Застраховка за цял живот: плюсове и минуси

Така наречените „постоянна застраховка”Е най -широко купуваният вид застраховка живот в САЩ днес, представляващ 60% от всички продажби на индивидуални полици, според Американския съвет на застрахователите на живота.От няколкото разновидности трайни животозастрахования на пазара, традиционни Целият живот е най -старият и най -известен. Тази статия разглежда нейните предимства и недостатъци.

Какво представлява застраховката за цял живот?

Както подсказва името му, цялата застраховка живот може да ви покрие през целия ви живот. Това е в контраст с срочна застраховка, който ви обхваща за определен период от време, например 10, 20 или 30 години. Ако все още имате нужда от застраховка живот, когато срокът изтече, трябва да намерите ново покритие.

Друга ключова разлика между политиката за цял живот и срочната политика е цената, като срочните политики са значително по -евтини. Това означава, че - за същата сума пари - можете да си купите срочна полица с много по -голям размер обезщетение за смърт. Така че не е изненадващо, че макар че 60% от новите индивидуални полици са трайни животозастрахования, те представляват само 28% от общата номинална сума на всички нови полици.

Една от причините, поради които застраховката цял живот е по -скъпа от срочната, е, че целият живот има и спестовен компонент, известен като „парична стойност. ” Част от фиксираната ви годишна премия отива за закупуване на застраховка, подобно на срочна полица, докато друга част отива в резервна сметка, която ще печели лихва и ще нараства стойността си през годините. Можете да вземете заем срещу паричната стойност на вашата полица или изтеглете парите, ако решите да се откажете или да се откажете от политиката си. Срочната политика, от друга страна, няма парична стойност, а просто се изплаща, ако умрете.

Целият живот срещу Други видове трайни застраховки

В допълнение към традиционния цял живот има още три основни вида трайни животозастрахования. Всички имат както застрахователен, така и спестовен компонент. Ето как се сравняват с целия живот.

• Универсален живот -А универсален живот Политиката ви позволява да увеличите или намалите обезщетението си за смърт, което от своя страна ще повлияе на премиите, които плащате. Застрахованото лице може например да иска да купи универсална полица за живот с относително ниска обезщетение за смърт в от самото начало, увеличете го с увеличаването на семейството и доходите им и го намалете отново, след като децата им са финансово независими.
• Променлив живот -А променлив живот Политиката ви дава по -голям контрол върху това как се инвестира вашата парична стойност, обикновено като ви предлага портфолио от взаимни фондове, от които да избирате. С политика за цял живот застрахователната компания сама взема тези инвестиционни решения. Както паричната стойност на вашата полица, така и обезщетението в случай на смърт може да варира в зависимост от това колко добре се представят вашите инвестиции.
• Променлив-универсален живот-Накрая, а променлив-универсален живот политиката е хибрид. Подобно на универсалната политика за живот, тя позволява на притежателите на полици да коригират обезщетенията си за смърт, като същевременно им позволява да избират как да се инвестира тяхната парична стойност, като променлива полица.

Плюсове на застраховката за цял живот

Дали политиката за цял живот е правилният избор за вас, може да зависи толкова от психологията ви, колкото и от финансите ви. Сред предимствата му са:

Постоянство

Докато продължавате с премиите, една политика за цял живот може да ви продължи до края на живота ви. Срочната полица, от друга страна, е добра за определен брой години, след което обикновено ще трябва да я замените, ако все още се нуждаете от застраховка. Дотогава може да имате по -големи затруднения при закупуването на застраховка - или да я получите на достъпна цена - поради вашата възраст или здравословни проблеми. Струва си обаче да се отбележи, че хората, чиито срочни политики изтичат често имат повече възможности, отколкото осъзнават за запазване на някакъв вид застраховка.

Предсказуемост

С политиката за цял живот вашите премии остават същите, както и ползата от смъртта. При всяка от формите на променлива застраховка живот обаче ще бъдете подложени на възходи и падения на пазарите. Хората, които се чувстват неудобно от инвестиционния риск и искат постоянна политика, може да се справят по -добре с един цял живот.

Данъчни облекчения

Както при другите форми на трайно застраховане, паричната стойност в полицата за цял живот нараства отсрочено данъчно облагане. За разлика от това, ако тези пари бяха в обикновена инвестиционна сметка без пенсиониране, нейните лихви и дивиденти биха се облагали всяка година. Нещо повече, доходите от животозастраховане (обезщетението за смърт, което отива на бенефициента) обикновено не се облагат с данък, така че печалбите от инвестиции могат да избегнат напълно данъчното облагане.

Потенциално кредитно обезпечение

Както бе споменато по -горе, притежателите на полици могат да вземат заеми срещу паричната стойност на своите полици след определен момент. Това би могло да бъде полезно при извънредна финансова ситуация за някой, който е изчерпал всички други източници за заеми. И за разлика от други видове заеми, те не трябва да връщат парите обратно, ако не могат или решат да не го правят. Въпреки това, тук има някои основни предупреждения, една от които е, че обезщетението за смърт в случай на смърт ще бъде съответно намалено, ако умрат, преди да го върнат.

Недостатъци на застраховката за цял живот

От друга страна, застраховката за цял живот също има някои недостатъци, които трябва да се вземат предвид. Те включват:

По -висока цена

В сравнение със срочната застраховка живот, застраховката цял живот е скъпа -между пет и 15 пъти по -скъпо, според оценката на Investopedia. Една от причините е, че част от вашата премия отива за финансиране на тази сметка на парична стойност (така че не е напълно пропиляна). Друго е, че продавачите на застраховки обикновено получават по -големи комисионни за продажба през целия живот полици, отколкото срочни полици, факт, който също може да помогне да се обясни защо постоянните застрахователни полици надхвърлят продажбите тях.

По -малко обезщетение за смърт

Следствието от това, че целият живот е по -скъп, е, че каквато и сума да похарчите за застраховка, ще ви купи много по -ниски обезщетения в случай на смърт, отколкото бихте могли да получите със срочна полица. Така че, ако имате нужда от много застраховки - както бихте могли, ако имате младо семейство, което зависи от доходите ви - целият живот може да не се доближи до осигуряване на адекватно количество защита.

Липса на инвестиционен контрол

С полица за цял живот застрахователната компания инвестира частта от вашата парична стойност по какъвто начин избере. Ако сте способен инвеститор и се чувствате комфортно да поемете допълнителен риск, може да постигнете по -голяма възвръщаемост, като инвестирате тези пари сами. Ето защо защитниците на потребителите отдавна предлагат на хората „да купуват срочно и да инвестират разликата“. (За да работи тази стратегия, разбира се, всъщност трябва да инвестирате разлика, а не просто да я харчите за други неща.) С променлива полица имате някои възможности за инвестиции, но те са ограничени до менюто от средства, които застрахователната компания прави достъпни за вас.

Долния ред

Дали цялата застраховка живот е подходяща за вас или не, зависи от вашите индивидуални нужди. Това е по -скъпо от срочната застраховка живот, така че за същата сума вашата обезщетение за смърт ще бъде по -малка. Независимо от това, той е ваш цял живот, така че не е нужно да се притеснявате, че ще се изчерпи. Ако имате нужда от повече защита по -рано в живота, да речем за нарастващо семейство, терминът вероятно има повече смисъл. Ако обаче искате да оставите наследство на наследниците си, може да си струва да си купите застраховка за цял живот.