Какво влияе върху кредитния Ви рейтинг

Вашият кредитен отчет предоставя кратка снимка на бъдещите кредитори, наемодатели и работодатели как се справяте с кредита. За всяка ипотека, заем за кола, личен заем или кредитна карта, която сте имали, вашият кредитен отчет изброява такива подробности като името на кредитора, историята на плащанията ви, салдо по сметка, а в случай на кредитни карти и друг револвиращ дълг, какъв процент от наличния ви кредит сте използвали.

Агенции за кредитна отчетност, разговорно известни като кредитни бюра, също вземете тази информация и я включете в патентована алгоритми които ви присвояват числова оценка, известна като вашата кредитна оценка. Ако не плащате на кредиторите си, плащате им късно или имате тенденция да увеличавате максимално кредитните си карти, този вид негативна информация е видими във вашия кредитен отчет, което може да намали кредитния ви рейтинг и може да ви попречи да получите допълнителен кредит, апартамент или дори работа.

Проверка на сметки и кредитни резултати

Докато вашият

разплащателна сметка е важна част от вашия финансов живот, има малък ефект върху кредитния ви рейтинг и само в определени ситуации. Нормално ежедневно използване на разплащателната ви сметка, например създаване депозити, изписването на чекове, тегленето на средства или прехвърлянето на пари към други сметки, не фигурира в кредитния ви отчет. Вашият кредитен отчет се отнася само за пари, които дължите или дължите. Съществуват обаче няколко изолирани обстоятелства, при които текущата ви сметка може да повлияе на кредитния ви рейтинг.

Когато кандидатствате за разплащателна сметка, банката може да разгледа кредитния ви отчет. Обикновено това прави само a меко запитване, което няма ефект върху кредитния Ви рейтинг. Понякога обаче а трудно запитване се използва; макар че това може да повлияе негативно на резултата ви, обикновено е с не повече от пет точки.

Вашият кредитен отчет може да се задейства, ако се регистрирате за защита от овърдрафт по разплащателната ви сметка. Докато банките често рекламират тази услуга като предимство или услуга за своите клиенти, защитата от овърдрафт всъщност е кредитна линия. Като такъв, той може да предизвика тежко запитване и в крайна сметка да бъде посочен в кредитния ви отчет като револвираща сметка. Всяка банка е различна в това отношение, така че преди да се регистрирате за защита от овърдрафт, не забравяйте да разберете дали и как вашата банка го докладва на кредитните бюра.

Превръщане на разплащателната ви сметка без защита от овърдрафт или писане на a лош чек може да се окаже в кредитния ви отчет, но не веднага. Тъй като самата ви разплащателна сметка не е посочена в кредитния ви отчет, такива проблеми не се отчитат. Ако обаче овърдрафирате сметката си и след това не успеете да я попълните и/или платите таксите за овърдрафт, вашата банка може да предаде парите, които дължите, на колекторска агенция, повечето от които се отчитат пред кредитните бюра.

Постоянното следене на акаунта по сметката ви гарантира, че винаги знаете баланса си и можете бързо да идентифицирате всички грешки, които могат да предизвикат овърдрафт.

Закъснели плащания и кредитни резултати

Ако кредитна карта сметката става просрочена, повечето компании за кредитни карти таксуват закъснели такси: обикновено 25 долара за понякога закъснели сметки, до 35 долара за обикновено закъснели сметки. Множество закъснели такси ще повлияят негативно на кредитния рейтинг. След като длъжникът не успее да плати сметка в продължение на три до шест месеца подред, кредиторът обикновено таксува сметката. Таксата е отбелязана в кредитния отчет на потребителя и също така ще намали кредитен рейтинг.

Ако имате нужда от помощ, за да премахнете щетите, нанесени на кредитния ви доклад от забавени плащания, един от най -добрите компании за ремонт на кредити може би си струва да се обмисли.

Коефициент на използване на кредита

Вашият коефициент на усвояване на кредита или процентът на усвояване на кредита измерва колко заемате спрямо това, което бихте могли да вземете, предвид съществуващите ви кредитни лимити. Коефициентите на използване се използват за изчисляване на кредитни резултати и кредиторите често разчитат на тях при оценката на способността ви да изплащате потенциален заем. Всъщност приблизително 30% от общия ви кредитен рейтинг се определя от вашия коефициент на използване на кредита.Най -простият и най -точен начин да мислите за коефициента на използване на кредита ви е следният: колкото по -нисък е коефициентът, толкова по -висок е кредитният ви рейтинг.

Няма точни отговори относно това каква трябва да бъде вашата ставка. Повечето финансови експерти препоръчват процент на усвояване на кредита под 30-40%, а някои казват, че това е физическо лице сметки трябва да има ставки от 10%. Високите нива на усвояване са голям показател за кредитен риск и кредитният ви рейтинг се влошава неблагоприятно с приближаването на коефициента ви и надхвърля 40%.

Можете да намалите коефициента на използване по един от двата начина: да спечелите повече кредит като цяло, чрез нови сметки или да увеличите кредитен лимит по разплащателни сметки (по този начин увеличаване на знаменателя за изчисляване на съотношението) или изплащане на съществуващи салда (намаляване на числителя).

Имайте предвид, че откриването на друга кредитна сметка води до a кредитно запитване, което се отразява негативно на кредитния Ви рейтинг (временно). Увеличението на кредитен лимит по съществуваща сметка обикновено е печеливша-стига да не изразходвате веднага допълнителните средства!

Някои кредитори автоматично осигуряват увеличение на кредитния лимит, ако докажете, че сте отговорен (и печеливш) кредитополучател, но при много обстоятелства трябва да поискате увеличение. Времето може да бъде важно. Например, ако се окажете с повече разполагаем доход, чрез увеличаване на заплатите или намалени разходи, след това предоставете доказателство за това на заемодателя си, за да увеличите шансовете си.

Откриването на допълнителни сметки при заемодателя също може да бъде плюс. Банките и другите финансови институции са по -благосклонни към исканията за увеличаване на кредита от лоялни клиенти. Изчисляването предварително колко увеличаване искате, може да ви накара да изглеждате по -подготвени и отговорни.

Когато става въпрос за изплащане на салда, времето също има значение. Ако емитентът докладва баланса на агенциите за кредитна отчетност, преди да извършите плащането си, дори и да не сте пропуснали плащания, вашият процент на използване може действително да е по -висок от текущия салда по сметки отразяват.

Поправяне на грешки в кредитния отчет

Кредитните доклади се наблюдават от трите основни кредитни бюра под ръководството на Федерална търговска комисия. Понякога тези бюра съобщават невярна информация в резултат на служебна грешка, грешна информация от кредитодатели или дори измама. Ако има грешка в кредитния ви отчет, можете да предприемете няколко прости, но важни стъпки.

Под Закон за справедливо кредитно отчитане, потребителите имат право да оспорват всякакви фалшиви твърдения с всяко бюро. Първата стъпка е да се свържете с една или повече компании за отчитане на кредити. Един от начините да направите това е чрез изготвяне на писмо, но спор може да бъде заведен и на уебсайтовете на всяко от кредитните бюра.

Много примерни писма за оспорване могат да бъдат намерени онлайн и предоставят основен план за решаване на грешки при отчитане на кредита. В допълнение към основната информация, като например вашето име, адрес и друга информация за контакт, трябва да включите и подробно обсъждане на всяка грешка, която искате да оспорите. Най -добрите писма за оспорване са ясни и кратки, придържайки се към фактически условия, които могат да бъдат проверени с документация. Прикачете копия на банкови извлечения, сметки, финансови известия и всякакви документи, които показват несъответствието между грешката в доклада и действително настъпилата.

В случай, че грешката в кредитния отчет е резултат от измама, трябва да се предприемат допълнителни стъпки. Бюрото по статистика на правосъдието изчислява, че 85% от кражба на самоличност случаи са резултат от съществуваща информация за кредит или сметка.Експертите препоръчват редовно да наблюдавате кредитния си отчет, така че всички измамни грешки да бъдат отстранени възможно най -бързо. Ако имате нужда от допълнителна помощ в това начинание, помислете дали да не разгледате някой от най -добрите услуги за кредитен мониторинг.

Докато и трите кредитни бюра са законово задължени да разследват грешки в рамките на 30 дни, колкото по -дълго грешка остава неотчетена, толкова по -трудно става идентифицирането на потенциални измами. Дори след като е започнало разследване, кредитните бюра първо изпращат копия от подкрепящи документи на докладващи кредитори и други агенции, преди да направят промени в кредитен отчет. Този процес може да бъде дълъг, затова се препоръчва бързо докладване.

След като грешка е оспорена с кредитните бюра и е започнало разследване, спорът се приема или отхвърля. Ако оспорването бъде прието, грешката обикновено се отстранява от кредитния отчет и всяко отрицателно въздействие върху кредитния рейтинг се обръща. В случаите, когато спор не е приет, все пак можете да поискате документацията на спора да бъде включена във файла. По този начин компания или физическо лице, което прави запитване за вашия кредитен отчет, може да види, че грешката е оспорена. Някои бюра начисляват малка такса за изпращане на копие от спора до всички скорошни запитвания за допълнително удобство.