Как да подобрите шансовете си за получаване на ипотека

Купуването на жилище е може би най -голямата единична финансова инвестиция, която някога ще правите и ако сте като повечето хора, ще ви трябва ипотека за да се случи. Въпреки че няма гаранции, че ще отговаряте на условията за желаната от вас ипотека, можете да предприемете определени стъпки, които ще ви направят по -привлекателни в очите на кредиторите. Прочетете, за да разберете най -добрите съвети за подобряване на шансовете ви за получаване на ипотека.

1. Проверете кредитния си отчет

Кредиторите преглеждат вашите кредитен отчет - подробен отчет за вашата кредитна история - за да определите дали отговаряте на условията за заем и по какъв лихвен процент. По закон имате право на един безплатен кредитен отчет от всяка от „големите три“ агенции за кредитен рейтинг - Equifax, Experian и TransUnion - всяка година.Ако заличавате исканията си, можете да получавате кредитен отчет веднъж на всеки четири месеца (вместо всички по едно и също време), за да можете да следите кредитния си отчет през цялата година.

2. Поправете всички грешки

След като имате своя кредитен отчет, не приемайте, че всичко е точно. Погледнете отблизо за да видите дали има грешки, които биха могли да повлияят негативно на кредита ви. Неща, за които трябва да внимавате:

• дългове, които вече са платени (или освободени)
• информация, която не е ваша поради грешка (например кредиторът ви е объркал с някой друг поради подобни имена и/или адреси или поради неправилен номер на социално осигуряване)
• информация, която не е ваша поради кражба на самоличност
• информация от бивш съпруг, която вече не би трябвало да е там
• остаряла информация
• неправилни обозначения за закрити сметки (напр. показва, че кредиторът е закрил сметката, когато всъщност сте го направили)

Добра идея е да проверите кредитния си отчет поне шест месеца, преди да планирате да пазарувате за ипотека, за да имате време да намерите и поправите грешките. Ако все пак откриете грешка в кредитния си отчет, свържете се с кредитната агенция възможно най -скоро, за да оспорите грешката и да я поправите. За допълнително спокойствие помислете дали да използвате един от най -добрите услуги за кредитен мониторинг да следи за всяка подозрителна дейност.

3. Подобрете кредитния си рейтинг

Докато кредитният отчет обобщава историята на плащането на дългове и други сметки, кредитният рейтинг е такъв на единичен номер, който кредиторите използват за оценка на кредитния ви риск и определяне на вероятността да извършите своевременни плащания за погасяване на заем. Най -често срещаният кредитен рейтинг е Резултат от FICO, което се изчислява от различни кредитни данни във вашия кредитен отчет:

• История на плащане - 35%
• Дължими суми - 30%
• Продължителност на кредитната история - 15%
• Кредитен микс - 10%
• Нов кредит - 10%

Като цяло, колкото по -висок е кредитният ви рейтинг, толкова по -добър лихвен процент можете да получите, така че си струва да направите всичко възможно, за да постигнете възможно най -висок резултат. За да започнете, проверете кредитния си отчет и поправете грешките, след което работете върху изплащането на дълга, като настроите напомняния за плащане, така че да плащате сметки навреме, поддържане на нивата на кредитната ви карта и револвиращите ви кредити и намаляване на размера на дълга, който дължите (например, спрете да използвате кредита си карти).

4. Намалете съотношението си дълг към доход

А съотношение дълг към доход сравнява размера на дълга, който имате с общия си доход. Изчислява се като разделите общия си повтарящ се месечен дълг на брутния месечен доход, изразен като процент. Кредиторите разглеждат съотношението ви дълг към доход, за да измерват способността ви да управлявате плащанията, които правите всеки месец, и да определят колко къща можете да си позволите.

Ако имате ниско съотношение дълг към доход, това показва, че имате добър баланс между дълг и доход. Кредиторите обичат да виждат съотношението дълг към доход, което е 36% или по-ниско, като не повече от 28% от този дълг отива за плащания по ипотека (това се нарича „съотношение отпред“). В повечето случаи 43% е най-високото съотношение дълг към доход, което можете да имате и все още получавате a квалифицирана ипотека.Освен това повечето кредитори ще откажат заема, тъй като месечните ви разходи са твърде високи в сравнение с доходите ви.

Има две неща, които можете да направите, за да намалите съотношението си дълг към доход, и двете са по-лесни за казване, отколкото за извършване:

• Намалете месечния си периодичен дълг.
• Увеличете брутния си месечен доход.

Най -важното нещо, което можете да направите, за да намалите месечния си периодичен дълг, е да купувате по -малко. Внимателно разгледайте къде отиват парите ви всеки месец, разберете къде можете да спестите и да го направите.

Въпреки че няма лесен начин да увеличите доходите си, можете да опитате да си намерите втора работа, да работите допълнителни часове на основната си работа, да поемете повече отговорност на работното място (и получаване на увеличение на заплащането) или завършване на курсова работа/лицензиране за повишаване на вашите умения, продаваемост и приходи потенциал. Ако сте женени, друга възможност за увеличаване на доходите на вашето домакинство е съпругът ви да поеме допълнителна работа-или да се върне на работа, ако някой от вас е останал вкъщи родител.

5. Разширете с авансовото си плащане

Нищо не показва повече заемодател, който умеете да спестявате като голям авансово плащане. Голямата авансова сума намалява заем към стойност съотношение, което увеличава шансовете Ви за получавате ипотеката, която искате. Съотношението заем към стойност се изчислява, като сумата на ипотеката се раздели на покупната цена на дома (освен ако домът не оценява по -малко от това, което планирате да платите, в този случай оценената стойност е използвани). Ето един пример. Да речем, че планирате да купите къща за 100 000 долара. Внасяте $ 20,000 (20%) и търсите ипотека за $ 80,000. Съотношението заем към стойност ще бъде 80% (ипотека от 80 000 долара, разделена на 100 000 долара, което е равно на 0,8 или 80%).

Можете да намалите съотношението заем към стойност, като направите по-голямо първоначално плащане: Ако можете да внесете 40 000 долара за същата къща, ипотеката сега ще бъде само 60 000 долара. Съотношението заем към стойност ще падне до 60% и ще бъде по-лесно да се класирате за по-ниската сума на заема. В допълнение на увеличавайки шансовете ви за получаване на ипотека, по-голямо авансово плащане и по-ниско съотношение заем към стойност могат да означават по-добри условия (т.е. по-нисък лихвен процент), по-малки месечни плащания и по-малко лихви през срока на заема.

Когато настройвате авансовото си плащане, не забравяйте, че 20% или по -голямо първоначално плащане също ще означава, че няма да бъдете обект на а ипотечна застраховка изискване, като всичко това може да ви спести пари.

Долния ред

По -строгите практики на кредитиране затрудняват осигуряването на ипотека. Добрата новина е, че има стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите шансовете си да отговаряте на условията за заем, особено ако започнете рано. Започнете процеса, като проверите кредитния си отчет и поправите всички грешки, след което поработете върху подобряване на кредитния си рейтинг, намаляване на съотношението дълг към доход и активно спестяване за авансово плащане.