Средна кредитна оценка по държави

Икономическите условия могат да варират значително в различните държави. Трудно е да се получи пълна картина на дадена област, без да се вземат предвид всички ключови фактори. В случай на кредитни оценки, познаването на средната стойност може да помогне на жителите на щат да видят как се сравняват с техните съседи - и направете по -лесно тези, които обмислят преминаване към това състояние, да научат повече за това как биха се вписали икономически. Той може също да бъде фактор при оценката на бизнес възможностите в една държава.

Разбиране на кредитните резултати

В най -основните термини, a кредитен рейтинг е трицифрено число, което финансовите институции могат да използват за определяне на индивидуалното кредитоспособност, който обикновено се актуализира ежемесечно. Вашият кредитен рейтинг се основава на редица фактори, извлечени от трите ви кредитни доклади, като общ дълг и общ брой закъснели плащания. Най -високият възможен кредитен рейтинг е 850, докато най -ниският е 300.

Кредиторите виждат по -висок кредитен рейтинг като знак, че кредитополучателят е по -вероятно да изплати дълговете си. Това не само може да повлияе дали ще отговаряте на условията за застраховка или заем, но също така може да повлияе и на това колко ще плащате като цяло. Кредиторите таксуват по -високо лихвени проценти и премии на тези с по -нисък кредитен рейтинг, за да отчетат повишения риск за кредиторите.

Вместо всеки от тях да има конкретна стойност, кредитните оценки попадат в рамките на един от петте възможни диапазони, което осигурява лесна справка за финансовото здраве на индивида. Например, някой с кредитен рейтинг 800 или по -висок, считан за „Изключителен“, ще има много по -лесно време да се класира за заем.

И обратно, всеки, който търси заем с кредитен рейтинг от 669 и по -нисък, известен също като a заемополучател с по -ниска цена, може да се окаже, че плащат повече от повечето, ако изобщо бъдат одобрени.

Диапазони за оценка на FICO
850–800	Изключителен
799–740	Много добре
739–670	добре
669–580	Справедливо
579–300	Много беден

Имайте предвид, че кредиторите могат да определят своите собствени диапазони, като по този начин дават възможност на физическо лице да има технически повече от един кредитен рейтинг. Видените по -горе диапазони са тези, които най -често се използват поради доминирането на пазара на Резултат от FICO модел.

Защо FICO?

Резултатът от FICO е специфичен кредитен рейтинг, създаден от Fair Isaac Corporation (FICO) през 1989 г. Като се има предвид, че FICO оценява фактора в повече от 90% от кредитните решения, взети в САЩ, те са идеалната цифра за оценка на финансовото състояние на дадена област.

Резултатите от FICO вземат предвид историята на плащанията, текущото ниво на задлъжнялост, видовете използвани кредити, продължителността на кредитната история и новите кредитни сметки при определяне на кредитоспособността. Това предлага множество методи за обяснение защо някои държави имат кредитни резултати по -ниски или по -високи от техните съседи.

Според нашите изследвания, средната стойност на FICO Score за страната е 710 през 2020 г. Това представлява увеличение със седем пункта (или 1%) спрямо 2019 г., което представлява най -голямото годишно подобрение от около десетилетие.

Имайте предвид, че FICO не е единственото име в играта. Създаден през 2006 г. от първите три кредитни бюра, VantageScore е потребител кредитен рейтинг продукт, който служи като алтернатива на резултата FICO.Въпреки че претендира, че е по -точен от другите модели, поради използването на усъвършенствани алгоритми и машина обучаващи техники, широкото приемане на FICO го прави по -добър кандидат за целите на това статия.

Разбивка по държави

Към 2020 г. Минесота имаше най -високия среден резултат по FICO, като Уисконсин, Върмонт, Южна Дакота, Северна Дакота и Вашингтон бяха близо до него. Окръг Колумбия и Аризона нараснаха най -много от 2019 г. с по 10 пункта, докато Делауеър, Северна Каролина и Айдахо нараснаха с девет.

По -специално, повечето държави с най -големи подобрения на средния кредитен рейтинг бяха сравнително близки през 2019 г. до настоящата средна стойност за страната. Освен това, дори щатите с най -висок среден кредитен рейтинг все още са в категорията „Добър“, като Минесота има само една точка, срамежлива от „Много добро“.

Резултати от FICO

Щатът с най -ниския среден резултат по FICO е Мисисипи, който единствен падна под 680. Следващата най -ниска е Луизиана, следвана от други съседни държави, включително Алабама, Тексас, Джорджия и Южна Каролина. Интересното е, че щатите с висок рейтинг като Северна и Южна Дакота нараснаха най-малко от 2019 г., съответно само на три и четири точки.

Зад тези две бяха Хавай, Небраска и Върмонт, които също започнаха с резултати над 720. Донякъде окуражаващо, нито една държава няма среден кредитен рейтинг под категорията „Добър“, въпреки че това не означава, че типичните жители на щата са финансово обезпечени.

FICO и доход на домакинството

Както бе съобщено през 2018 г. от Борда на управителите на Федералната резервна система, има умерена връзка между доходите на домакинствата и потребителските кредити. Това предполага, че нарастващото неравенство в доходите може да доведе до увеличаване на различията в достъпа до кредити. Неслучайно кредитните резултати са по -ниски в южната част на американското проучване от 2018 г. от Южна Законодателната конференция установи, че 65% от 20 -те най -бедни щати в САЩ през предходната година се намират на юг.

Мисисипи е особено забележителен в това отношение; към 2019 г. държавата Магнолия имаше както най -ниския среден доход, така и най -високия процент на бедност в САЩ

FICO и дълг по кредитни карти

Средният дълг по кредитна карта е друга цифра, полезна за сближаване на индивидуалните финансови условия на потребителя в дадена държава, макар и да не е окончателно свързан със средните кредитни резултати, въпреки че дава представа за размера на една форма на дълг, който типично лице е вземало На.

Разбира се, данните за 2020 г. също са малко изкривени поради продължаващата пандемия от COVID-19. Понастоящем общият дълг на САЩ по кредитни карти (756 милиарда долара) е на най -ниското си ниво от 2017 г., до голяма степен се дължи на намаляване на потребителските разходи на фона на блокирането и затварянето на бизнеса. Интересно е да се отбележи обаче, че държавите, които обикновено са имали по -високи резултати по FICO, са видели по -малко намаляване на дълга по кредитни карти от 2019 г. - със Север Дакота пада най -малко с 8% - докато обратното също е вярно (макар и в по -малка степен, тъй като именно окръг Колумбия видя най -големия спад) (20%).

Долния ред

Важно е да имате предвид, че икономическите условия на държавата, в която живеете, не определят по същество какъв ще бъде вашият кредитен рейтинг - това е ваша отговорност. Средните стойности се изчисляват чрез събиране на всички стойности в даден набор от данни и след това разделяне на количеството на наличните числа. Въпреки че е възможно повечето от стойностите да са относително близки една до друга, могат да съществуват отклонения.

За да се озовете на по -високия край на тази скала, не забравяйте да продължите да погасявате дълговете си, избягвайте закъснели плащания и се опитайте да поддържате възможно най -малък баланс по всички кредитни сметки, които можете имам.