Променлив живот срещу Универсална променлива: Каква е разликата?

Променлива застраховка живот срещу Променлива универсална застраховка живот: преглед

За инвеститорите, които обичат да наблюдават пазара, променлива застраховка живот продуктите са интересни. Тези продукти позволяват част от премията да бъде разпределена в инвестиционния фонд на застрахователната компания, което позволява да се генерират необлагаеми печалби за бенефициенти.

Променлива универсална застраховка живот продуктите имат същата инвестиционна възможност плюс повече. Тези политики за целия живот позволяват инвестирането на неговата парична стойност, както и гъвкави премии и гъвкаво обезщетение при смърт.

Инвеститорите, които търсят застраховка „Живот”, имат няколко възможности, от срок до цял живот, и много неща между тях. Промените в живота означават, че застрахователните нужди също се променят, където е важно да преоцените финансовия си план след големи житейски събития, като брак или покупка на жилище.

Променлива застраховка живот

В променлива застраховка живот, по -голямата част от премията се инвестира в една или повече отделни инвестиционни сметки, с възможност за избор от широка гама от инвестиционни опции-фиксиран доход, акции, взаимни фондове, облигации и средства на паричния пазар. Нещо повече, лихвите, спечелени по сметките, се увеличават с паричната стойност на сметката. Толерантност към риска и инвестиционните цели определят размера на риска, който трябва да се поеме.

Обикновено застрахователите имат свой професионалист инвестиционни мениджъри надзор на инвестициите и в резултат на това притежателите на полици ще заплащат такси за управление. Следователно като цяло изпълнение на активите на инвестицията като цяло е основната тема за безпокойство.

Предимства и недостатъци

Поради наличните възможности за инвестиции, променливата застраховка живот има потенциал да натрупа повече пари в сравнение с традиционните застраховки на целия живот. От друга страна, има потенциал да загуби и повече.

Застрахованите лица на променливи полици на животозастраховане обикновено могат да избират една от двете опции за обезщетение при смърт. Опцията за ниво на обезщетение при смърт предоставя определена номинална стойност, която е посочена в документа за политиката. Това обезщетение за смърт не се променя през целия живот на полицата.

Вторият вариант е номиналната сума с парична стойност. С други думи, обезщетението при смърт е равно на номиналната сума, посочена в полицата, и натрупаната парична стойност. Това гарантира, че това, което сте спечелили, ще бъде платено. Въпреки това, той идва с цена, тъй като е по -скъп от опцията за обезщетение за смърт в размер на лицето.

Променлива универсална застраховка живот (VUL)

Универсалната застраховка живот (VUL), както подсказва името, е полица, която комбинира променлива и универсална застраховка живот (т.е. гъвкаво променливо животозастраховане). Това е една от най -популярните застрахователни полици, тъй като дава възможност на притежателите на полици да инвестират, както и да променят застрахователно покритие с лекота.

Както при универсалната застраховка живот, притежателят на полица има възможност да реши размера и честотата на плащанията на премиите, макар и в определени граници. Можете също да направите a еднократна сума плащане в определени граници или използвайте вашето начислена парична стойност към плащания на премии.

Предимства и недостатъци

Докато минималната премия се изплаща за покриване на застрахователните разходи, обезщетението при смърт ще остане същото. Собственикът на полицата обаче може да спре напълно да плаща премии, ако полицата има достатъчна парична стойност, за да запази политиката в сила, което им позволява да спестят това, което би било платено като премии.

За полици със здрави парични стойности собствениците на полици могат да теглят или да вземат назаем срещу нея. Тези събития обаче биха могли да намалят обезщетението при смърт и да предизвикат облагаемо събитие. Освен това заемите трябва да се изплащат с лихва. Застрахователят по същество заема собствените си пари и плаща на застрахователя за това.

За инвеститора VUL предлагат отделна сметка, която включва средства, обвързани с пазара, и фиксирана сметка, където инвестираните пари печелят фиксирана лихва. Със средствата по отделните сметки притежателят на полицата поема пазарния риск, включително значителна възвръщаемост или значителни загуби.

Тъй като VUL предлагат безброй функции и предимства, те обикновено струват повече от стандартна политика за целия живот. Средно VUL е приблизително 20% по -скъп от стандартната универсална политика за живот.

Ключови разлики

Рискове

Променливата политика на живот е доста рискована, защото паричната стойност и обезщетения при смърт може да варира в зависимост от представянето на инвестиционния портфейл. Следователно, ако основните инвестиции се представят добре, обезщетението при смърт и паричната стойност могат съответно да се увеличат. Ако инвестициите се представят по -лошо от очакваното, обезщетението за смърт и паричната стойност могат да намалят.

Променливата полица за животозастраховане предлага a гарантирано обезщетение за смърт, което няма да падне под минимална сума, дори ако инвестираните активи се обезценят значително. Това гарантирано обезщетение за смърт обаче изисква по -високи премии. Финансирането на обезщетението за смърт ще се извърши чрез прилагане на предполагаема лихва, обикновено около 4%. Ако резултатите от фонда надвишават или намаляват извън този предполагаем лихвен процент, обезщетението при смърт ще се повиши или намали съответно.

Политиките на VUL позволяват на притежателя на полицата да увеличава и намалява обезщетението за смърт, както желае. Увеличаването на обезщетенията при смърт изисква доказателства за добро здраве, докато намаляване на обезщетението при смърт може да има такси за предаване. Има два варианта на обезщетение при смърт: фиксирано обезщетение за смърт и променливо обезщетение при смърт. Променливото обезщетение при смърт е равно на паричната стойност към момента на смъртта, плюс номиналната стойност на застраховката.

За разлика от универсалната застраховка живот, тази полица предлага свободата да инвестирате в предпочитан инвестиционен портфейл. Застрахованият може да бъде консервативен или агресивен инвеститор. Възможностите за инвестиране варират между застрахователите, но почти всички полици на VUL се състоят от инвестиции в акции, облигации, паричния пазар ценни книжа, взаимни фондове и дори най -консервативния вариант с гарантирана фиксирана лихва. По този начин съществува възможност, че базови активи осигуряват отрицателна възвръщаемост.

Данъци

Както при постоянните полици на живота, паричната стойност на променлива застраховка живот се увеличава с а отсрочени данъци основа. Много застрахователи позволяват плащането на премии чрез натрупаната парична стойност, което означава намаляване на плащането на премията. Ако обаче инвестициите се представят лошо, от паричната стойност ще бъдат достъпни по -малко пари и ще трябва да се платят повече пари, за да се запази политиката в сила.

Междувременно, тъй като това е постоянна политика за живот, VUL предоставя отсрочена данъчна стойност и теглене на заем, в определени граници, срещу стойността на паричните средства. Обикновено, политически заеми са освободени от данъци, но трябва да потвърдите това с вашия застрахователен съветник, тъй като данъчните последици могат да се различават в различните държави.

Управляващи органи

Тъй като променливата политика на живот се занимава с рисковете за инвестиции в ценни книжа, тя се счита за договор за ценни книжа и се управлява от преобладаващите ценни книжа закон. Задължително е да се прочете проспект внимателно, преди да инвестирате в променлива застраховка живот.

Подобно на променливото застраховане, полиците на VUL трябва да се продават с проспект поради присъщия им риск от ценни книжа и се уреждат от законите за ценните книжа. Трябва внимателно да прочетете проспекта, преди да закупите полица VUL.

Долния ред

Нуждите на застрахователното покритие на дадено лице могат да се променят с течение на времето и променливите животозастрахователни продукти вършат добра работа, като вземат предвид тези потенциални промени. Променливият живот, както и политиките за VUL, формират a перфектен плет срещу инфлацията. За някои контролът върху инвестициите чрез променлив живот предлага желаното предимство, докато други може да предпочетат VUL за високото му ниво на гъвкавост и откритостта на притежателя на полицата към колебанията на пазара.

Често задавани въпроси за променлива универсална застраховка живот

Каква е разликата между променливата анюитет и променливата застраховка живот?

Променливите анюитети са сметки за пенсиониране, в които вноските на собственика могат да бъдат инвестирани във фондове. Анюитетът е предназначен да финансира в крайна сметка пенсиониране с поток от плащания на дохода към собственика на рентата; паричната му стойност натрупва отсрочен данък, докато не бъде разпределен. Въпреки това, по време на фазата на натрупване, собственикът може да изтегли част или цялата му стойност минус всички приложими такси.

Променливата полица за животозастраховане функционира по подобен начин, тъй като притежателят на полицата може да инвестира паричната стойност в инвестиционни фондове, а собственикът да има достъп до стойността на паричните средства. Той обаче не е предназначен да генерира поток от приходи. Пълната стойност на полицата - номинална сума и парична стойност - не е достъпна за притежателя на полицата.

Каква е разликата между застраховка „Цял живот“ и променлива застраховка „Живот“?

Застраховката за цял живот и променливата застраховка живот са постоянни застраховки за живот. Цялата животозастраховка има равни премии и обезщетения при смърт. Освен това сметката може да акумулира парична стойност, но не може да бъде инвестирана. По същия начин променливата застраховка живот позволява натрупване на парична стойност. Паричната стойност обаче може да бъде инвестирана във фондове в отделна сметка, а обезщетенията и премиите при смърт са гъвкави.

Каква е разликата между срочна и променлива застраховка?

Срочната застраховка живот не е постоянна застраховка живот. Той не създава парична стойност и обезщетението за смърт е гарантирано само за определен срок. Променливата полица за животозастраховане е постоянна полица, гарантираща обезщетение за смърт за живота на застрахования и изгражда парична стойност.