Когато плащате дълг с вашия 401 (к) има смисъл

Изплащане на дълг с пари от вашия 401 (к) план може да има смисъл в някои случаи. Но също така ще намалите пенсионните си спестявания, така че си струва да прецените плюсовете и минусите, както и да обмислите някои алтернативи, които може да са за предпочитане.

Правилата за теглене на 401 (к)

Правилата за теглене на пари от вашия план 401 (k) зависят от вашата възраст и вида на 401 (k), който имате: традиционен 401 (k) или Roth 401 (k). Те също могат да зависят от това, което вашият конкретен план позволява.

Теглене преди 59½ години

Ако изтеглите пари от плана си 401 (к) преди 59 ½ години, това обикновено се счита за ранно или преждевременно изтегляне и подлежи както на данък върху дохода, така и на 10% наказание за предсрочно теглене. (Има някои изключения от 10% наказание, ако планът ви ги позволява, известни като

оттегляне на трудности. Те включват оттегляне за плащане на медицински сметки, закупуване на дом или покриване на квалифицирани разходи за висше образование или ако сте станали трайно и напълно инвалидизирани.)

Да предположим, че вземате 45 000 долара от вашите 401 (к), за да изплатите дълга. Като за начало ще бъдете изправени пред наказание от $ 4 500 за предсрочно теглене. На всичкото отгоре ще дължите и данък върху дохода от 45 000 долара. Например, ако сте необвързани и другият ви облагаем доход е 100 000 щ.д., тогава изтеглянето ви от 45 000 щ.д. ще се облага с 24%или 10 800 щ.д. (към 2021 г.).

Така че като цяло изтеглянето ви от 45 000 долара ще ви струва 15 300 долара и ще ви остави 29 700 долара, за да кандидатствате по дълговете си.

Теглене след 59½ години

След като навършите 59½ години, вече не сте обект на 10% наказание, въпреки че все още ще трябва да плащате данък върху дохода при тегленията си в случай на традиционен 401 (к). Ако вашият 401 (k) е определен Roth 401 (k), и сте го имали поне пет години, тогава тегленията ви ще бъдат без данъци.

Използвайки същия пример, както по -горе, изтеглянето на 45 000 долара от традиционните ви 401 (к) би ви струвало 10 800 долара данък, оставяйки ви 34 200 долара.

С Roth 401 (k) ще имате пълните 45 000 долара, за да изплатите дълговете си.

Разбира се, при всеки тип 401 (k), ще спестите толкова по -малко пари за пенсиониране.

Трябва ли да използвате 401 (к) за изплащане на дълга?

В някои случаи би било полезно да осребрите част от вашите 401 (к), за да изплатите заем (или кредитна карта) с 18% до 20% лихвен процент, казва Пол Палацо, CFP, COA, управляващ директор по финансово планиране в Altfest Personal Wealth Управление.

За дългове с по -ниски лихвени проценти, като жилищна ипотека или студентски заем, вземете 401 (к) оттеглянето и плащането както на данъци върху дохода, така и на евентуални 10% наказание върху него, биха направили малко финансов смисъл.

Това е особено вярно, когато смятате, че бихте пожертвали 45 000 долара пенсионни спестявания плюс техните бъдещи приходи.

За щастие има някои алтернативи.

Алтернативни (по -добри) начини за намаляване на дълга

Има много начини да намалите дълговете си и лихвите, които плащате по тях. Ето само няколко:

• Договорете лихвения си процент с компанията за кредитни карти. Ако имате добър кредит, тогава може да успеете да намалите лихвения процент с няколко процентни пункта.
• Прехвърлете салдата по кредитни карти към кредитни карти с по-ниски лихви. Много кредитни карти за прехвърляне на баланс имат промоционални периоди, през които те начисляват 0% лихва, но внимавайте за таксите за превод.
• Ако имате частни студентски заеми, помислете консолидиране ги превърнете в заем с по -нисък лихвен процент, ако кредитът ви се е подобрил, откакто заемате за първи път.
• Извадете а 401 (к) заем вместо да изтегля парите.

„Ако човек има дълг с високи лихви и все още работи, предлагам да потърсите заем от 401 (к), за да изплатите дълга“, казва Уес Шанън, CFP, от SJK Financial Planning LLC. „Изплащането на заема е изплащане на лихви във вашата сметка. Така вие преминавате от плащането на високите лихви на другите към плащането на по -ниски лихви. "

Заемите от план 401 (к) имат свои собствени правила, разбира се. Като начало планът ви трябва да ги позволява. Ако заемите са разрешени, те са ограничени до (а) по -големия от 10 000 щ.д. или 50% от салдото по вашата собствена сметка, или (б) 50 000 щ.д., което от двете е по -малко. Така например, ако имате 30 000 долара във вашия 401 (к), максимумът, който можете да вземете назаем, е 15 000 долара.

Като цяло заем по 401 (к) трябва да бъде върнат в рамките на пет години (въпреки че може да имате по -дълъг период на изплащане, ако целта е закупуване на жилище). И ако напуснете работата си, тогава може да се наложи да върнете заема си още по -рано. Всяка сума, която не плащате, може да бъде обложена с данъци и санкции, все едно че сте изтеглили парите.

И все пак, ако можете да погасите заема, тогава ще възстановите стойността на вашата пенсионна сметка. Обратно, при теглене нямате право да върнете парите обратно. Щом си отиде, си отиде завинаги.

Долния ред

Като общо правило, винаги е най-добре да оставяте пенсионните си сметки недокоснати, докато всъщност не се пенсионирате и да не гледате на тях като на универсална касичка.

„Когато вземате пари от пенсионната си сметка, е лесно да дублирате действието в бъдеще. Важно е да считате вашите сметки за пенсиониране извън границите до пенсиониране. Разбира се, възможно е да се изтеглят средствата, но това не е разумно “, казва Кърк Чисхолм, мениджър по богатството в Innovative Advisory Group.