Нетна сума при определяне на риска

Каква е нетната сума в риск?

Нетната застрашена сума е паричната разлика между сумата, изплатена за a животозастраховането полица и начислената парична стойност, платена за нея от осигуреното лице. Нетната сума в риск е от решаващо значение за застрахователните компании, тъй като представлява колко от полицата е платена тъй като преди това трябва да бъде разпределено, което влияе върху рентабилността на компанията и как тя управлява резерва си баланси.

Разбиране на нетната сума в риск

Когато физическо лице купува застраховка политика, те плащат за това чрез застрахователни премии на месечна, тримесечна или годишна база. Тези плащания нарастват с течение на времето и представляват натрупаната парична стойност, която осигурено лице е внесло в своята полица.

The обезщетение за смърт- сумата, изплатена при смърт на притежателя на полица - е определена сума. Това е размерът на застраховка живот, който човек избира да купи. Например, човек може да закупи застрахователна полица от 1 милион долара, която ще плати 1 милион долара след смъртта на това лице. Ако притежателят на полицата си отиде рано в полицата за животозастраховане, сумата, внесена в нея, ще бъде малка в сравнение със сумата, платена в нея, ако притежателят на полицата е починал в много по -късен момент живот. Разликата между изплатената сума и натрупаната сума е нетната сума в риск.

Например, ако обезщетението за смърт при полица е 200 000 долара, а натрупаната му парична стойност е 75 000 долара, тогава рисковата нетна сума е равна на 125 000 долара.

Начислената парична стойност в постоянна полица е проектирана да расте и този ръст намалява нетната сума в риск в полица, което поддържа разходите за смъртност на разумни нива.

Като пример за тази концепция в действие, помислете за цялостна застраховка живот, издадена за номинална стойност 100 000 долара. Към момента на издаването всичките 100 000 долара са изложени на риск, но с натрупването на паричната стойност, тя функционира като резервна сметка, което намалява нетната сума в риск за застрахователната компания.

Следователно, ако паричната стойност на застрахователната полица се повиши до 60 000 долара до 30 -та година, тогава рисковата нетна сума е 40 000 долара. С увеличаване на възрастта на застрахования, нетната застрашена сума намалява. Винаги, когато застраховката е в сила, преди осигуреният да навърши напълно платената възраст, винаги ще има нетна сума в риск.

Въпреки че животозастраховането е предназначено да се прилага за живота на застрахования, ако човек живее след 100 -годишна възраст, тогава полицата за живот изтича. На притежателя на полицата се изплаща обезщетението им за смърт, което се облага с данък и те вече не се покриват. Изискването за възраст от 100 години беше актуализирано до 121 през 2001 г. за нови полици за животозастраховане.

Нетна сума при риск и законови резерви

Ако осигурено лице умре, преди полицата му да е изплатена изцяло, застрахователната компания е длъжна да плати това задължение. Следователно актюерски анализите трябва да бъдат точни, за да могат да балансират резервите на компанията и нейните потенциални бъдещи задължения.

В Съединените щати застрахователните компании са длъжни да запазят законови резерви. Законовите резерви са активи, които застрахователното дружество трябва да има в баланса си, което гарантира, че то може да изплати искове по бъдещите си задължения. Законовите резерви се изчисляват с помощта на Метод на резервната оценка на комисаря (CRVM).

Ако една застрахователна компания има загуба, равна на нетната й сума в риск, тази загуба се компенсира от премиите на тези, които все още не са починали, и от приходите от инвестирани премии. Рискуваната сума е разликата между изплатените обезщетения при смърт и резервите на застрахователна компания.