Трябва ли да подадете молба за фалит?

Peope, които са натрупали повече дългове, отколкото могат да изплатят, понякога са оставени да се замислят дали да подадат молба за фалит. Има няколко причини, поради които може да има смисъл да предприемете задълбочени действия Глава 7 фалит или Глава 13 фалит. Вземането на това решение обаче носи и сериозни последици.

Причини за завеждане на фалит

Има някои обстоятелства, при които подаването на заявление за несъстоятелност може да бъде най -доброто (или единственото) ви средство:

• Вече сте се опитвали да преговаряте. Да предположим, че сте се опитали да преговаряте за погасителен план с един или повече основни кредитори, както експертите често препоръчват като първа стъпка, но те не са помръднали. Те искат пълното им плащане и не желаят да бъдат изплатени с течение на времето - а вие нямате средства да извършите това плащане. Това може да ви остави с няколко възможности, освен да подадете молба за фалит.
• Вашите задължения далеч надвишават вашите приходи и активи. Друга основна причина някои лица да подадат молба за фалит е, че те просто не могат да плащат дълговете си и то справедливо обслужване на дълга- тоест извършването на необходимите месечни плащания - надвишава месечния доход, който генерират. Например, помислете за някой, който дължи 500 000 долара на банка и чието месечно ипотечно плащане е 4 000 долара. Ако това лице има само доход от 2 000 долара на месец и още 25 000 долара активи, за да се възползва, може да има няколко други възможности, освен да подаде молба за фалит. В противен случай те ще изчерпят активите си за около година и няма да могат напълно да направят тези плащания от 4 000 долара занапред.

Отрицателни последици от фалита

Подаването на молба за фалит понякога е правилното решение, но не е без последствия. Те включват:

• Вашият кредит ще бъде застрелян. Всеки, който обмисля фалит, трябва да има предвид, че техният кредитни доклади и кредитен рейтинг ще получи голям удар - такъв, който може да продължи години. В случай на глава 7 фалитът ще остане в кредитните ви доклади до 10 години; за глава 13, това са седем години. Това може да направи невъзможно получаването на заем или обикновена кредитна карта, освен при прекомерни лихви. Наличието на фалит по кредитния ви отчет също може да означава по -високи застрахователни премии и дори да повлияе на способността ви да получите работа или да наемете апартамент.
• Може да загубите собствеността си. При фалит по глава 7, често наричан ликвидация, назначен от съда синдик ще се разпорежда с много от вашите активи, за да изплати на кредиторите ви. Тези активи включват недвижими имоти (различни от основното ви местожителство), втора кола или камион, лодки, ценни колекции, банкови сметки и инвестиции без пенсиониране. Имате право да запазите това, което се нарича освободено имущество, като част от капитал във вашия дом и кола, лични вещи, облекло, всякакви инструменти, необходими за вашата работа, и пенсионни сметки. При фалит по глава 13 ви е позволено да запазите активите си, стига да се придържате към три-петгодишен план за погасяване на кредиторите си.
• Може да има и психологическо въздействие.Освен влиянието си в долари и центове, фалитът носи стигма в нашето общество. Докато някои хора може да не бъдат засегнати от това, други могат да почувстват, че са губещи, неуспешни или нямат надежда някога да обърнат финансите си. Или може да се притесняват, че техните съседи и близки ще се чувстват така. Накратко, струва си да се обмисли как фалитът може да повлияе на психичното ви здраве и отношенията ви с хората около вас.

Колко струва фалитът?

Друго съображение са разходите за подаване на молба за обявяване в несъстоятелност. Подаването обикновено струва няколко стотин долара, но наемането на адвокат, който да ви представлява и защитава вашите интереси, може да струва много повече. Въпреки че физическите лица могат да действат от свое име без адвокат, като отидете сами, рискувате да загубите определени права или собственост. Най -общо казано, поради тяхното познаване на законодателството в несъстоятелността и опит със съдилищата, адвокат може да си струва парите.

Какво се случва, когато обявите фалит?

Както бе споменато по -горе, фалитът ще остане в кредитните ви отчети в бъдеще години, и тези доклади могат да бъдат консултирани от потенциални кредитори, застрахователни компании, наемодатели, работодатели и други. Не можете да направите нищо, за да премахнете информацията предсрочно, но си струва да проверите дали е точна и не ви хвърля в още по -негативна светлина. Имате право на поне един безплатен отчет всяка година от всяко от трите големи кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - чрез официалния, федерално упълномощен уебсайт, Годишен кредитен отчет.com. Ако откриете грешки в доклада, трябва да поискате да бъдат поправени.

Освен кредитния ви доклад, фалитът също е въпрос на публично досие. Затова имайте предвид, че всеки може да поиска копие от декларацията.

Тъй като вашият кредит е сериозно повреден от фалит, може да ви е трудно да вземете заем, ако е необходимо, включително заем за закупуване на кола или ипотека за закупуване на жилище. Също така ще бъде трудно да се получи конвенционална кредитна карта. Една алтернатива е да кандидатствате за a обезпечена кредитна карта, където депозирате пари при издателя на картата, за да архивирате кредитната си линия. Ако използвате картата разумно, като правите всички месечни плащания навреме, скоро може да се класирате за обикновена необезпечена кредитна карта. Защитената кредитна карта често се препоръчва като инструмент за възстановяване на повредена кредитна карта.

Долния ред

Фалитът може да бъде единственото решение на финансовите проблеми на някои хора, но не трябва да се влиза с лека ръка. Преди да вземете каквито и да било решения, си струва да се консултирате с реномиран кредитен съветник и да се опитате да преговаряте с кредиторите, за да видите дали можете да разработите план за плащане. Кредитното консултиране също е задължителна стъпка в процеса на несъстоятелност.

Говоренето с адвокат, преди да сте решили, също може да бъде добра инвестиция. Ако в крайна сметка решите, че нямате друга алтернатива, освен да подадете, не забравяйте, че щетите по кредита ви ще бъдат дълготрайни, но не трайни. Като предприемете правилните стъпки в бъдеще, можете постепенно да възстановите кредита си и да се върнете към правилния път.