4 причини да не рефинансирате дома си

Вие сте заключили 30-годишна фиксирана лихва ипотека с лихва 5%. Това звучеше страхотно, когато за първи път взехте заема си, нали? Но чувате, че лихвите ще започнат да намаляват, което ви вълнува. Въпреки че можете да продължите с ипотечните си плащания, като заключите по -ниска стойност лихвен процент може да ви помогне да спестите малко пари.

Има смисъл да рефинансиране и спестете с по -ниски ставки, нали? Това може да е вярно, но има много фактори, които трябва да вземете предвид, преди да подпишете пунктираната линия. И има случаи, когато рефинансирането не е логичният избор, защото може да има въздействие върху финансовото ви състояние. Може да искате да проучите други възможности за инвестиции в недвижими имоти първо. Тази статия разглежда четири от най -честите причини, поради които не трябва да рефинансирате ипотеката си.

1. По-дълъг период на равновесие

Една от първите причини да избягвате рефинансирането е, че отнема твърде много време, за да възстановите новия заем разходи за затваряне. Това време е известно като период на рентабилност или брой месеци до достигане на точката, когато започнете да пестите. В края на периода на рентабилност вие напълно компенсирате разходите за рефинансиране.

Няма магическо число, което да представлява приемлив период на равновесие. Има няколко различни фактора, които трябва да вземете предвид, за да излезете с жизнеспособна оценка. Зависи от това колко дълго планирате да останете в имота и колко сте сигурни в тази прогноза.

За да изчислите своя период на равновесие, ще трябва да знаете няколко факта. Разходите за приключване на новия заем и вашият лихвен процент са най -важните. След като знаете лихвения процент, можете да разберете колко ще спестите лихви всеки месец. Трябва да можете да получите оценка на тези цифри от a заемодател. Така че нека предположим, че разходите за затваряне на рефинансиране възлизат на $ 3,000, а вашите потенциални месечни спестявания са $ 50. Ето как да изчислите своя период на равновесие:

• Период на равносметка = заключителни разходи ÷ месечни спестявания
• $3,000 ÷ $50 = 60

В този случай ще ви трябват 60 месеца или пет години, за да достигнете своя период на равновесие.

2. По-високи дългосрочни разходи

След като поговорите с вашата банка или ипотечен кредитор, помислете какво рефинансиране ще направи за вас краен резултат в дългосрочен план. Рефинансирането, за да намалите месечните си плащания, е чудесно, освен ако не нанесе голяма промяна в джоба ви с течение на времето. Ако рефинансирането струва повече, вероятно няма смисъл.

Например, ако имате няколко години в 30-годишна ипотека, сте платили много лихви, без да намалите главница балансирайте много. Рефинансирането в 15-годишна ипотека вероятно ще увеличи месечното Ви плащане, вероятно до ниво, което няма да можете да си позволите.

Ако започнете отначало с нова 30-годишна ипотека, започвате с почти толкова главница, колкото и миналия път. Докато новият ви лихвен процент ще бъде по -нисък, ще го плащате в продължение на 30 години. Така че вашите дългосрочни спестявания могат да бъдат незначителни или в крайна сметка заемът може да ви струва повече. Ако намаляването на месечното Ви плащане Ви спестява от неизпълнение при текущо по-високо плащане може да намерите тази дългосрочна реалност за приемлива.

Може също да помислите за алтернативна цена на процеса на рефинансиране. Рефинансирането на ипотека отнема време и усилия. Може да се забавлявате повече и да направите повече пари за проекти за подобряване на дома, получаване на сертификат или търсене на клиенти.

3. Регулируема скорост спрямо Ипотеки с фиксиран лихвен процент

Рефинансирането до по -нисък лихвен процент не винаги води до значителни спестявания. Да предположим, че лихвеният процент на вашите 30 години ипотека с фиксирана лихва вече е доста ниска, да речем 5%. В такъв случай няма да спестите толкова много, ако рефинансирате в друга 30-годишна ипотека, фиксирана на 4.5%. След като вземете предвид разходите за затваряне, вашите месечни спестявания няма да са значителни, освен ако нямате ипотека няколко пъти по -голяма от средната за страната.

Така че има ли алтернатива? Получаване на ипотека с регулируема лихва (ARM) може да изглежда като чудесна идея, защото те обикновено имат най -ниските лихвени проценти. Може да изглежда лудост да не се възползвате от тях, особено ако планирате да се придвижите до момента, в който ARM се нулира. Когато процентите са толкова ниски - по исторически и абсолютни стандарти - те няма да бъдат значително по -ниски в бъдеще. Това означава, че вероятно ще се сблъскате със значително по -високи лихвени плащания, когато ARM се нулира.

Да предположим, че вече имате ниско ниво фиксиран лихвен процент и можете да управлявате плащанията си. В такъв случай вероятно е по -добра идея да се придържате към сигурното нещо. В крайна сметка ипотеката с регулируема лихва обикновено е много по-рискова от ипотеката с фиксирана лихва. Придържането към ниска фиксирана ставка може да ви спести хиляди долари в крайна сметка.

4. Непосилни разходи за затваряне

Няма такова нещо като безплатно рефинансиране. Вие или плащате разходите за затваряне от джоба си, или плащате по -висок лихвен процент. В някои случаи ви е позволено да превърнете разходите за затваряне в заема си. След това обаче остава да плащате лихви върху разходите за закриване, докато имате този заем.

Помислете за окончателните разходи и разберете как всеки от тези случаи се вписва във вашата ситуация. Можете ли да си позволите да похарчите няколко хиляди долара в момента за закриване на разходите? Или имате нужда от тези пари за нещо друго? Рефинансирането все още ли си струва при по -високата лихва? Ако търсите да превърнете разходите за затваряне в заема си, помислете, че 6 000 долара при 4,5% лихва ще струват хиляди долари за 30 години.

Долния ред

Единственият човек, който може да реши дали е подходящ момент за рефинансиране, сте вие. Ако искате професионално мнение, най-вероятно ще получите безпристрастен отговор от такса финансов съветник. Рефинансирането винаги е добра идея за някой, който иска да ви продаде ипотека. Вашето положение, а не пазарът, трябва да бъде най -големият фактор кога да се рефинансира.