Какво е дългова лавина?

Какво е дългова лавина?

Дългова лавина е вид ускорена план за погасяване на дълга. По същество длъжникът отделя достатъчно пари, за да извърши минималното плащане по всеки източник на дълг, след което отделя всички останали средства за погасяване на дълга с най -висок дълг лихвен процент. Използвайки подхода за лавина на дългове, след като дългът с най-висок лихвен процент бъде изцяло изплатен, тогава допълнителните средства за погасяване отиват към следващия най-висок лихвоносен заем. Тази система продължава, докато всички дългове бъдат изплатени.

Как действа една лавина от дългове?

Първата стъпка в стартирането на програма за лавина на дългове е да определите сума от месечния си доход, която е на разположение за изплащане на дългове. Тази сума трябва да дойде от всички средства, които понастоящем не са задължени за разходи за живот като наем, хранителни стоки, детски градини или транспорт.

Например, представете си, че разполагате с 500 долара на разположение всеки месец, след разходите за живот, които да отделите за изплащане на дълга си. Текущите ви заеми включват:

• $ 1000 на кредитна карта с 20% годишен процент (ГПР)
• 1250 долара месечно плащане за автомобил при лихва 6%
• $5,000 кредитна линия (LOC) с 8% лихва

За простота, приемете, че всеки дълг има a минимално месечно плащане от $ 50, с изключение на заема за кола, където минималното плащане би било редовната месечна вноска.

Ще трябва да отделите $ 100 за изплащане на минималното месечно плащане на всеки заем ($ 50 x 2). Останалите 400 щяха да добавят към парите, посветени на вашия дълг с най-голяма лихва. В този пример бихте платили 450 долара за уреждане на дълга по кредитната карта с 20% лихва. Ако приемем, че не добавяте допълнителни такси към салдото, дългът по кредитната карта ще бъде изплатен изцяло до четвъртия месец. Сега допълнителните средства ще отидат за пенсиониране на втория по големина лихвоносен дълг-LOC. И накрая, всичките 500 щяха да отидат за дълга с най -ниската лихва, заема за кола.

Дълговата лавина намалява лихвите, но отнема дисциплина

Предимства на дълговата лавина

Предимството на метода за погасяване на дълга лавина е, че той свежда до минимум размера на лихвите, които плащате, докато работите за постигане на целта си без дълг, стига да се придържате към плана. Той също така намалява времето, необходимо за излизане от дълга - като се приемат последователни плащания - защото се натрупват по -малко лихви.

Лихвите увеличават тези дългове, защото кредиторите използват сложна лихва тарифи. Процентът, с който се начисляват сложни лихви, зависи от честотата на смесване така че колкото по -голям е броят на периодите на съставяне, толкова по -голяма е лихвата на съединението. Повечето салда по кредитни карти ще съчетават лихви на дневна база, но има заеми, при които лихвата може да се усложнява месечно, полугодишно или годишно.

Недостатъци на дълговата лавина

Дълговата лавина е техника, която изисква дисциплина и ангажираност, за да се оттегли, така че може да бъде явен недостатък за някои. Дори и с най-добри намерения да се придържате към лавиновата система за дългове, лесно е да се върнете към създаването минимални плащания по всички дългове, особено след като преживеете непредвидени разходи като автомобил или дом ремонти. Ето защо повечето финансови планиращи препоръчват на хората първо да спестят a шестмесечен фонд за спешни случаи преди да опитате някакъв ускорен план за изплащане на дълг.

Не за всеки, но работи

Методът за изплащане на дълг не е за всеки. Например, отнема се много дисциплина, за да се постигне това, достатъчно пари за ежедневни разходи за живот и допълнителни пари в банката за спешни случаи. За тези, които могат да се придържат към курса, обаче лавина от дългове може да бъде добър начин да се измъкнат от дълга сравнително евтино и бързо.

Подобно на, но различно от дългова снежна топка

Дълговата лавина е различна от дългова снежна топка, друг ускорен план за изплащане на дълга. В снежна топка дълг длъжникът използва пари извън минималните плащания, за да изплати дългове от най -малкия остатък до най -големия. Въпреки че този метод струва повече - по отношение на общите лихвени такси - дългът метод на снежна топка предлага мотивация чрез премахване на някои малки дългове.