Американски дълг: Рязко намаляване на салдата по кредитни карти през второто тримесечие на 2020 г.

Ниско-лихвени проценти обикновено са нещо добро за потребителите. Когато разходите по заеми са ниски, това връща повече пари в джоба на хората. Хората обикновено имат по -високи разполагаем доход, което им позволява да правят по -големи покупки и да купуват неща, които обикновено не биха харесали нова кола или мебели. Дори и приятната ваканция става много по -достъпна. И ако техните кредитни рейтинги са достатъчно добри, обикновено са склонни да поемат добавеното риск за добавяне на повече дългове към техния списък задължения.

Докато ниските ставки често са благословия за повечето хора, може да има подводен камък. Повече дълг може да увеличи тежестта на човек - ако нещата не вървят добре, потребителят няма да може да изплати задълженията си. Това включва заеми, коли под наем, ипотеки, и дълг по кредитна карта- един от най -често срещаните видове дългове, които притежават потребителите. Но как изглежда средата в момента за американците и дълга по кредитните карти, който държат? Продължете да четете, за да разберете.

Дълг по кредитна карта: Основите

Дългът по кредитна карта обикновено е неосигурено форма на дълг, която притежават по -голямата част от потребителите. Тя включва квалифициране и кандидатстване за a револвиращ кредит линия през a заемодател, обикновено банка или друга финансова институция. Кредиторите отпускат карта с конкретна кредитен лимит въз основа на кредитен рейтинг на потребителя, кредитна история, финансовото състояние, както и отношенията им с клиента. Салдата и историята на плащанията се докладват редовно на основните три отчетни агенции.

Клиентите могат да избират да изплащат баланса си изцяло всеки месец. За тези, които не го правят, те трябва да носят неплатеното салдо всеки месец. Това означава, че плащат лихви върху дължимата сума, която дължат. Лихвеният процент, начислен от заемодателя, се нарича Годишният процент на разходите (ГПР), което се основава на тяхната кредитна история. И тъй като имат револвиращ лимит, притежателите на карти могат да използват повторно кредита си, след като извършат плащания по своите карти.

Снимка на дълга на американската кредитна карта

The Федерален резерв Банката на Ню Йорк издава редовни доклади за състоянието на домакински дълг в Съединените щати. Тези доклади се генерират на всяко тримесечие и се основават на данни, събрани от Equifax, която е една от трите основни агенции за кредитна отчетност в страната. Тези данни са взети от случайна национална извадка, взета от Equifax.

Докладът, публикуван през Август 2020 г. показа, че дългът на домакинствата е намалял с 34 млрд. долара през второто тримесечие на 2020 г. Това възлиза на общо 14,27 трилиона долара общ дълг на домакинствата, включително ипотеки, кредитни линии на собствения капитал (HELOCs), автокредитии кредитни карти.

Кредитна карта дългът рязко спадна от първото тримесечие със 76 млрд. долара до 820 млрд. долара.Това беше най -стръмният регистриран спад в този тип дълг от момента на събиране на тези данни за първи път.Дългът по кредитни карти също спадна на годишна база с 51 милиарда долара към второто тримесечие на 2020 г. Броят на новите карти, издадени на потребителите, също спадна през периода. Кредитните лимити за кредитни карти спаднаха с 53 милиарда долара - първият спад от четвъртото тримесечие на 2012 г.Докладът също така подчерта спад в процентите на престъпления през второто тримесечие на 2020 г. от първото - 5,05% в сравнение с 5,31%.

Промените в дълга на американската кредитна карта - от баланси към нови емисии и просрочия - до голяма степен се дължат на глобалните Covid-19 пандемия.Хората ограничиха разходите през тримесечието поради блокиране, спиране на бизнеса и насоки за социално дистанциране. Един от основните фактори, които допринесоха за намаляването на просрочените плащания и просрочията, беше Закон за помощ, помощ и икономическа сигурност при коронавирус (ГРИЖИ).Той предоставя поредица от инициативи в помощ на потребителите и бизнеса, включително заеми и безвъзмездни средства за малък бизнес, разширяване на обезщетенията за безработица за тези, които са били освободени от работата си. Много кредитори също разрешиха отсрочки на плащания по определени кредитни продукти.

Какво означава падащ дълг по кредитна карта?

Тези констатации бяха отразени от TransUnion, друга една от трите основни агенции за кредитно отчитане. Докладът, публикуван през юли 2020 г., също показва, че финансовите затруднения, пред които са изправени потребителите, намаляват, като салдата по кредитни карти показват спад през юли за четвърти пореден месец.Но въпреки че кредитополучателите не чувстват прищипване, изпълнението на личния кредит пазар все още беше силен. Това означава престъпления са и остават ниски.

Но всичко това може да е само временно. Всъщност агенцията очаква да види престъпления нарастват поради други икономически фактори. В допълнение, пакети стимули и държавната намеса, която помага на потребителите и бизнеса, може да бъде само краткосрочно решение.

Салдата по кредитни карти също могат да станат проблем следващия път, когато настъпи рецесия или ако лихвените проценти се покачат по -бързо от доход на домакинство се издига. Потребителите, които обикновено изплащат баланса си изцяло, могат да започнат да извършват по -малки плащания. Домакинства, които обикновено правят минимални плащания или малко повече от това може да спре да плаща изцяло, което води до повишаване на процентите на престъпления. Сериозно просрочените салда имат значение, защото кредиторите може никога да не съберат и стотинка върху тях. След това, когато кредиторите губят пари, потребителите изпитват по -ниски кредитни лимити и по -строги стандарти, за да получат кредитна карта. Ако сте използвали кредит по време на голямата рецесия, вие твърде добре знаете как работи този процес.

Друг домакински дълг

Но какво да кажем за други видове дълг? Както бе споменато по -горе, общият размер на дълга на домакинствата спадна през тримесечието. Нашите изследвания установи, че към 30 юни 2020 г.:

• Балансите на HELOC спаднаха с 11 милиарда долара до 380 милиарда долара
• Автомобилният дълг е намалял с 3 милиарда долара до 1,34 трилиона долара спрямо първото тримесечие на годината 
• Автокредити и лизинг продължи да вижда повече емисии през тримесечието, в размер на 136 млрд. долара в нови договори

Ипотека дългът - най -големият вид дълг на потребителското домакинство - все пак отбеляза увеличение. Според доклада потребителските досиета показват общо 9,78 трилиона долара ипотечни кредити, което е увеличение от 63 милиарда долара спрямо първото тримесечие на 2020 г. Нови ипотеки, издадени през четвърт възлиза на 846 милиарда долара. Този обем е най -големият, който пазарът е виждал след бума рефинансиране което се случи през 2013 г.

Студентски заеми също нарасна през второто тримесечие на годината до 1,54 трилиона долара. Това представлява увеличение с 2 млрд. Долара спрямо предходното тримесечие. Престъпленията в тази категория спаднаха от първото тримесечие от 8.87% на 6.48%. Това отново се дължи до голяма степен на стимулиращите усилия на федералните и щатските правителства по време на глобалната пандемия COVID-19.

Долния ред

Въпреки че средата с ниски лихвени проценти може да примами потребителите да поемат повече дългове, много потребители всъщност ограничават своите навици за харчене. Салдото по кредитните карти и просрочията намаляват благодарение на държавната помощ и пандемията, която обхваща света. Но тъй като стимулите и вирусът може да са краткосрочни, нещата могат да се променят много бързо-нещо, за което потребителите трябва да се подготвят.