Заслужава ли си връщането на премиум ездачи?
Връщане на премията ездач предвижда възстановяване на премии платен на а срочна застраховка живот полица, ако притежателят на полицата не умре през посочения срок. Това ефективно намалява нетните разходи на притежателя на полицата до нула. Политика с връщане на премията се нарича още връщане на застрахователна застраховка живот.
Ключови извадки
- Възвръщането на премиер ездач позволява на застрахованите застрахователни полици за живот да възстановят премиите, които са платили през живота на полицата си, ако не умрат, докато полицата е в сила. Политиките с тази разпоредба също се наричат връщане на застрахователна застраховка живот.
- Добавянето на възвръщаемост на премиум ездач към срочна застрахователна полица може значително да увеличи нейната цена.
- Дали възвръщаемостта на премиум ездача има финансов смисъл, зависи от вероятността застрахованото лице да инвестира парите на друго място с по -висока възвръщаемост.
Как работят срочната застраховка живот и връщането на първокласни ездачи
Както подсказва името, срочната застраховка живот осигурява покритие за определен срок, като например 10, 20 или 30 години. Ако умрете по време на срока на вашето покритие, обезщетението за смърт отива на
бенефициент или бенефициенти, които сте посочили в политиката. Ако надживеете срока на полицата, покритието ви просто приключва. Едно предимство на срочната застраховка живот пред трайна застраховка живот е, че е по -евтино.Когато купувате връщане на премиум ездач или връщане на застраховка живот, застрахователната компания ще възстанови платените от вас премии, ако надживеете срока. Но тази гъвкавост идва срещу допълнителни разходи. Така че струва ли си?
За разлика от повечето видове трайни животозастрахования, срочната застраховка няма парична стойност, което означава, че единствената стойност е гарантираното обезщетение в случай на смърт.
Претегляне на разходите и ползите: Пример
Ето пример за това как да се изчислят вероятните разходи и потенциалната полза от връщането на премиум ездач.
Джон, 37-годишен непушач, купува 30-годишна полица за 250 000 долара с годишни премии от 562 долара. Ако иска добавяне на възвръщаемост на премиум ездач, цената ще скочи до $ 880, увеличение с $ 318 годишно. Без ездача Джон ще плати общо 16 860 долара през целия живот на полицата. Допълнителният ездач ще доведе общите разходи за неговата полица до 26 400 долара.
Ще си струва ли възстановяването на премиите да платите допълнително $ 9 540 за 30 години? От финансова гледна точка това зависи от това колко пари Джон може да спечели от парите, ако ги инвестира вместо това, концепция, известна като алтернативна цена.
Например, ако той инвестира допълнителните 318 долара годишно във взаимен фонд за акции в облагане с данъци Рот ИРА, след 30 години фондът може да струва малко над 38 906 долара, като се приеме годишен темп на растеж от 8%. В този случай Джон би бил по -добре да инвестира разликата, отколкото да добави ездача към своята политика. Но този отговор е измамно прост, защото изчислението не взема предвид фактори като този на Джон толерантност към риска или данъчна категория. Той също така предполага, че Джон си спомня да продължи да инвестира още 318 долара година след година в продължение на три десетилетия.
Какво ще стане, ако той има ниска толерантност към риск или доход, който е твърде висок, за да му позволи да допринесе за Roth IRA? Друг вариант би бил да инвестирате парите в облагаеми данъци депозитни сертификати (CD) плаща 2% лихва. Ако Джон е в 32% данъчна категория, това ще нарасне до малко над 14 760 долара в края на 30 години, след данъци. В този случай връщането на премиум ездач би довело до по -висока обща възвръщаемост.
Изплащането от възвръщаемост на премиум ездач е без данъци, защото се счита за връщане на главница.
Долния ред
Дали да закупите възвръщаемост на премиум ездач или връщане на премийна застраховка живот ще зависи от вашата толерантност към риска и индивидуалната данъчна ситуация. За застрахованите, които могат да инвестират отсрочени данъци или без данъци сметки и са удобни за възходите и паденията на фондовия пазар, основната политика на термина без ездача вероятно има повече смисъл. Склонни да поемат риск собствениците на полици обаче могат да намерят по -привлекателна възвръщаемостта на ездача с гарантирана норма на възвръщаемост.
