Дългова лавина срещу Дългова снежна топка: Каква е разликата?

Дългова лавина срещу Дългова снежна топка: Общ преглед

Изплащането на дълг не е лесна задача, особено ако просто плащате минималната дължима сума всеки месец. За да станете безплатни и ясни, често трябва да ускорявате плащанията. Има две различни стратегии за уреждане на неизплатени салда по този начин: дългова лавина метод и дългова снежна топка метод.

Лавината на дълга и снежната топка се прилагат за повечето видове потребителски дълг: лични, студентски и автомобилни заеми; салда по кредитни карти; медицински сметки. (Те не работят и не трябва да се опитват с погасяване на ипотечни кредити.) Всеки метод изисква да изброите своите дългове и направете минимални плащания на всички, с изключение на един от тях. За тази, срещу която плащате допълнителни пари, с цел първо да я изтриете. След като бъде изтрит, вие насочвате към друг баланс; допълнителните пари, които прилагате към тях, могат да бъдат минималната сума, която трябва да платите за изтрития дълг.

Двете стратегии се различават по отношение на това кой дълг първо отделяте. При метода на лавината на дългове плащате допълнителни пари към дълга с най -висок лихвен процент. С метода на снежната топка дълг първо изплащате най -малкия дълг и напредвате, независимо от лихвения процент.

Въпреки че и двете са полезни стратегии за извличане на дългове от живота ви, един метод може да ви бъде по -лесен и да окажете по -голямо влияние върху вашите финанси. Нека разгледаме всеки подход по-задълбочено, обхващайки плюсовете и минусите на снежната топка на дълга и лавината на дълга. След това ще обсъдим някои специални съображения при справяне с дълга. В края на краищата трябва да разберете добре кой метод на погасяване на дълга е най -подходящ за вас.

Дългова лавина

Методът за лавина на дългове включва извършване на минимални плащания по всички ваши неизплатени сметки, след което използвайте някой от останалите пари, предназначени за вашите дългове, за да изплатите сметката с най -висок лихвен процент. Използването на метода за лавина на дългове ще ви спести най -много при плащания на лихви.

Пример за лавинен дълг

Например, ако имате $ 3000 допълнително, които да отделите за изплащане на дълг всеки месец, тогава методът за лавина на дългове ще накара парите ви да отидат най -далеч. Представете си, че имате следните дългове:

• 10 000 долара дълг по кредитна карта при 18,99% Годишният процент на разходите (ГПР)

• Заем за кола в размер на 9 000 долара при 3,00% лихва.

• студентски заем в размер на 15 000 долара при 4,50% лихва.

В този сценарий лавинният метод би ви накарал да изплатите вашите дълг по кредитна карта първо, след това ви позволява да изплатите оставащия си дълг за 11 месеца, като изплатите общо 1,011,60 долара лихва. Методът на снежната топка би ви накарал първо да се заемете с кредита за кола, като за 11 месеца сте освободени от дългове, но бихте платили 1514,97 долара лихва.

Само като промените реда на вашите дългове, можете да спестите стотици долари от лихви. За лица с по -големи размери на дълга, лавинният метод може също да намали времето, необходимо за изплащане на дълга с няколко месеца.

Плюсове и минуси на метода за облигация на дългове

Само като промените реда на изплащането на дълга си, можете да спестите стотици долари при плащания на лихви с подхода за лавина на дългове. За лица с по -големи размери на дълга, лавинният метод може също да намали времето, необходимо за изплащане на дълга с няколко месеца.

Методът за лавина на дългове е най -добрата стратегия за спестяване на пари и време, но има своите недостатъци. Най -вече това изисква дисциплина - да вложите всичките си допълнително разпределени пари за изплащане на определен дълг, а не само минималния. Дълговата лавина няма да работи толкова ефективно, ако загубите мотивация и пропуснете месец или два стратегически погасявания.

Подходът за лавина на дълг също предполага определен, постоянен размер на дискреционния доход, който можете да приложите към вашите дългове. Нарастването на ежедневните разходи за живот или извънредната ситуация могат да вкарат криптовалута в плана.

Дълг Снежна топка

Методът на снежната топка с дългове включва първо изплащане на най -малките дългове, за да ги отстрани, преди да преминете към по -големи - нещо като подход „справяне с лесните работни места на първо място“. Вие правите списък на всички неплатени суми, които дължите, във възходящ ред по размер. Насочвате се първият да се изплати първи, като влагате колкото се може повече допълнителни пари във всяко плащане, колкото можете да си позволите. Другите плащате само минималната сума. Когато първият дълг бъде уреден, вие се насочвате към следващия по-малък за третирането с допълнително плащане.

Пример за снежна топка дълг

Нека да видим как ефектът на снежната топка работи върху предишния ни пример за дълг. За да обобщим, имате $ 3 000 допълнително, които да отделите за изплащане на дълг всеки месец и имате следното:

• 10 000 долара дълг по кредитна карта при 18,99% годишен процент (ГПР)

• Заем за кола в размер на 9 000 долара при 3,00% лихва.

• студентски заем в размер на 15 000 долара при 4,50% лихва.

Методът на снежната топка ще ви накара първо да се съсредоточите върху заема за кола, защото дължите най -малката сума за него. Ще го разрешите за около три месеца, след което ще се справите с другите два. Както при метода за лавинообразуване на дълга, вие бихте станали без дългове за около 11 месеца. Въпреки това бихте платили 1514,97 долара лихва - общо около 500 долара повече.

Плюсове и минуси на метода на снежната топка на дълга

Не е лесно да се вълнувате от изплащането на това, което дължите, и е още по -трудно, ако изглежда не правите пробив в дълга си; без чувство за напредък, можете да станете склонни да хвърляте кърпата рано.

Гладът ни за незабавно удовлетворение прави метода на снежната топка толкова ефективен, казва автор на лични финанси и водещ на токшоу Дейв Рамзи, защитник на техниката. „Изглежда, че математиката повече клони към изплащане на дългове с най-високи лихви“, допуска той. „Но това, което научих, е, че личните финанси са 20% познания на главата и 80% поведение. Нуждаете се от бързи печалби, за да останете достатъчно помпани, за да се измъкнете напълно от дълга. "

Голямото предимство на метода на снежната топка е, че той помага за изграждането на мотивация. Тъй като виждате бързи резултати - премахване на някои неизплатени салда напълно само за няколко месеца - това ви насърчава да се придържате към плана. В крайна сметка тази планина от дългове не изглежда толкова мащабируема. Освен това е лесен за изпълнение - няма нужда да сравнявате лихвени проценти или ГПР; просто погледнете всяка сума, която дължите.

Големият недостатък на дълговата снежна топка е, че тя може да бъде по -скъпа като цяло. Тъй като давате приоритет на салдата пред ГПР, в крайна сметка може да платите повече пари с лихви. Получаването на пълна свобода и яснота също може да отнеме повече време, в зависимост от естеството на дълговете и колко често лихвите върху тях се съчетават.

Специални съображения

Методът на снежната топка и лавинният метод са видове ускорени планове за погасяване на дълга—Начини за ускоряване на пенсионирането на дълговете ви, като плащате повече от минималния дълг по тях всеки месец. Разбира се, и двете предполагат, че можете да си позволите да поемате допълнителни средства, за да плащате редовно дължимите си задължения. Ако доходите ви са нередовни или нестабилни - или ако смятате, че е предстоящо уволнение - може да искате да се придържате към извършването на минимални плащания.

Ако прилагате една от тези стратегии за салда по кредитни карти, те трябва да са кредитни карти, които не планирате да използвате за нови покупки. Очевидно не можете да изплатите баланс, ако непрекъснато го добавяте.

И накрая, може да има специални обстоятелства с определени дългове, които променят вашия график за погасяване. Да речем, че сте се регистрирали за кредитна карта с 0% лихва в продължение на 18 месеца и сте я използвали, за да инвестирате в най-съвременния компютър с всички камбани и свирки. Какъвто и метод на изплащане на дълг да използвате, определено бихте искали да изчистите този баланс преди края на специалния период на въвеждаща лихва - независимо от това как се сравнява с другите ви сметки. В противен случай просто ще добавите нова купчина към задълженията си за лихвени проценти.

Често задавани въпроси за снежната топка на дълга

Какво означава дълг снежна топка?

Снежната топка на дълга е вид ускорен план за погасяване на дълга. Вие изброявате всичките си дългове от най -малкия до най -големия. След това отделяте допълнителни пари всеки месец, за да изплатите първо най -малкия дълг; правите само минимални месечни плащания за останалите. Когато първият баланс е уреден, преминавате към следващия най -малък.

Снежната топка на дълга наистина ли работи?

Снежната топка на дълга може да бъде ефективен метод за уреждане на почти всеки вид дълг, с изключение на ипотечните заеми. Голяма част от неговата привлекателност е психологическа. Той има за цел длъжника да изплати първо салда; изтриването на тези „по -лесни“ неизплатени салда дава мотивационен тласък, насърчавайки длъжника да остане дисциплиниран и да се задържи продължават с изплащането на дълга си-начинът, по който бързата загуба на няколко килограма насърчава хората, които са на диета, да останат с програма за отслабване.

Обявява авторитет за лични финанси (и защитник на стратегията), Дейв Рамзи, „Снежната топка на дълга работи, защото всичко е свързано с промяна на поведението, а не с математика“.

Кое е по -добре, дългова снежна топка или дългова лавина?

Дали снежната топка с дълг или лавина от дългове е по -добра, зависи от това дали говорим финансово или психологически.

По отношение на спестяването на пари, лавина от дългове е за предпочитане. Тъй като това ви позволява да изплащате дългове въз основа на техните лихвени проценти - насочвайки се първо към най -скъпите - това означава, че в крайна сметка плащате по -малко лихви. Това допринася за плащането на по -малко пари като цяло - при условие, че се придържате към плана за плащане.

Но, както всеки поведенчески финанси експертът ще ви каже, че човешките същества често са ирационални, когато става въпрос за пари. За тях е много по -лесно да останат мотивирани, когато първо изплащат по -малки дългове, независимо от лихвите им. Така че, въпреки че може да струва повече, снежната топка на дълга е по -добра, психологически казано - длъжниците са по -склонни да се придържат към програмата, защото имат по -силно чувство за напредък.

Трябва ли първо да изплатя голям дълг или малък дълг?

Дали първо трябва да изплатите голям дълг или малък дълг, зависи от психологическата ви структура. Проучванията показват, че изплащането на малки дългове често оставя хората да се чувстват по -доволни - малки победи, така че да говорят - и е по -вероятно да продължат с програма за погасяване, която в крайна сметка изчиства всичките им неизплатени суми баланси. Разбира се, получавате по -бързи резултати, като изплащате малкия дълг, и това опростява живота, за да получавате по -малко сметки всеки месец.

От друга страна, изплащането на голям дълг е по-рентабилно в дългосрочен план. Колкото по -голям е вашият неизплатен баланс, толкова повече интерес генерира; всъщност голям процент от месечното минимално плащане вероятно отива само към лихвите. Така че, като уредите големия дълг, ще спестите от лихви и ще освободите средства за други сметки и други цели.

По -добре ли е да вложите пари в спестявания или да изплатите дълга?

Изплащането на дълг има своите предимства-особено ако имате висок лихвен процент по него. С много потребителски дълг (като кредитни карти), половината от месечните минимални плащания отиват за лихви. Тези лихвени плащания са просто изхвърлени пари. Голям дълг също ще намали кредитния ви рейтинг, което затруднява получаването на финансиране на добри лихви, ако искате да си купите дом или друг артикул с голям билет. И накрая, изплащането на дълга ще освободи средства за други неща - като спестявания или инвестиции.

Но има и плюсове за спестяване. Влагате парите си в работа за вас, генерирате възвръщаемост и печелите лихви. И благодарение на чудото на смесване, вашият главница може да се умножи доста през годините. Тъй като времето е фактор, колкото по -рано започнете, толкова по -добре. Разбира се, много зависи от това какви са преобладаващите лихвени проценти и колко агресивно искате да инвестирате средствата си.

Като общо правило, ако можете да печелите повече лихва върху парите ви, като ги инвестирате отколкото дълговете ви струват, има смисъл да инвестирате. Но не е задължително да бъде така или/или предложение- можете да опитате да направите малко от двете едновременно.

Долния ред

Ако мислите сериозно да се справите с дълга си, изберете кой метод е най -подходящ за вашата ситуация и личност. Най -добрият метод е този, на който можете да се придържате. Ако сте човек, който се нуждае от повече стимули за изплащане на дълга, тогава се придържайте към метода на снежната топка на дълга. Ако отделянето на пари за плащания на лихви - вместо да отстъпите главницата - ви подлудява, тогава може да предпочетете подхода за лавина на дългове.

Можете също да използвате комбинация от двата метода. Изберете дълг, който е сравнително малък (а-ля метода на снежната топка), но който носи висока лихва (за лавинния подход), за да се справите първо.

Ако и двата метода изглеждат недостатъчни, може да помислите опрощаване на дълг вместо.

И двата плана за погасяване на дълга са полезни и могат да ви помогнат възвърнете финансовата свобода. Използвайте специализирани калкулатори за изплащане на дълг за да откриете кога ще изплатите дълга си и колко лихви ще платите.