Историята на застраховането

Каква е историята на застраховането?

Ако рискът е като тлеещ въглен, който може да предизвика пожар всеки момент, застраховката е пожарогасителят на цивилизацията. Основната концепция на застраховка- че разпространението на риска сред мнозина - е старо колкото човешкото съществуване. Независимо дали става въпрос за лов на гигантски лос в група, за да се разпространи рискът да бъде убит или изпратен товар няколко различни каравани, за да избегнат загубата на цялата пратка от мародерско племе, хората винаги са били предпазливи риск. Държавите и техните граждани трябва да разпределят риска сред голям брой хора и да прехвърлят риска към образувания, които могат да се справят с него. Така се появи застраховката.

Разбиране на историята на застраховането

Концепцията за застраховка датира поне от 18 век пр.н.е., с Кодекса на Хамурапи.

Кодексът на крал Хамурапи и ранна застраховка

Според някои сведения най -ранната писмена застрахователна полица се е появила в древни времена върху вавилонски паметник с кода на цар Хамурапи, издълбан в него. Кодексът на Хамурапи беше един от първите примери за писани закони.

Тези древни закони бяха крайни в повечето отношения, но един предлагаше основна застраховка в това а длъжник не трябваше да връщат заемите си, ако някаква лична катастрофа направи невъзможното (инвалидност, смърт, наводнение и т.н.).

Средновековните гилдии осигуряват групово покритие

През Средновековието повечето занаятчии са били обучавани чрез еснафската система. Чираците прекараха детството си в работа за майстори срещу малко или без заплащане. След като сами станаха господари, те плащаха вноски на гилдията и обучаваха свои чираци.

По -богатите гилдии имаха големи каси, които действаха като вид осигурителен фонд.Ако майсторската практика изгори - често срещано явление в предимно дървените градове на средновековна Европа - гилдията щеше да я възстанови, използвайки пари от собствените си средства. Ако майстор беше ограбен, гилдията ще покрива задълженията им, докато парите не започнат да се вливат отново. Ако майстор внезапно беше инвалидизиран или убит, гилдията щеше да издържа тях или оцелялото им семейство.

Тази защитна мрежа насърчи повече хора да напуснат селското стопанство, за да започнат търговия. В резултат на това количеството налични стоки за търговия се увеличи, както и асортиментът от стоки и услуги. Основният стил на застраховка, използван от гилдиите, съществува и до днес под формата на групово покритие.

Разпространение на риска в опасни води

В края на 1600 -те години корабоплаването едва започва между Новия свят и Стария, тъй като се създават колонии и екзотичните стоки се връщат обратно. Практиката на андеррайтинг се появи в същите лондонски кафенета, които работеха като неофициална фондова борса за Британската империя.Кафене, собственост на Едуард Лойд, по -късно от Лойдс от Лондон, беше основното място за срещи на търговци, собственици на кораби и други, търсещи застраховка.

Създадена е основна система за финансиране на пътувания до Новия свят. На първия етап търговците и компаниите ще търсят финансиране от рискови капиталисти на деня. Те от своя страна ще помогнат за намирането на хора, които искат да бъдат колонисти, обикновено тези от по -отчаяните райони на Лондон, и биха закупили провизии за пътуването.

В замяна на рисковите капиталисти бяха гарантирани част от възвръщаемостта от стоките, които колонистите ще произвеждат или ще намерят в Америка. Широко се смяташе, че не можеш да направиш два завоя наляво в Америка, без да намериш находище на злато или други благородни метали. Когато се оказа, че това не е точно така, рисковите капиталисти все още финансират пътувания за дял от новата реколта: тютюн.

След като едно пътуване беше осигурено от рискови капиталисти, търговците и собствениците на кораби отидоха при Лойд на ръка над копие от товарния манифест на кораба, така че събраните там инвеститори и застрахователи да могат да четат то. Тези, които се интересуваха да поемат риска, подписаха в долната част на манифеста под цифра, показваща дела на товара, за който са поели отговорност (следователно, андеррайтинг). По този начин едно пътуване ще има множество застрахователи, които се опитват да разпространят собствения си риск, като вземат акции в няколко различни пътувания.

До 1654 г. Блез Паскал, французинът, който ни даде първия калкулатор, и неговият сънародник Пиер дьо Ферма, откриха начин да изразят вероятностите и да разберат по -добре нивата на риск.Този пробив започна да формализира практиката на поемане и направи застраховката по -достъпна.

Пожарната застраховка се издига от пепелта

През 1666 г. Големият пожар в Лондон унищожи повече от 13 000 сгради.Лондон все още се възстановяваше от чумата, която започна да го опустошава година по -рано,и много оцелели останаха без домове. В отговор на хаоса и безобразието, последвали изгарянето на Лондон, групи застрахователи, които се занимаваха изключително с морска застраховка, сега създадоха компании, предлагащи пожарна застраховка.

История на животозастраховането

Животозастраховането започва да се появява през 16 и 17 век в Англия, Франция и Холандия. Първата известна застраховка живот в Англия е издадена през 1583 г. Но поради липсата на инструменти за правилна оценка на свързания риск, много от групите, които предлагаха застраховка, в крайна сметка се провалиха.Това започва да се променя през 1693 г., когато първата съвременна таблица на смъртността е разработена от астронома и математика Едмънд Халей, най -известен днес като съименник на Халеевата комета.

Застраховката имигрира в Америка... Бавно

Застрахователните компании процъфтяват в Европа, особено след Индустриална революция. Отвъд Атлантическия океан, в Америка, историята беше много различна. Животът на колонистите е изпълнен с опасности, които никоя застрахователна компания няма да докосне. Например, гладът и свързаните с него болести убиха почти трима от всеки четири колонисти в Селището Джеймстаун между 1609 и 1610 г., мрачен период, който става известен като „Гладуващият Време. "

В крайна сметка са били необходими повече от 100 години, докато застраховката се утвърди в Америка.Когато най -накрая го направи, започвайки около 1750 -те години, той донесе зрялост както в практиката, така и в политиките, разработени през същия период от време в Европа. За повече информация вижте "Историята на застраховането в Америка."