Какво представлява отсрочването на студентски заем?

Какво представлява отсрочването на студентски заем?

Отлагането на студентски заем ви позволява да спрете да плащате по заема си или да намалите сумата, която плащате за до три години, в повечето случаи. По време на периода на отсрочка не се начисляват лихви по федерално субсидирани заеми, тъй като правителството взима лихвените плащания. Но лихви по несубсидирани заеми прави се начисляват и се добавят към дължимата сума в края на периода на отсрочка.

Отлагането се счита за временна мярка. Ако предвидите, че няма да можете да възобновите плащанията си за студентски заем след три години или по -малко, трябва да помислите за погасяване въз основа на доход (IBR) план вместо това. Информацията в тази статия се основава на обичайните принципи на отлагане на студентски заем, а не на специалните разпоредби около пандемията COVID-19.

Трябва ли да отлагате плащанията на студентски заем?

Когато решавате дали да преследвате отсрочване на студентски заем, трябва да си зададете следните въпроси:

• Моите заеми са субсидирани федерални или Perkins заеми? Лихви по федерално субсидирани заеми и Перкинс заеми не се натрупва през периода на отсрочка. Ако вашите заеми са несубсидирани федерални заеми или частни заеми, лихвите вероятно ще се натрупват, освен ако не ги платите, докато сте в отсрочка.
• Мога ли да си позволя да направя намалено плащане на заем? Ако не можете да платите нищо, отлагането може да осигури малко пространство за дишане, докато не можете да рестартирате плащанията. Ако това, от което се нуждаете, е дългосрочно по-ниско плащане, планът за IBR може да има повече смисъл.
• Ще мога ли скоро да рестартирам плащанията по студентските си заеми? Ако можете, отсрочването може да е добър начин да преодолеете временен финансов удар на пътя. Ако не виждате начин да извършвате плащания по пътя, отлагането не е добър вариант.

Квалифициране за отлагане на студентски заем

Не можете просто да спрете да плащате студентските си заеми и да се декларирате в отсрочка. Трябва да се квалифицирате, което включва работа с вашия обслужващ кредит или заемодател и в повечето случаи подаване на заявление. Вашият заемодател или заемодател ще обработи молбата ви, ще ви уведоми, ако е необходима повече информация, и ще ви каже дали отговаряте на условията. Важно е да продължите да извършвате навременни плащания по заемите си, докато чакате решение. Неспазването на това може в крайна сметка да доведе до заем по подразбиране и сериозен удар по кредитния ви рейтинг.

Федерално отлагане на студентски заем

Повечето федерални отсрочки за студентски заем изискват да кандидатствате. Един вид, известен като отлагане в училище, е автоматичен, ако сте записани в училище поне на половин работен ден. Ако смятате, че отговаряте на условията за отлагане въз основа на някоя от другите категории, изброени по -долу, ще трябва да кандидатствате. За да направите това, отидете във Федералната студентска помощ на Министерството на образованието на САЩ Форми за погасяване уебсайт, щракнете върху Отлагане и изтеглете заявление за вида отсрочка, за който смятате, че отговаряте на условията.

Отлагане на частен студентски заем

За отлагане на a частен студентски заем, ще трябва да се свържете с вашия кредитор. Много от тях предлагат някаква форма на отсрочка или облекчение, ако сте записани в училище, служите в армията или сте безработни. Някои предлагат и отсрочка за икономически трудности. Както при несубсидираните федерални заеми, в повечето случаи всяко отлагане на частен заем идва с начислена лихва, която ще се капитализира в края на периода на отсрочка. Можете да избегнете това, като платите лихвите, докато се натрупват.

Видове федерално отлагане на студентски заем

Следните видове отсрочки се отнасят за федерални студентски заеми. Както бе отбелязано, някои частни заемодатели също предлагат облекчение при плащане, но видовете, правилата и изискванията варират в зависимост от заемодателя.

Отлагане на учениците в училище

Това е единственото автоматично отлагане, предлагано от федералното правителство, и идва с изискването да посещавате училище поне на половин работен ден. Ако имате субсидирана или несубсидирана Директен или федерални Стафорд студентски заем, или ако сте завършил или професионален студент с Direct PLUS или заем FFEL PLUS, вашият заем ще остане на пауза до шест месеца след като завършите или напуснете училище. Всички останали с кредити PLUS трябва да започнат да се погасяват веднага щом напуснат училище. Ако не получите автоматично отлагане, помолете приемната служба на вашето училище да изпрати вашата информация за записване на вашия служител по кредита.

Отлагане на родители в училище

Ако сте родител, който е взел заем Direct PLUS или FFEL PLUS, и ученика, за когото сте взели след като заемът е записан поне на половин работен ден, вие също имате право на отсрочка, но трябва да поискате то. Вашето отлагане идва със същия шестмесечен гратисен период, предоставен на студентите, споменат по-горе. Няма ограничение във времето за нито един вид отлагане в училище.

Отлагане на безработица

Можете да поискате отсрочка за до три години, ако останете без работа или не можете да си намерите работа на пълен работен ден. За да се квалифицирате, трябва или да получавате обезщетения за безработица, или да търсите работа на пълен работен ден, като се регистрирате в агенция по заетостта. Вие също трябва да кандидатствате отново за това отлагане на всеки шест месеца.

Отлагане на икономически затруднения

Отлагането на икономически затруднения е достъпно за до три години, ако в момента получавате щат или федерална помощ, включително чрез Програмата за допълнителна помощ при хранене (SNAP) или временна помощ за нуждаещи се семейства (TANF). Същото важи и ако месечният ви доход е по -малък от 150% от указанията за бедността на вашата държава. Трябва да кандидатствате отново за това отлагане на всеки 12 месеца.

Отлагане на Корпуса на мира

Отлагане до три години също е на разположение, ако служите в Корпуса на мира. Въпреки че услугата на Корпуса на мира се счита за икономическа трудност, тя не изисква повторно кандидатстване по време на периода на отсрочка.

Военно отлагане

Действащата военна служба във връзка с война, военна операция или извънредно положение в страната може да ви квалифицира и за отсрочване на студентски заем. Това може да включва 13-месечен гратисен период след края на вашата служба или докато не се върнете в училище поне на половин работен ден.

Отлагане на лечението на рака

Ако имате рак, можете да поискате отсрочка на студентския си заем по време на лечението и за шест месеца след приключване на лечението.

Други опции за отлагане

Ако не отговаряте на условията за един от току -що изброените видове отлагане, все пак може да отговаряте на един от следните условия:

• Отлагане на стипендии за завършил, ако сте записани в одобрена програма.
• Отлагане на рехабилитация, ако сте записани в одобрена програма за рехабилитация за хора с увреждания.
• Отлагане на опрощаване на заем на Perkins, ако сте получили заем на Perkins и работите за отмяна на този заем.
• Допълнителни/подобрени опции за отсрочка, ако имате заем преди 1 юли 1993 г. по програма Direct или FFEL. Свържете се с вашия кредитен сервиз за подробности.

Как се изчисляват лихвите за студентски заем

Начинът на изчисляване на лихвите по студентски заеми е малко по -различен от начина, по който се изчислява по повечето други заеми. При студентски заеми лихвата се натрупва ежедневно, но не се усложнява (добавя се към баланса). Вместо това вашето месечно плащане включва лихвите за този месец и част от главницата.

Ето пример за това как работи:

• Общ заем: 20 000 долара
• ГПР = 7%
• Дневен лихвен процент (ГПР разделен на 365) = 0,07/365 = 0,00019 или 0,019%
• Дневна сума на лихвата (баланс по дневна лихва) = $ 20 000 x 0,019% = $ 3,80

Докато плащате по заема си, салдото намалява, както и дневната сума на лихвите. Но когато вашият заем е в отсрочка, дневната сума на лихвата остава същата, докато не започнете да погасявате заемът, тъй като лихвата не се капитализира (добавя към заема) до края на отсрочването Период.

Разходите за отлагане

Ако имате частни или несубсидирани федерални студентски заеми, отсрочването може да струва скъпо. Това е така, защото за разлика от субсидираните заеми, лихвите по тези заеми се натрупват през периода на отсрочка и се капитализират (добавят към неизплатеното салдо) в края на отсрочването. Това увеличава сумата, която дължите, след като започнете погасяването, както и общата сума, която ще платите през срока на заема.

Да речем, например, да вземете студентски заем от 20 000 долара и да го финансирате за 10 години при годишна лихва от 7%. Таблицата по -долу показва сумите, които бихте платили въз основа на четири различни сценария: (1) платени по договореност; (2) субсидирани с 36 месеца безлихвено отсрочване; (3) несубсидирани с 36-месечно отлагане, но изплащащи лихви по време на отлагане; (4) несубсидирани с 36-месечно отлагане и не плащащи лихви по време на отсрочка.

Плащания за 10-годишен студентски заем от $ 20 000*
Месечно плащане	Yr. 1-3	Yr. 4-10	Yr. 11-13	Лихви	Обща сума
(1) Плаща се по договореност	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Субсидирани	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) Несубсидиран/ Платени лихви	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) Несубсидиран/ Не се плащат лихви	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Суми, закръглени до най -близкия долар за яснота.

Както илюстрира таблицата по-горе, вземането на тригодишно отсрочване по несубсидиран заем и неплащане на лихви през периода на отсрочка (сценарий 4) води до по-голям заем за изплащане (24 161 долара срещу $ 20 000), когато започне погасяването. Увеличаването на месечните плащания с близо 50 долара плюс допълнителните лихви добавя близо 6 000 долара към общата сума, която плащате през срока на заема.

Алтернативи на отлагането

В зависимост от вашите обстоятелства може да си струва да се обмислят две алтернативи на отсрочването на студентски заем:

Търпение

Ако не отговаряте на условията за отлагане, търпение може да бъде опция, при условие че отговаряте на условията. Основната разлика между отлагането и търпимостта е, че лихвата винаги се натрупва с търпение и се добавя към заема ви в края на периода на отсрочка, освен ако не го платите, докато се натрупа. (Сценарии 3 и 4 по -горе илюстрират какво се случва с всеки заем в търпимост.)

Възстановяване на база доход (IBR)

Ако очаквате финансовите ви проблеми да продължат повече от три години, погасяване въз основа на доход (IBR) планът може да е най -добрият за вас. IBR плановете определят вашите месечни плащания въз основа на вашия доход и размера на семейството.

Плановете на IBR могат да предлагат плащания от 0 щ.д. на месец и дори да осигуряват опрощаване на заема, ако заемът ви не бъде изплатен след 20 до 25 години. Много планове, базирани на доходи, се отказват от лихви до три години, ако плащанията ви не покриват начислените лихви. IBR удължават времето, което ще плащате по заема си, така че общите ви лихвени плащания с течение на времето вероятно ще бъдат повече, отколкото при отсрочка.

Едно голямо предупреждение: IBR са достъпни само за изплащане на федерални студентски заеми. Това е важна причина да избягвате смесването на федерални и частни заеми в един консолидиран заем. Това ще премахне допустимостта на IBR от частта на федералния заем от вашия комбиниран дълг.

Долния ред

Отлагането на студентски заем има най -голям смисъл, ако сте субсидирали федерални заеми или заеми на Perkins, тъй като върху тях не се начисляват лихви. Търпението трябва да се има предвид само ако не отговаряте на условията за отлагане. Не забравяйте, че отлагането и търпението са за краткосрочни финансови затруднения. Възстановяването на доходи (IBR) е по-добър вариант, ако финансовите ви проблеми ще продължат повече от три години и вие погасявате федерален дълг по студентски заем. Във всички случаи не забравяйте незабавно да се свържете с вашия служител по кредита, ако имате проблеми с плащането на студентски заем.