Как паричната стойност се изгражда в полица за животозастраховане
Застраховка живот в парична стойност, известен също като трайна застраховка живот, включва обезщетение за смърт в допълнение към натрупването на парична стойност. Докато променливият живот, целият живот и универсалната застраховка живот имат вградена парична стойност, срочен живот не.
След като започнете да натрупвате парична стойност в застраховка живот, можете да използвате тези средства за:
- Платете премията си за полица
- Вземете заем на по -ниска лихва, отколкото предлагат банките
- Създайте инвестиционен портфейл, който поддържа и натрупва богатство
- Доплащайте пенсионния доход
И така, как точно се натрупва паричната стойност във вашия трайна застраховка живот политика? Детайлите варират в зависимост от типа полица, която имате и от всяко отделно животозастрахователно дружество. Ето по -отблизо как този процес обикновено работи.
Ключови извадки
- Паричната стойност се натрупва във вашата постоянна застраховка живот, когато сте премии са разделени на три групи: една част за обезщетение при смърт, една част за разходите и печалбите на застрахователя и една за паричната стойност.
- Животната застраховка на парична стойност обикновено има премия за ниво, при която парите, раздадени за пари, намаляват с течение на времето и парите, платени за застраховка, се увеличават, в съответствие с по -високите разходи за застраховането ви като вас възраст.
- С политика за целия живот, гарантирано е, че паричните сметки ще се увеличат въз основа на изчисленията на застрахователната компания; с универсалните политики за живот, паричните средства нарастват в съответствие с текущите лихвени проценти.
- Променливите политики на живот инвестират в подсметки, подобни на взаимни фондове; нарастването или намаляването на паричната стойност се основава на изпълнението на тези подсметки.
Премиум плащанията се разделят нагоре
Когато правите вноски по застраховка „Живот“ на стойност парична сума, една част от плащането се разпределя за полицата обезщетение за смърт (въз основа на вашата възраст, здраве и други андеррайтинг фактори). Друга част покрива оперативните разходи и печалбите на застрахователната компания. Останалата част от премията ще отиде за паричната стойност на вашата полица.
Животозастрахователната компания обикновено инвестира тези пари в инвестиция с консервативна доходност. Докато продължавате да плащате премии по полицата и печелите повече лихви, стойността на паричните средства нараства с годините.
Забележка
Нормата на възвръщаемост, която печелите в рамките на политиката за парична стойност, може да зависи от начина на инвестиране на премиите.
Натрупването се забавя с течение на времето
Когато имате застраховка живот в парична стойност, обикновено плащате a ниво премия. В първите години на полицата по -висок процент от вашата премия отива към паричната стойност. С течение на времето сумата, разпределена към паричната стойност, намалява. Подобно е как a домашна ипотека работи: През първите години плащате предимно лихви, докато през по -късните години по -голямата част от ипотечните ви плащания отиват към главницата.
Всяка година с напредването на възрастта разходите за застраховане на живота стават все по -скъпи за животозастрахователната компания. Ето защо колкото по -възрастни сте, толкова повече струва закупуването на срочна полица за живот. Що се отнася до застраховането на парична стойност, застрахователната компания взема предвид тези увеличаващи се разходи.
В първите години на вашата политика по -голяма част от вашата премия се инвестира и разпределя по сметката на паричната стойност. Като цяло тази парична стойност може да нарасне бързо през първите години на полицата. След това в по -късните години натрупването на парична стойност се забавя с напредването на възрастта и повече от премията се прилага към разходите за застраховка.
Бакшиш
Консултирайте се със своя застрахователен съветник, за да определите как да изчислите потенциалното натрупване на парична стойност на вашата постоянна застраховка живот.
Различните политики натрупват паричната стойност по различни начини
Натрупването на парична стойност не е равномерно; вместо това, тя варира в зависимост от типа политика, която имате.
- Политики за целия живот предоставят „гарантирани“ сметки в парична стойност, които растат по формула, която застрахователната компания определя.
- Универсалните политики за живот натрупват парична стойност въз основа на текущите лихвени проценти.
- Променливи политики за живот инвестирайте средства в подсметки, които работят като взаимни фондове. Паричната стойност нараства или пада в зависимост от това колко добре се представят тези подсметки.
Всеки вид политика носи различно ниво на риск. С политиките за цял живот обикновено поемате най -малкия риск, тъй като натрупването на парична стойност е гарантирано. Променливите политики на живот, от друга страна, могат да съответстват по -близо до нивото на риск, което бихте могли да поемете, когато инвестирате в фондовия пазар. Важно е да разберете как натрупването на парична стойност и рискът корелират, за да можете да изберете политика, която отговаря на вашите толерантност към риска.
Стъпка по стъпка: Как расте паричната стойност
Да приемем, че купувате политика за цял живот с обезщетение за смърт в размер на 1 милион долара, когато сте на 25 години. Постоянно плащате месечната си премия и всеки месец процент от това плащане отива към паричната стойност на вашата полица.
Тридесет години след закупуването на полицата, вие сте на 55 години и сметката ви в парична стойност е нараснала до 500 000 долара. Тъй като полицата предлага обезщетение за смърт в размер на 1 милион долара и вече имате парична стойност от 500 000 долара, разходите за застраховка трябва да покрият останалите 500 000 долара.
Десет години по -късно паричната стойност на вашата полица нарасна до 750 000 долара. Тъй като сега сте на 65 години, цената за осигуряване на живота ви е много по -висока. Когато обаче вземете предвид значителната си парична стойност, полицата наистина застрахова само 250 000 долара. Останалата част от обезщетението за смърт, което полицата ще изплаща, ще дойде от паричната стойност.
Това е много опростен пример: Цифрите ще варират значително в зависимост от застрахователната компания за живот, вида на полицата, която купувате, а в някои случаи и текущата лихвени проценти. Поради тази причина е важно да се проучи кой от най -добрите животозастрахователни компании защото ще предложите най -голямата парична стойност за вашата инвестиция.
Не позволявайте паричната стойност, която е натрупана във вашата политика, да отиде на вятъра; паричната стойност във вашата полица при смъртта ви се връща към застрахователната компания, а не към вас наследници.
Таблица на стойността на паричните застраховки за цял живот
Може да бъде полезно да имате по -подробна илюстрация за това как паричната стойност се натрупва с течение на времето.
| Натрупване на парична стойност за цял живот за полица от 100 000 долара | ||||
|---|---|---|---|---|
| Година на политиката | Възраст | Годишни премии | Парична стойност | Обезщетение за смърт |
| 5 | 40 | $1,178 | $3,738 | $100,370 |
| 10 | 45 | $1,178 | $11,569 | $101,513 |
| 20 | 55 | $1,178 | $33,838 | $114,625 |
| 30 | 65 | $1,178 | $72,398 | $144,881 |
| 35 | 70 | $1,178 | $99,839 | $166,343 |
| 50 | 85 | $1,178 | $228,317 | $271,184 |
| 55 | 90 | $1,178 | $289,301 | $323,334 |
Тази диаграма предоставя по -подробен поглед върху това как натрупването на парична стойност може да работи в рамките на политиката за целия живот, като се приеме, че всички премии се плащат от джоба.