Колко трябва да се пенсионирам?
Ключова част от пенсионното планиране е да се отговори на въпроса: "Колко трябва да се пенсионирам?" Отговорът варира в зависимост от индивида и зависи до голяма степен от доходите ви сега и начина на живот, който искате пенсиониране. Изследване, публикувано от Schwab Retirement Plan Services през 2019 г., илюстрира две неща. Първо, 401 (к) участниците смятат, че се нуждаят средно 1,7 милиона долара, за да се пенсионират. И второ, много от тях не са на път да стигнат до там.
Защо е така? Може да има множество причини. Но ако не знаете колко да спестите, кога да го спестите и как да накарате тези спестявания да нараснат, може да създадете недостиг в гнездото си.
Ключови извадки
- Колко трябва да спестите за пенсиониране зависи до голяма степен от текущите ви доходи и начина на живот, който искате, когато се пенсионирате.
- Много американци не пестят достатъчно.
- Знаейки колко трябва да спестите „по възраст“ може да ви помогне да останете на път и да постигнете целите си за пенсиониране и има няколко прости формули, които можете да използвате, за да излезете с цифрите.
Запазване срещу Инвестиране
Изследванията на Schwab показват, че повечето хора - 64% - виждат себе си като спестители, а не инвеститори. В резултат на това 54% от 401 (к) участници са склонни да поставят допълнителни пенсионни средства в спестовна сметка вместо в друга инвестиционна сметка, като например ИРА, брокерска сметка, или здравна спестовна сметка (HSA). Проблемът с тази стратегия е, че спестовните сметки обикновено плащат много по -ниска възвръщаемост (или изобщо нищо) в сравнение с инвестиционните сметки.
Що се отнася до сметки 401 (к), много хора възприемат подход „задайте го и го забравете“ за спестяване и инвестиране, според изследването на Schwab. Една трета от участниците в проучването, които са се записали автоматично в своя план 401 (k), никога не са повишавали нивото на своя принос. А 44% никога не са променяли инвестиционния си избор.
Трябва да обърнете внимание и активно да управлявате 401 (k), за да го накарате наистина да расте. Това важи и за други инвестиционни сметки, включително IRA, брокерски сметки и HSA. За да постигнете това, вероятно ще се възползвате от професионална помощ. Всъщност 95% от участниците в проучването на Schwab заявиха, че биха били „донякъде“ или „много“ уверени в вземането на инвестиционни решения с помощта на професионалист срещу 80%, ако трябва да го направят сами.
В ранните и средните години на кариерата ви имате време да се възстановите от загубите. Това е подходящ момент да поемете някои от рисковете, които ви позволяват да печелите повече с вашите инвестиции.
Колко трябва да се пенсионирам?
Повечето експерти казват, че вашият доход при пенсиониране трябва да бъде около 80% от последната ви заплата преди пенсиониране.Това означава, че ако печелите 100 000 долара годишно при пенсиониране, имате нужда от поне 80 000 долара годишно, за да имате комфортен начин на живот, след като напуснете работната сила.
Тази сума може да се коригира нагоре или надолу в зависимост от други източници на доход, като напр Социална сигурност, Пенсиите, и заетост на непълно работно време, както и фактори като вашето здраве и желания начин на живот. Например, може да се нуждаете от повече от това, ако планирате да пътувате дълго по време на пенсиониране.
Спестявания при пенсиониране: Правилото 4%
Има различни начини да определите колко пари трябва да спестите, за да получите пенсионния доход, който искате. Една лесна за използване формула е да разделите желания годишен пенсионен доход на 4%, което е известно като Правило 4%.
За да генерирате $ 80 000, цитирани по -горе, например, ще ви е необходимо гнездово яйце при пенсиониране от около 2 милиона долара ($ 80 000 ÷ 0,04). Тази стратегия предполага 5% възвръщаемост на инвестициите (след данъци и инфлация), без допълнителни пенсионни доходи (т.е. социално осигуряване) и начин на живот, подобен на този, който бихте живели по време на пенсионирането си.
Правилото за 4% не работи, освен ако не го спазвате от година на година. Отклонението от една година, за да се похарчите за голяма покупка, може да има сериозни последици, тъй като това намалява главница, която пряко влияе върху сложните лихви, от които зависи пенсионер, за да ги поддържа доход.
Пенсионни спестявания по възраст
Знаейки колко трябва да спестите за пенсиониране на всеки етап от живота си, ви помага да отговорите на това най-важният въпрос: „Колко трябва да се пенсионирам?“ Ето две полезни формули, които могат да помогнат Вие да определят целите за спестявания въз основа на възрастта по пътя към пенсионирането.
Процент от вашата заплата
За да разберете колко трябва да сте натрупали в различни етапи от живота си, може да е полезно да мислите като процент или кратно на вашата заплата.
Верността предполага, че трябва да имате сума, равна на годишната ви заплата в натрупани спестявания до 30 -годишна възраст.Това изисква спестяване на 15% от вашите брутна заплата започвайки на 25 -годишна възраст и инвестирайки поне 50% в акции.
Интересното е, че половината от участниците в проучването Schwab казват, че са допринесли с 10% или по -малко от доходите си за своите 401 (k) s.Освен ако някаква комбинация от съвпадение на работодателя, допълнителните спестявания и изплащането на дълга правят разликата, тези респонденти от проучването може да не успеят. Допълнителните показатели за спестявания, предложени от Fidelity, са както следва:
- Възраст 40 - два пъти годишна заплата
- 50 години - четирикратна годишна заплата
- 60 -годишна възраст - шест пъти годишна заплата
- 67 години - осем пъти годишна заплата
По -агресивна формула
Друга, по -агресивна формула гласи, че трябва да спестявате 25% от брутната си заплата всяка година, започвайки от 20 -те години. Икономията от 25% може да звучи обезсърчително. Но имайте предвид, че тя включва не само 401 (к) удържания и съвпадащи вноски от вашия работодател, но и други видове спестявания, споменати по -горе.
Ако следвате тази формула, тя трябва да ви позволи да натрупате пълната си годишна заплата до 30 -годишна възраст. Продължаването при същия среден процент на спестяване трябва да доведе до следното:
- Възраст 35 - два пъти годишна заплата
- 40 години - трикратна годишна заплата
- Възраст 45 - четирикратна годишна заплата
- 50 години - петкратна годишна заплата
- Възраст 55 - шест пъти годишна заплата
- 60 -годишна възраст - седемкратна годишна заплата
- 65 години - осем пъти годишна заплата
Независимо дали се опитвате да следвате указанията за спестяване от 15% или 25%, има вероятност действителната ви способност да спестявате ще бъде повлияна от житейски събития като тези, докладвани от участниците в Schwab. Те включват ремонт на дома (37%), дълг по кредитна карта (31%) и месечни разходи (30%).
Долния ред
Много американци вероятно имат възможност да увеличат спестяванията си в повечето етапи от живота си. Ако сте като повечето респонденти на Schwab, 401 (k) може да е добро начало, ако имате достъп до такъв. Повишаването на лихвените ви спестявания може дори да намали финансовия стрес, който най -вече идва от притесненията да спестите достатъчно за пенсиониране, съобщава Schwab.
Понякога ще можете да спестите повече - а понякога и по -малко. Важното е да се доближите възможно най -близо до целта си за спестяване и да проверите напредъка си във всеки показател, за да сте сигурни, че оставате на път.
Тъй като значението на спестяванията за пенсиониране е толкова голямо, направихме списъци с брокери за IRA на Roth и ИРА така че можете да намерите най -добрите места за създаване на тези сметки за пенсиониране.
