Федералния резерв, изразено като процент, този брой е достигнал съвкупния връх от 18,13% точно преди финансовата криза през 2008 г. Оттогава той непрекъснато намалява. Всъщност показателят достигна 40-годишно дъно от 13,74% през второто тримесечие на 2020 г., тъй като ефектите от глобалната пандемия COVID-19 оказаха голямо влияние върху потребителските разходи.

Пиков дълг на домакинствата

На индивидуално ниво повечето финансови съветници препоръчват плащанията, свързани с дълга на дадено лице, като процент от разполагаемия доход, да се равняват на не повече от 20%. Този брой може да се нарече пиков дълг за физическо лице.

В края на 2019 г. процентът за домакинствата в САЩ е 15.12%. Този брой, който измерва ипотечния и личния дълг, остана относително стабилен през последните години, откакто достигна своя връх по време на финансовата криза.

Потребителският дълг се възприема като далеч по -голям негатив от ипотечния дълг. От една страна, лихвеният процент почти винаги е значително по -висок. От друга страна, това е дълг, направен за стоки, които обикновено няма да се увеличат в стойността, за разлика от жилището.

Справяне с върховия дълг

Ако вашето домакинство е достигнало пиков дълг, може би е време да помислите за консултиране по дългове. След като плащането на главницата и лихвите по дълга ви затруднява или невъзможно да се покрият вашите фиксирани разходи, ще ви е необходим план за потенциално преструктуриране и погасяване на дълга ви с течение на времето.

The Национална фондация за кредитно консултиране (NFCC) е мрежа с нестопанска цел от кредитни консултанти, която може да ви помогне да се върнете към правилния път и да получите контрол върху финансовото си благосъстояние.

Друга алтернатива е да се обмисли облекчаване на дълга. А компания за облекчаване на дългове или сетълмент може да ви помогне да намалите общия си дълг. Процесът обаче обикновено ще има значително отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг.