Какво трябва да знаете за фалита

Ако дълговете ви са станали неуправляеми или сте изправени пред възбрана в дома си, може би мислите да декларирате фалит. Въпреки че фалитът може да е единственият изход за някои хора, той също има сериозни последици, които си струва да се обмислят, преди да вземете каквито и да било решения. Например фалитът ще остане в кредитния ви отчет в продължение на седем или 10 години, в зависимост от вида на фалита.Това може да затрудни получаването на кредитна карта, заем за кола или ипотека в бъдеще. Това също може да означава по -високи застрахователни ставки и дори да повлияе на способността ви да получите работа или да наемете апартамент. Тази статия обяснява как работи фалитът и предлага някои алтернативи на фалита.

Какво да направите, преди да подадете молба за фалит

Фалитът обикновено се счита за последна инстанция за хора, които са в дълг и не виждат начин да плащат сметките си. Преди да подадете молба за фалит, има алтернативи, които си струва да бъдат проучени. Те са по -евтини от фалита и вероятно ще нанесат по -малко щети на кредитния Ви регистър.

Например, разберете дали вашите кредитори са готови да преговарят. Вместо да чакат споразумение за фалит - и да рискуват да не получат нищо - някои кредитори ще се съгласят да приемат намалени плащания за по -дълъг период от време.

В случай на жилищна ипотека, обадете се на вашия обслужващ кредит за да видите какви опции може да са ви на разположение. Някои кредитори предлагат търпение (отлагане на плащанията за определен период от време), планове за погасяване (като по -малки плащания, разтегнати за по -дълъг период), или изменение на заема програми (които могат например да намалят лихвения процент за остатъка от заема).

Дори Службата за вътрешни приходи често е склонна да преговаря. Ако дължите данъци, може да имате право на предлагайте в компромис, в която IRS ще се съгласи да приеме по -ниска сума. IRS също предлага планове за плащане, позволяващи на данъкоплатците, които отговарят на условията, да плащат дължимото с течение на времето.

Как да подадете жалба за фалит

Ако сте решили да подадете банкрут, първата ви стъпка обикновено трябва да е да се консултирате с адвокат. Въпреки че е възможно да се подаде и без такъв, „силно се препоръчва да се потърси съвет от квалифициран адвокат, защото фалитът има дългосрочни финансови и правни резултати ", отбелязва административната служба на съдилищата на САЩ уебсайт.(Фалитът се урежда от федералното законодателство, а делата се разглеждат от федералните съдилища по несъстоятелност, въпреки че някои правила се различават в различните щати.)

Преди да подадете заявление, ще трябва да присъствате на консултация с организация за кредитно консултиране, одобрена от Програмата за попечители на Министерството на правосъдието в САЩ. Консултантът трябва да оцени вашето лично финансово състояние, да опише алтернативите на фалита и да ви помогне да изготвите бюджетен план.Консултирането е безплатно, ако не можете да си позволите да платите; в противен случай би трябвало да струва около 50 долара, според Федералната търговска комисия.

Ако все пак искате да продължите, вашият адвокат може да ви посъветва кой вид фалит е по -подходящ за вашата ситуация.

Видове личен фалит

В случай на физически лица, за разлика от бизнеса, има две общи форми на фалит: глава 7 и глава 13. Ето кратко описание на това как работи всеки тип:

Глава 7. Този вид фалит по същество ликвидира вашите активи, за да изплати на кредиторите си. Някои активи - обикновено включително част от капитал във вашия дом и автомобили, лични вещи, облекло, инструменти, необходими за вашата заетост, пенсии, социално осигуряване и всякакви други обществени придобивки - са освободени, което означава, че можете да ги задържите.

Но останалите ви неосвободени активи ще бъдат разпродадени от синдик, назначен от съда по несъстоятелността, а постъпленията след това ще бъдат разпределени на вашите кредитори. Неосвободените активи могат да включват имущество (различно от основното ви местожителство), превозни средства за отдих, лодки, втора кола или камион, колекционерски или други ценни вещи, банкови сметки и инвестиции сметки.

В края на процеса повечето от вашите дългове ще бъдат изписан и вече няма да сте задължени да ги изплащате. Въпреки това, някои дългове, като студентски заеми, издръжка за деца и данъци, не могат да бъдат освободени.Глава 7 обикновено се избира от лица с по -ниски доходи и малко активи. Вашата допустимост за него също зависи от a означава тест, както е обяснено по -долу.

Глава 13.При този вид фалит имате право да запазите активите си, но трябва да се съгласите да погасявате дълговете си за определен период от три до пет години. Довереникът събира вашите плащания и ги разпределя на кредиторите. Глава 13 несъстоятелност обикновено се избира от хора, които искат да запазят своето необхванато имущество непокътнато или да спечелят време срещу възбрани или запори на имущество.

Тестът за средства за глава 7

Дали да кандидатствате за Глава 7 или Глава 13 не решавате сами. Съдилищата също налагат проверка на доходите, за да определят дали отговаряте на условията за глава 7. Тестът за доходи първо сравнява средния ви доход за предходните шест месеца със средния доход за домакинство с вашия размер във вашия щат; ако печелите по -малко от медианата, трябва да отговаряте на условията за глава 7.

Дори ако вашият доход е по -висок от средния, може да имате право, след като извадите определени допустими разходи. Но ако изчислението показва, че ще имате достатъчно разполагаем доход, за да започнете да изплащате дългове - вместо просто да изтриете плочата - съдът може да реши, че Глава 13 е единствената ви опция. За да определите допустимостта си, ще трябва да попълните това Формуляр 122А-2.

Избройте вашите дългове

При подаване на молба за обявяване в несъстоятелност също ще бъдете помолени да предоставите на съда списък на всичките си пари, които дължите. Вашите дългове се разделят на две категории:

• Обезпечени дългове. Те включват заеми, при които кредиторът има обезпечителен интерес в имуществото, предоставено като обезпечение когато сте изтеглили заема. Ипотечните и автомобилните заеми са най -често срещаните видове обезпечени заеми, като обезпечението е съответно вашият дом или колата ви.
• Необезпечени дългове: Тези дългове не са обезпечени с имущество или друго обезпечение. Примерите включват дълг по кредитна карта, медицински сметки и лични необезпечени заеми.

Съдът по несъстоятелност счита обезпечения дълг за по -висок приоритет, тъй като неплащането му може да позволи на кредитора да предяви иск към имуществото, служещо като обезпечение.

След като цялата важна информация бъде подадена в съда, съдът назначава синдик, чиято задача е да се увери, че вашият обезпечен дълг се изплаща за определен период. В този момент съдът издава автоматичен престой което не позволява на кредиторите да конфискуват активите чрез конфискация на имущество или възбрана.

Изплащане на вашите дългове

Когато съдът по несъстоятелност издаде уволнение, вие се освобождавате от отговорността си да върнете изброените дългове. Това означава, че кредиторите вече нямат правни претенции срещу дълговете, така че те не могат да извършват никаква дейност по събиране, да предприемат правни действия или дори да общуват с вас по някакъв начин.

Съдът ще изпрати на вашите кредитори известие, че дълговете са погасени. Копие ще бъде изпратено и до вашия адвокат, както и до Програмата за попечители в САЩ към Министерството на правосъдието. Всеки кредитор, който се опита да събере дълг след получаване на известие за освобождаване от отговорност, може да бъде глобен.

За фалит по глава 7 освобождаването от отговорност обикновено се издава между четири и шест месеца след подаване на молбата за несъстоятелност. Освобождаването от отговорност по Глава 13 се обявява след приключване на плана за плащане, обикновено три до пет години след подаване на заявление за несъстоятелност.

Възстановяване на вашия кредит след фалит

Както бе споменато по -горе, фалитът ще остане в кредитния Ви отчет или седем години (в случай на глава 13), или 10 години (в случай на глава 7).Това може да затрудни получаването на допълнителен кредит, като например банков заем или конвенционална кредитна карта. Ефектът от фалита върху кредитния ви рейтинг обаче ще намалее с течение на времето и резултатът ви постепенно ще се подобри, ако покажете, че използвате кредита отговорно.

Един инструмент за това е a обезпечена кредитна карта, където правите депозит в банката издател, която след това става вашата кредитна линия. Като използвате тази карта разумно и извършвате плащанията си навреме, можете да започнете да установявате нова кредитна история. След период на навременни плащания може да получите право на обикновена необезпечена кредитна карта.

Процесът на възстановяване на кредита и възстановяване на финансовия ви живот може да отнеме време. Но фалитът - ако нямате друг жизнеспособен избор - не е краят на света.