Имате ли добра ипотечна лихва? Заключете го!

Получаването на най -ниския наличен лихвен процент по ипотека трябва да бъде цел на всеки бъдещ собственик на жилище. По -ниските лихвени проценти водят до по -ниски месечни плащания, така че трябва да отделите много време и усилия за търсене на най -добрия лихвен процент. Ако го направите, вероятно ще намерите най -конкурентната налична.

Сега за лошите новини

Докато рекламата може да ви е примамила с впечатляващо ниска стойност ипотечен лихвен процент, тази ставка може да не е налична месеци от сега, когато затворите ипотеката си. Курсът, който сте видели във вестника или онлайн рекламата, е „цитат на тарифата“, което просто означава, че това е курсът, наличен в този конкретен момент от време. Лихвените проценти по ипотечните кредити се променят от ден на ден, като нарастват и намаляват в модели, които не винаги са лесни за предвиждане.

За да сте сигурни, че лихвата, която плащате, е най -добрият лихвен процент, който можете да получите, трябва да заключите това вълшебно число с ключалка за ипотечна лихва. Ще ви покажем как този инструмент може да ви помогне да спестите пари от ипотеката си.

Какво е заключване на тарифата?

Заключването на лихвения процент на ипотека е споразумение между заемополучателя и заемодателя, което гарантира на кредитополучателя определен лихвен процент по ипотека. Заключването на лихвите е важно, тъй като лихвените проценти се променят често и процесът на кандидатстване за ипотека може да отнеме много време. Лихвата, която е била в сила в деня, в който сте кандидатствали за заем, може да не е лихвата, която е налична седмици по -късно, когато заемът ви бъде одобрен.

По същия начин лихвата, която е била в сила при одобряването на молбата ви за заем, може да не е налична месеци по -късно, когато завършите покупката на жилището. Политиките варират в зависимост от заемодателя, но заемополучателите често имат възможност да фиксират определен лихвен процент или при времето на подаване на заявлението за заем, в даден момент по време на обработката на заема или след като заявлението е било подадено одобрен.

Защо да плащате, за да заключите ипотечен лихвен процент?

Заключването на лихвен процент е важна част от ипотечния процес поради ролята, която играят лихвените проценти определяне не само на месечното ви ипотечно плащане, но и на сумата, която ще похарчите през целия си живот заема. Помислете за плащанията по 30-годишен заем за 100 000 долара при следните лихви:

Ставка	Месечно плащане	Общо платени лихви за 30 години
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

Разликата от 1% в лихвените проценти води до изплащане на допълнителни 60 щ.д. с всеки месец ипотечно плащане. Това достига 720 долара годишно и 21 600 долара през целия живот на 30-годишна ипотека. Разбира се, ако заемът ви е за по -голяма сума, допълнителното месечно плащане и лихвата през целия живот ще бъдат още по -високи.

Кога да се заключва

Има ясни причини да заключите лихвата. Поради страха от повишаване на лихвите, много кредитополучатели бързат да заключат лихвата възможно най -скоро. Въпреки че това може да изглежда добра стратегия, това не е непременно най -добрият начин на действие във всички ситуации.

Докато по -ниските лихви помагат на кредитополучателите да спестят пари, заключването на лихвен процент често идва с цена. Някои кредитори таксуват а ипотечен депозит, докато други осигуряват блокиране на лихвения процент в замяна на лихвен процент, който е малко по -висок от преобладаващия лихвен процент при времето на влизане на ключалката и/или изискване от кредитополучателите да платят определен брой точки, за да получат желаната лихва процент. Точките могат да бъдат фиксирани или плаващи. Фиксираните точки се отнасят до определен брой точки; с плаващи точки лихвеният процент е заключен, но броят точки, които трябва да бъдат платени, за да се гарантира лихвата, може да се промени с течение на времето.

Много кредитори работят в рамките на многостепенна система. Заключването на тарифи за 30 дни или по -малко обикновено е безплатно. Някои кредитори удължават безплатните ключалки за 45 дни или повече. По-дългите периоди включват постепенно по-високи такси, често нарастващи заедно с 30-дневно увеличаване на периода на заключване. 90-дневното заключване ще струва повече от 60-дневното заключване; 120-дневно заключване ще струва повече от 90-дневно заключване. Четвърт пункт допълнителни такси за всяко 30-дневно удължаване е често срещано явление, въпреки че таксите варират значително в зависимост от заемодателя.

Ако заемът не успее да приключи преди края на периода на блокиране, гарантираният лихвен срок изтича и всеки депозит, който сте направили, може да бъде конфискуван от заемодателя. Ако срокът на годност изтече поради нещо, което сте направили или не сте направили, може да нямате късмет, но ако датата изтече в резултат на действие или бездействие от заемодателя, договореният лихвен процент все още може да бъде на разположение.

Ограничения на ключалката за ипотечна лихва

Докато заключването на определен лихвен процент предпазва кредитополучателите срещу повишаване на лихвените проценти, това също може да им попречи да се възползват от спадащите лихвени проценти. Някои кредитори предлагат a заключването на ипотечния лихвен процент плава надолу, което дава възможност на кредитополучателите да направят еднократни избори да обменят текущия си курс за по-нисък, ако лихвите са паднали. Разберете дали заемодателят предлага плаващ капитал, преди да сключите споразумение за заключване на лихвения процент.

Дори при заключване на лихвата и заключване на ипотечния лихвен процент е възможно в крайна сметка да платите по -висок лихвен процент от лихвата, която сте се съгласили, когато сте подписали заключването. Това се случва, защото много кредитори включват "капачка" в споразумението за заключване. Ограничението позволява гарантиран лихвен процент да се повиши, ако лихвените проценти се повишат преди сетълмента. Тъй като таванът ограничава размера на лихвения процент, той осигурява известна защита срещу повишаване на лихвените проценти.

Долния ред

Когато обмисляте ипотека, пазаруването на изгодни сделки е добра политика. Тъй като процентите и таксите могат да варират значително, проверката на оферти от множество кредитори може да доведе до сериозни спестявания. В допълнение към пазаруването наоколо, не забравяйте да получите заключване на тарифите в писмена форма. Повишаването на лихвите означава увеличаване на печалбите за кредиторите, така че те имат всички стимули да увеличат лихвата, когато е възможно.