Най-добрите 3-годишни CD цени за август 2021 г.

Даниел Кърт е експерт по пенсионно планиране, застраховане, собственост на жилище, основи на заема и др. Даниел има 10+ години опит в отчитането на инвестиции и лични финанси за търговски обекти като RothIRA.com, AARP Бюлетин и Изключително списание, освен че е писател на рубриката „Банка на татко“ за Fatherly.com. Той спечели както бакалавърската си степен по бизнес администрация, така и магистърската си степен по комуникация от университета Маркет.

Какво е 3-годишен компактдиск?

Депозитните сертификати или компактдисковете са спестовни продукти, които плащат на лихвата на клиента в замяна на това, че се съгласяват да оставят депозита си в банката или кредитния съюз за определен период от време.

Повечето депозитарни институции предлагат разнообразие от компактдискове с различни дати на падеж; обикновено най -кратките ще продължат три месеца, докато най -дългите са до десет години, макар че пет години е най -дългият срок в повечето институции. На теория, колкото по -дълъг е срокът на депозита, толкова по -висок е процентът, който институцията е готова да предложи.

Компактдисковете се считат за безопасни, консервативни инвестиции, тъй като тяхната норма на възвръщаемост е предварително определена и гарантирано ще остане заключена за целия период. В допълнение, почти всички компактдискове се предлагат от FDIC-застрахован банки или от кредитни съюзи, застраховани чрез NCUA. В резултат на това депозитите до 250 000 долара са защитени, дори ако финансовата институция е изправена пред проблеми с ликвидността.

Повечето компактдискове не ви позволяват да добавяте средства след първоначалния депозит, което го прави по -малко благоприятно средство за спестяване за тези, които желаят да правят периодични вноски. Но сметките за компактдискове са подходящи за пари за паркиране, от които няма да се нуждаете известно време и които искате да инвестирате надеждно и по същество без риск.

Обикновено компактдисковете са настроени да се подновяват автоматично на падежа. Но ще бъдете уведомени предварително за датата на падежа и ще имате възможност да кажете на банката, че бихте го направили обичат да правят нещо различно с парите, като например да ги теглят или да ги прехвърлят на друг институция. За щастие, ако пропуснете датата на падежа с няколко дни, повечето банки и кредитни съюзи си позволяват гратисен период от няколко дни, през който все още можете да изтеглите средствата си без санкция.

Важно е да се отбележи, че лихвените проценти за CD могат да варират значително в различните банки или кредитни съюзи. Всъщност най -високите проценти на сертификати в цялата страна обикновено са три и пет пъти над средните за индустрията за компактдиск със същата продължителност. Затова е важно да пазарувате наоколо.

Как работи 3-годишен компактдиск?

Всеки компактдиск има предварително определен лихвен процент, който банката или кредитният съюз плаща върху сумата на депозита. Обикновено процентът се публикува като годишен процент доход или APY, който отразява общите приходи на сметка за една година, като се има предвид действителният лихвен процент и честотата, с която е тази лихва сложен.

Много компактдискове се използват ежедневно смесване, в която годишният лихвен процент се дели на 365 и се прилага към баланса всеки ден. На следващия ден дневният лихвен процент се прилага към това ново салдо, увеличавайки доходността по сметката. Размерът на начислените лихви обикновено се кредитира месечно или тримесечно.

За да се предотврати притежателите на компактдискове да изтеглят парите си от сметката преди падежа, всички банки и кредитни съюзи имат политика за предсрочно изтегляне. Ранното изтегляне ще ви накара да загубите част от приходите си от лихви - на стойност от 3 до 12 месеца лихвите са често срещани - но санкциите варират в широки граници в зависимост от институцията, като някои са достатъчно обременителни за ядене главница.

Някои банки и кредитни съюзи предлагат компактдискове без санкции, въпреки че обикновено предлагат по-ниска лихва и може да са предложения „всичко или нищо“. Ако случаят е такъв, ще трябва да изтеглите целия си баланс и да затворите сметката, ако искате да теглите по -рано. Поради по-ниските си ставки, без опции без наказание намаляват в нашата класация на най-добре платените национални 3-годишни компактдискове.

Как се определят CD тарифите?

Лихвеният процент, платен на компактдисковете, се определя от всяка банка и кредитен съюз и включва специфичната им нужда от депозити и времевия хоризонт на тяхната депозитна стратегия. Действията на Федералния резерв обаче се очертават големи в уравнението. The процент на федералните фондове, който се определя от Федералния комитет за отворен пазар на централната банка, влияе върху това колко банките трябва да платят, за да заемат една от друга. Това от своя страна влияе върху това колко отделните депозитарни институции са готови да платят на потребителите за своите депозитни средства.

Когато лихвеният процент на Фед е нисък, банките ще предлагат по-ниска доходност по лихвоносни сметки. Когато лихвените проценти се повишат, те са склонни да плащат по -високи лихви, за да привлекат клиенти.

Какви са алтернативите на компактдиска?

Компактдисковете предлагат компромис в сравнение с други консервативни инвестиции, като например спестовни сметки и сметки на паричния пазар. Въпреки че предлагат по -високи добиви в сравнение с тези други инструменти, те също така осигуряват по -малка гъвкавост. Вместо да можете да депозирате и теглите пари по ваша преценка, компактдискът ще изисква от вас да поемете фиксирана сума, за да останете недокоснати за определен период от време.

Като цяло компактдисковете обикновено са добър вариант за хора, които имат еднократна сума пари, която няма да е необходимо да теглят няколко месеца или няколко години. В такива случаи те са много по -безопасни от акциите или дори облигациите, които имат способността да губят стойност при лоши икономически условия.

Една все по -популярна алтернатива на компактдисковете са спестовни сметки с висока доходност от онлайн банки като Ally и Marcus. Тези сметки предлагат доходност, която е малко по-ниска от най-добре платените компактдискове, но дават на притежателите на сметки по-голяма гъвкавост в замяна. За тези, които търсят по -добра възвръщаемост от тези, предоставени от традиционна спестовна сметка, те представляват нещо средно.

Как мога да се присъединя към кредитен съюз в списъка?

За разлика от банките, кредитните съюзи се създават, за да обслужват нуждите на конкретна общност. В много случаи това означава ограничаване на членството до жителите на определена област или до служителите на определена компания или група от компании.

Някои кредитни съюзи обаче улесняват получаването на допустимост за лица, които не са местни. Например, институцията може да ви позволи да придобиете членство, като направите дарение за своята фондация или за организация с нестопанска цел нейната общност или чрез присъединяване към организация за финансова грамотност или защита на потребителите като Американския съвет за потребителите.

Ако не искате да заключите парите си за определен период от време и искате по-лесен достъп до тях, можете да погледнете като алтернатива откриването на спестовна сметка с висока доходност. По -долу са дадени някои опции за спестовни сметки от нашите партньори, които могат да бъдат конкурентни с лихвите, които можете да спечелите на компактдискове. Трябва да бъде отбеляза, че за разлика от компактдиск, където вашият лихвен процент е заключен, със спестовна сметка банката или кредитният съюз могат да променят лихвата ви при всеки време.