Какво трябва да знаете за облекчаване на дълга

Експертът по потребителски финанси, Ерика Сандберг, водеща на седмичния видеоподкаст Направете го в Сан Франциско който се излъчва по KRON-4, говори наскоро с Investopedia, за да сподели мнението си по темата за опрощаване на дълг в свят след пандемия.

Историята на Сандберг като консултант по бюджет и дългове в консултантската служба за потребителски кредити в Сан Франциско я подготви за тази широкообхватна дискусия относно дълга, която включва съвети и стратегии за всеки, който се озове в дълг или близо до него капан. Следва нашият редактиран разговор.

Определяне на облекчение на дълга

Инвеститопедия: Какво е облекчаване на дълга и кога облекчението на дълга става опция за някой с дълг, който не може да управлява?

Сандберг: По принцип облекчението на дълга се отнася до намаляване или отмяна на законните финансови задължения на потребителя. За да отговарят на условията, сметките обикновено са просрочени и/или в колекции.

Инвеститопедия: Каква е разликата между консолидацията на дълга и облекчаването на дълга?

Сандберг: Консолидацията комбинира целия ви дълг в една сметка с едно плащане. Плащанията са консолидирани, но дългът ви не е намален. Има няколко начина за консолидиране на дълга. Това може да стане чрез организация с нестопанска цел, като консултантска служба за потребителски кредити, където вие затворете сметките си, след което извършете еднократно плащане към агенцията, която го разпределя на вашата кредитори.

Можете също да консолидирате дълга си с нов заем или кредитна карта. С кредит теглите фиксирана сума пари, която е достатъчна, за да поемете непогасените дългове. Предимството е, че лихвеният процент е по -нисък от този, който беше по първоначалните дългове, а единната сметка е по -лесна за управление, отколкото многократна. Вие също конвертирате револвиращи салда в заем на вноски, което може да помогне на вашия кредитен отчет и кредитни резултати.

Консолидирането на дълга е възможно и с кредитна карта за прехвърляне на баланс. Докато отговаряте на условията, можете да прехвърляте салда от други кредитни карти на нова карта и в много случаи да получавате 0% ГПР за определен брой месеци. Във всички тези сценарии бихте платили целия дълг.

Облекчаването или уреждането на дългове, от друга страна, е процес, при който бихте платили по -малко от дължимата сума, често еднократно.

За събирачите на дългове

Инвеститопедия: Кой е най -добрият начин да се справите с събирачите на дългове?

Сандберг: Първо, с юридически познания. Законът за практиките за справедливо събиране на дългове е много конкретен относно това какво събирачът може и какво не може да направи.

Второ, с лична отговорност. Когато вадите финансови продукти, подписвате споразумение; ролята на кредитора е да дава заеми, ролята на кредитополучателя е да погасява. Правете всичко възможно, за да постигнете края на договора. Когато общувате с колекционери, бъдете спокойни. Бъдете фактически. Това е бизнес, а не лично.

Влияние на облекчението на дълга върху кредитните резултати

Инвеститопедия: Как облекчаването на дълга влияе върху кредитния ви рейтинг или общата ви кредитоспособност?

Сандберг: Ако получите официална прошка, тя обикновено се показва в кредитния ви отчет като уредена. По -добре е изобщо да не плащате, но все пак е индикация, че не сте изпълнили договорното си задължение. Просрочените плащания, начисленията и сметките, изпратени до колекции, се показват в кредитен отчет за седем години. Тези плащания няма да бъдат премахнати, когато уредите сметката.

Инвеститопедия: Има ли начини да се сведе до минимум отрицателното въздействие от влизането в програма за облекчаване на дълга?

Сандберг: Ако ще го правиш, направи го бързо. Колкото по -дълго забавяте, толкова по -дълго ще трябва да чакате, преди да бъде премахнат от кредитния ви отчет.

Инвеститопедия: Как облекчението на дълга се сравнява с фалита?

Сандберг: Несъстоятелността по глава 7 е ясен индикатор, че сте изтрили дълговете си в съда. Обикновено това е най -лошото нещо, което може да се случи с кредитните отчети и оценките, които са получени от информацията в отчетите. Доказателствата за сметка за събиране, които сте уредили, докато плащате другите си сметки навреме и в пълен размер, ще имат много по -малко въздействие.

Къде да търсим облекчение на дълга

Инвеститопедия: Къде трябва да отидат хората, за да търсят облекчение на дълга?

Сандберг: Ако искате да уредите дълговете си, можете да го направите без компания на трета страна. Можете сами да преговаряте за намалена сума. Но ако искате да наемете, потърсете компании за уреждане на дългове, които имат отлична репутация.

Не избирайте компания за уреждане на дългове, която идва при вас, без да правите проучване. Прочетете опита на други хора с компанията. Някои имат хиляди положителни отзиви, докато други са далеч по-малко известни или имат лоши отзиви.

Инвеститопедия: Какви са типичните такси, начислявани от компании за облекчаване на дългове?

Сандберг: Повечето такси се начисляват като процент - обикновено 15 до 20% - от простената сума. Ако елиминират 5000 долара и начислят 20%, таксата ви ще бъде 1000 долара.

Инвеститопедия: Кой защитава потребителите от безскрупулни компании за облекчаване на дългове?

Сандберг: The Федерална търговска комисия прилага федералните закони за защита на потребителите, включително тези, които предотвратяват измамите, измамите и нелоялните бизнес практики.

Въздействие на COVID-19 върху облекчението на дълга

Инвеститопедия: По какъв начин пандемията повлия на необходимостта от облекчаване на дълга като цяло?

Сандберг: Много хора изоставаха от потребителските си дългове по време на COVID, защото не можеха да работят нормално. Добрата новина е, че компаниите за кредитни карти се включиха, за да помогнат. Почти всички предоставиха планове за затруднения на хора, които бяха повлияни негативно от COVID, така че сметките останаха в добро състояние, въпреки че технически изоставаха. Това предотврати препращането на сметки към агенции за събиране на плащания за неплащане.

Инвеститопедия: Какви видове облекчения, свързани с COVID (държавни и частни), все още са налични?

Сандберг: От страна на правителството Законът CARES и Законът за американския план за спасяване помогнаха с планове за стимулиране, отстъпки, увеличаване на безработицата и смекчаване на някои проблеми с отчитането на кредитите.

Частните потребители винаги са свободни да разработят план с кредиторите си независимо, но също така и да преследват частни компании за облекчаване на дългове, които им помагат при техните проблеми с дълга.

Инвеститопедия: Какво виждате като дългосрочното въздействие на COVID-19 върху дълга и необходимостта от облекчаване на дълга?

Сандберг: COVID показа, че компаниите за кредитни карти и други кредитори могат да се обединят и да помогнат на хората при тежки обстоятелства. Профилите не винаги трябва да влизат в колекции. Би било чудесно да видим, че гъвкавостта продължава.

Инвеститопедия: Като стана дума за това, мислите ли, че тази „добра воля“ от страна на банките, компаниите за кредитни карти и други кредитори ще продължи през миналото на COVID-19?

Сандберг: Може. По време на COVID имаше усещане „ние сме в това заедно“, което създаде известна лоялност към определени финансови институции, според много притежатели на кредитни карти, с които съм говорил.

Заключителни мисли

Инвеститопедия: Какво е вашето послание към хората с огромни дългове?

Сандберг: Не забравяйте, че когато сте взели назаем парите, сте се съгласили да ги върнете съгласно договора. От кредитора не се изисква да ви даде почивка, дори ако имате голяма причина да се нуждаете от нея.

Това означава, че всичко, което кредиторът иска, е да бъде погасено. Когато сметка влезе в колекции, те губят пари. Опитайте се да работите с кредитор, преди дългът да се развали.

Имайте предвид, че това е възникнало като споразумение между две страни, заемодателя и вас. Те потвърдиха своя край на сделката. Заели са ти парите. Когато не отстоявате своя край, не сте успели да спазите споразумението, което сте сключили с кредитора. Да, неща се случват извън вашия контрол, които не са по ваша вина. Нито те са по вина на заемодателя. Не забравяйте, че вие ​​не сте жертва и заемодателят не е враг. Заемете с всичко това предвид и се пазарете с всичко това предвид.

Инвеститопедия: Всичко казано според вас какво не би трябвало да има в областта на облекчаването на дълга?

Сандберг: Трябва да има повече насърчение, за да се помогне на хората да бъдат мотивирани да изплащат сметките си. Ако не получат положително увеличение на кредитната отчетност, това елиминира голяма част от мотивацията.