Вашият кредитен рейтинг има значение
През последните десетилетия потребителите стават все по -зависими от кредитите. Когато използвате кредит, вие заемате пари, които обещавате да върнете в определен период от време. Налагането на кредиторите да ви предоставят кредит е голяма привилегия. Ако имате добро кредитен рейтинг, наслаждавай се. Също така използвайте кредита отговорно. Кредитът е крехък; една плъзгаща се кутия създават големи проблеми; можете да навредите на кредитния си рейтинг, без дори да сте наясно с това. Ето защо е изключително важно да разберете своя кредитен отчет.
Вашият кредитен рейтинг е критична част от живота ви
Малко неща в живота ви следват както вашият кредитен отчет. Вашият кредитен отчет и рейтинг съставят финансова снимка, която ви представя в света на бизнеса. Вашата финансова история може да повлияе как лесно можете да получите ипотека, наемете апартамент; правите покупки на големи билети; теглете заеми, а в някои индустрии дори се наемайте. Когато кандидатствате за кредитна карта или дори за свързване по кабел, кредиторите проверяват кредитния ви рейтинг. Вашият кредитен рейтинг помага да се определи вероятността, че бихте могли и бихте върнали парите, които сте взели назаем; той също показва степента на
риск които позирате на заемодател.Повишеният кредитен риск означава, че a рискова премия трябва да се добави към цената, на която заемате пари. Ако имате лош кредитен рейтинг, кредиторите може да не ви избягват; но вместо това те ще ви заемат пари по -висок процент от този, платен от някой с по -добър кредитен рейтинг. Хипотетичните данни в таблицата по -долу показват как хората с различен кредитен рейтинг могат да плащат драстично различно лихвени проценти върху подобни ипотеки. Разликата в лихвите от своя страна оказва голямо влияние върху месечните плащания.
| Как кредитните рейтинги могат да повлияят на ипотечните проценти и месечните плащания | ||
|---|---|---|
| Кредитен рейтинг | Ипотечен лихвен процент | Месечно плащане |
| 720-850 | 5.49% | $851 |
| 700-719 | 5.61% | $862 |
| 675-699 | 6.15% | $914 |
| 620-674 | 7.30% | $1,028 |
| 560-619 | 8.53% | $1,157 |
| 500-559 | 9.29% | $1,238 |
Какво включва вашия кредитен рейтинг?
Когато заемате пари, вашият заемодател изпраща информация до кредитно бюро, в която подробно, под формата на кредитен доклад, се описва колко добре сте се справили с дълга си. Тази история се появява във вашите кредитни доклади на трите основни кредитни бюра в САЩ, Equifax, Experian и TransUnion. Кредитните бюра също улавят кредитната ви история в един номер, известен като кредитен рейтинг или кредитен рейтинг. Бюрата основават вашия кредитен рейтинг на пет основни фактора:
- Изпълнение на кредитните плащания
- Текущо ниво на дълга
- Дължина на кредитна история
- Кредитен микс; наличните видове кредити
- Честота на кандидатстване за нов кредит
Въпреки че всички тези фактори са включени в изчисления на кредитен рейтинг, те не получават еднаква тежест. Таблицата по -долу цитира разбивката на горните фактори чрез претегляне. Ще видите, че при 35% претегляне факторът, който е най -важен за вашия кредитен рейтинг, е да покажете история на изплащане на дълговете си сравнително бързо. Освен това поддържане на ниски нива на задлъжнялост; не поддържате огромни салда по кредитните си карти или други кредитни линии (LOC); да имате дълга кредитна история и да се въздържате от непрекъснато кандидатстване за допълнителен кредит също ще помогне за оценката ви.
| Петте основни фактора, които бюрата използват за определяне на кредитния рейтинг | |
|---|---|
| Определящи фактори | Претегляне |
| 1) Изпълнение на кредитното плащане | 35% |
| 2) Текущо ниво на дълга | 30% |
| 3) Продължителност на кредитната история | 15% |
| 4) Кредитен микс | 10% |
| 5) Честота на нови заявления за кредит | 10% |
Рейтинг FICO
FICO е съкращение от Fair Isaac Corporation, която създаде статистически софтуер, използван за изчисляване на кредитни резултати. Кредиторите използват оценките на кредитополучателите FICO заедно с други подробности в своите кредитни доклади, за да оценят кредитния риск и да определят дали да отпуснат кредита. Резултатите от FICO варират между 350 (изключително висок риск) и 850 (изключително нисък риск). Наличието на висок резултат увеличава шансовете ви да получите одобрение за заем и помага с условията на офертата, като например лихвения процент. Наличието на нисък резултат по FICO може да наруши сделката за много кредитори.
Както е показано на графиката по -долу, през 2009 г. средният резултат за FICO в САЩ достигна дъно, на 686. През 2018 г. средният рейтинг на FICO в САЩ достигна нов връх от 704, показвайки стабилна възходяща тенденция на кредитното качество на САЩ.
Рейтингът на VantageScore
Системата VantageScore, разработена през 2006 г., е претеглена по различен начин от FICO. При този метод кредиторите отчитат средната стойност на наличния кредит на потребителя, скорошния кредит, историята на плащанията, използването на кредита, дълбочината на кредита и кредитните салда; с най -голямо значение на историята на плащанията и използването на кредита. Диапазонът на VantageScore варира между 501 и 990. Счита се, че тези с резултат под 630 имат слаб кредит. Резултат между 630 и 690 се счита за справедлив, а 690 до 720 се счита за добър. Резултат от 720 и повече е отличен. Въпреки че нараства броят на кредитори използват тази система, тя не е толкова популярна, колкото FICO.
Защо трябва да проверявате редовно кредитния си отчет
Тъй като вашият кредитен рейтинг може да окаже огромно влияние върху много от важните житейски решения, не искате той да съдържа грешки или отрицателни изненади. Ако откриете грешки, можете да ги поправите с кредитните бюра. Ако вашият доклад съдържа данни, които ви отразяват зле, тогава трябва да сте наясно с проблемите, за да можете да ги обясните на потенциалните кредитори, вместо да бъдете хванати изненада.
Други страни разглеждат вашия кредитен отчет - обикновено с ваше разрешение - и така, разбира се, трябва и вие. По закон имате право да преглеждате информацията в кредитния си отчет годишно и това не засяга кредитния ви рейтинг. Всяко от трите кредитни бюра в САЩ -Equifax, Experian и TransUnion- позволява на потребителите един безплатен кредитен отчет годишно, чрез AnnualCreditReport.com.
Съвети за подобряване или поддържане на вашия кредитен рейтинг
Ако кредитният ви рейтинг е добър, тогава искате за да го подобрите или поддържате. Ако сега имате лош кредит, бъдете сигурни, че е възможно да го подобрите; не е нужно да живеете с определен кредитен рейтинг до края на живота си. Кредитните бюра позволяват навреме информацията да отпадне от вашия кредитен отчет. Обикновено негативната информация пада след седем години; но фалитите остават в отчета ви 10 години. По -долу са някои действия, които можете да предприемете, за да подобрите или поддържате кредитния си рейтинг:
- Извършвайте плащания по кредита навреме и за правилната сума.
- Избягвайте прекомерното разширяване на кредита си. Нежеланите кредитни карти, които пристигат по пощата, може да са изкушаващи за използване, но няма да помогнат за кредитния ви рейтинг.
- Никога не пренебрегвайте просрочените сметки. Ако срещнете някакви проблеми при погасяването на дълга си, обадете се на кредитора си договорености за погасяване. Ако им кажете, че имате затруднения, те може да са гъвкави.
- Бъдете наясно какъв вид кредит имате. Кредит от финансиращи компании може да повлияе негативно на резултата ви.
- Дръжте неизплатения си дълг възможно най -нисък. Непрекъснатото удължаване на кредита ви близо до лимита ви се вижда слабо.
- Ограничете броя на заявления за кредит. Когато вашият кредитен отчет е „ударен“ - тоест прегледан - излишъкът от брой искания за кредит може да бъде възприет отрицателно.