Предотвратете фалита с тези съвети

Подаване за фалит често се разглежда като бърз и лесен начин за излизане от дълга. Въпреки че това ще накара много дългове да изчезнат, жителите на САЩ може да открият, че това, което получават в замяна, може да е повече, отколкото са се договаряли, благодарение на законовите промени, приети през 2005 г. Закон за предотвратяване на злоупотреба с фалит и защита на потребителите (BAPCPA). За да избегнете тези неприятности, направете всичко възможно, за да избегнете подаване на заявление за фалит. Тази статия ще ви покаже как.

Последици от обявяване в несъстоятелност

В определени ситуации BAPCPA изисква от кандидатите за фалит да:

• Посетете задължителни кредитни консултации
• Извършвайте текущи плащания към кредиторите
• Посетете задължително образование за финансово управление

Нещо повече, подаването на молба за фалит не е задължително да ви освободи от съдебни дела, изгонване или спиране на шофьорската ви книжка, ако имате неплатени глоби. Файлорите също се оказват бедни кредитен рейтинг, което може да доведе до невъзможност да се заемат пари по стандартни лихви до 10 години. Това може да доведе до по -голям дълг, защото единствените заеми, които можете да получите, са с висок лихвен процент.

Как да избегнем банкрут

Докато неочаквани медицински сметки или внезапна безработица могат принуди почти всеки да изпадне в неудобно финансово положение, хората, изправени пред фалит, също може да са в тази ситуация като пряк резултат от лоши разходи и навици за спестяване. В общество, където животът извън възможностите ви е твърде разпространен, четката с фалит може да бъде рязко напомняне за необходимостта от промяна в начина на живот. Ето няколко стъпки, които могат да помогнат, независимо защо финансите ви са станали толкова несигурни.

Направете бюджет и намалете разходите

Първият етап от промяната е да разберете колко пари харчите всеки месец. Събирането на бюджет е най -бързият и лесен начин да се справите с навиците си за харчене.

Следващата стъпка е да намерите начини да намалите разходите си. Заключете кредитните си карти в чекмедже (или ги дайте на доверен приятел за съхранение) и да плащате в брой - независимо дали е действително зелено или чрез дебитна карта или смартфон, свързан с парична сметка - за всички покупки. (По -добре е да не анулирате картите си, защото ще намалите кредитния си лимит и незабавно ще увеличите своя коефициент на усвояване на кредита, което е лошо за кредитния ви рейтинг.)

Ако не можете да си позволите да поддържате начина си на живот на изцяло в брой, тогава го намалете. Това включва както големите, така и малките неща, защото всяка стотинка е от значение. Следват някои начини за намаляване на размера на големите билети:

• Преместете се в по -малка къща
• Карайте по-стара, по-евтина кола
• Продайте вашата лодка, мотоциклет или превозно средство за отдих
• Пропуснете да отидете на почивка

В малкия край на спектъра трябва да премахнете всички разходи извън абсолютните основи на храна, облекло, подслон и транспорт до и от работа. Това включва всички малки лукс, за които се представяме, че са необходими, като например:

• Кабелна телевизия
• Вечерям навън
• Високоскоростен интернет
• Алкохол
• Цигари
• Членство във фитнес залата
• Абонаменти за списания

Подаръците по празниците също могат да бъдат премахнати. Прекарвайте време с тези, които обичате, а не пари за тях. Тези стъпки може да не са много забавни, но всички тези разходи за забавление са това, което ви постави на първо място в тази ситуация. Ако това звучи като вас, не сте сами.

Увеличете доходите

След като намалите до минимум разходите си, все още може да не спечелите достатъчно пари, за да платите разходите си за живот в брой. Ако е така, време е да увеличите максимално приходите си. Най -очевидният начин да направите това е да си намерите работа. Ако вече имате работа, вземете втора работа. Ако имате втора работа, вземете трета работа. Същото важи и за вашия съпруг или друг значим. Това може да звучи драконовско, но ако сте на път да обмислите фалит, трябва да действате насилствено. В лоши икономически времена потърсете странични концерти като тези, достъпни чрез TaskRabbit и подобни уебсайтове.

Вашите усилия да спечелите повече пари могат да включват и продажба на някои от нещата, които сте закупили през дните си на свободно прекарване. А какво ще кажете да приемете съквартирант? Две заплати са по -добри от една, когато става въпрос за покриване на вашите разходи.

Ако отговаряте на изискванията, проучи държавната помощ за храна и медицинска помощ, ипотечно търпениеи други помощи, особено ако застраховката ви за безработица се изчерпва. Ако нещо от това ви предпази от фалит, докато се изправите на крака, струва си да го направите.

Проучете консолидирането или уреждането на дългове

Консолидация на дълга, при която дълговете с високи лихви се изплащат с един заем с по-ниска лихва, често се споменава като инструмент за избягване на фалит. Ако можете да се класирате за такъв заем, това може да бъде добра стратегия, но имате нужда от смелостта, за да избегнете отстъпление. Когато някои хора вече не се чувстват притиснати от неспособността си да плащат дълговете си, те продължават да се разхождат. Консолидацията на дълга трябва да бъде дългосрочно решение, а не временно решение.

Възможно е и уреждане на дълг. В този случай, вместо да намалите броя на вашите кредитори, компания за облекчаване на дългове намалява размера на дълга ви чрез преговори с тези кредитори. Идеята е, че ако се съгласите да платите част от всеки дълг сега, те ще простят останалата част от теорията, че в противен случай може никога да не получат нищо. Тези две стратегии имат своите силни и слаби страни, така че ги разгледайте внимателно, преди да изберете един. И отново, без връщане към лошите навици.

Помислете да използвате правилния вид професионална помощ

Когато сте в беда, търсенето на помощ от експерти може да бъде добра идея. Това каза, че също е възможно да стане жертва на безскрупулни оператори. Основният план за продажби на „плати ми такса, за да ти помогна да избягаш от дълговете си“ изглежда малко контраинтуитивен и тези, които отчаяно търсят бързо решение, могат да бъдат жертви от фирми за „кредитно консултиране“.

Преди да поемете по този маршрут, помислете, че най -простото и може би най -практичното консултиране, което можете да получите, е предложението да затворите портфейла си и да ограничите разходите си. Ако смятате, че все още са необходими по -конкретни съвети, проучете внимателно избора си.

Постоянна промяна

Можете да се окажете близо до фалит по много причини, не всички от които са по ваша вина - както откриха американците, преживели пандемията. Използвайте периода на възстановяване, за да разберете кои стъпки можете да предприемете, за да се защитите в бъдеще. Една ключова стъпка: изграждане на авариен фонд (или по -голям фонд, отколкото сте имали преди), за да спечелите повече сигурност в бъдеще.

Погледнете внимателно всяко поведение, което ви е направило по -податливи на финансово бедствие, отколкото бихте могли да бъдете, и ги наблюдавайте внимателно. Някои хора не само преминават през фалит, но стават и серийни вносители на банкрути, които използват възстановяването от фалит като извинение за възобновяване на излишните разходи.

Ако мислите сериозно да насочите финансите си към правилния път, трябва да излезете от дълга и да останете извън дълга. За бившите разходващи средства, готови да започнат да упражняват много самоконтрол, е възможно да се избегне фалит и всички допълнителни проблеми, които идват с него.