Колко животозастраховане трябва да носите?

Смъртта, също като данъците, е неизбежна, въпреки че повечето хора може да не искат да се спират на нея. Но гарантиране, че разполагате с правилните финансови ресурси, включително животозастраховането, е важно, ако имате близки, които зависят от доходите ви. Животозастраховането може да помогне за покриване на погребения и разходи за погребение, изплатете дългосрочните дългове и направете управлението на ежедневните разходи за живот по-малко натоварващо за тези, които оставяте след себе си. Ако нямате застраховка живот или имате, но не сте сигурни дали вашата полица е достатъчна, ето как да оцените нуждите си от покритие.

Какво е животозастраховане?

Животозастраховането е споразумение, в което застрахователно дружество се съгласява да плати определена сума след смъртта на застрахована страна, стига премии са платени и актуални. Тази сума се нарича а обезщетение за смърт. Политиките осигуряват на застрахованите хора гаранцията, че близките им ще имат спокойствие и финансова защита след смъртта им.

Животозастраховането се разделя на две различни категории: цял и срок. Политиките за цял живот са вид трайна застраховка живот, което означава, че сте покрити за цял живот, стига да се плащат премиите ви. Някои политики за целия живот предлагат инвестиционен компонент, който ви позволява да изградите парична стойност, като вземете премиите, които плащате, и ги инвестирате на пазара.

Срочната застраховка живот, от друга страна, ви покрива за определен срок. Например, можете да закупите 20- или 30-годишна полица, в зависимост от възрастта ви и от колко време се нуждаете от покритие. Някои правила ви позволяват да подновите покритието си след определена дата на изтичане, докато други изискват медицински преглед, за да го направите. Между срочната застраховка „Живот“ и застраховката „цял живот“ терминът „живот“ има тенденция да предлага по -евтини премии.

Кой се нуждае от животозастраховане?

Животната застраховка може да бъде полезен финансов инструмент, но закупуването на полица няма смисъл за всички. Ако сте необвързани и нямате зависими лица с достатъчно пари, за да покриете дълговете си, както и разходите, свързани със смъртта - вашето погребение, имущество, адвокатски хонорари и други разходи - тогава може да не се нуждаете от застраховка живот. Същото важи и ако имате зависими лица, както и достатъчно активи, за да ги осигурите след смъртта си.

Но ако сте основният доставчик на вашите зависими или имате значително количество дълг което надвишава вашето активи, тогава застраховката може да помогне да се погрижите за близките си, ако нещо ви се случи. Наличието на застраховка живот може също да има смисъл, ако притежавате бизнес или дължите префинансирани дългове, като напр частни студентски заеми, че някой друг би могъл да носи отговорност, ако сте починали.

Имайте предвид, че животозастраховането само по себе си не покрива всяка ситуация. Например стандартната застраховка „Живот” няма да плаща обезщетения за инвалидност, ако станете инвалид, нито ще покрие дългосрочните разходи за медицински грижи. Но можете да закупите ездачи с увреждания или застраховка за дългосрочни грижи ездачи срещу допълнителна премийна цена, която може да покрие тези видове сценарии.

Застраховка възраст и живот

Един от най -големите митове животозастрахователни агенти увековечаването е, че сте пропуснали лодката, ако не сте се регистрирали за полица, когато сте млади. Индустрията ни кара да вярваме, че животозастрахователните полици са по -трудни, за да остареете. Застрахователните компании печелят пари, като залагат колко дълго ще живеят хората.

Вярно е, че застраховката е по -евтина когато си млад. Но това не означава, че квалифицирането за политика е по -лесно. Простият факт е, че застрахователните компании искат по -високи премии, за да покрият шансовете за възрастните хора, но това е много рядко застрахователна компания отказва да покрие някой, който е готов да плати премиите за своя риск категория. Това каза, вземете застраховка, ако и когато имате нужда. Не получавайте застраховка, защото се страхувате да не отговаряте на условията по -късно в живота.

Трябва ли да използвате животозастраховането като инвестиция?

Възможно е да считат животозастраховането за инвестиция ако имате политика, която изгражда парична стойност. Политики за паричната стойност обикновено се рекламират като друг начин за спестяване или инвестиране на пари за пенсиониране. Тези правила ви помагат да създадете набор от капитал което печели интерес. Тази лихва се натрупва, защото застрахователната компания инвестира тези пари в своя полза, подобно на банките. От своя страна те ви плащат процент за използването на парите ви.

Но е важно да вземете предвид процента на възвръщаемост, който може да спечелите. Ако вземете парите от програмата за принудителни спестявания и ги инвестирате в индексен фонд, например, може да реализирате по -добра възвръщаемост. За хората, които нямат дисциплина да инвестират редовно, застрахователната полица в брой може да бъде от полза. Дисциплиниран инвеститор, от друга страна, би могъл да генерира по -висока възвръщаемост, като постави парите, които би платил за премии на пазара.

Какъв е минималният размер на животозастраховането, от който се нуждаете?

Голяма част от избора на полица за животозастраховане е определянето на това колко пари ще се нуждаят вашите зависими лица. Изборът на номиналната стойност - сумата, която вашата полица плаща, ако умрете - зависи от няколко различни фактора. Като такъв, минималният размер на покритието, от който се нуждаете, може да е много различен от това, което някой друг изисква. Финансовите експерти често препоръчват да закупите 10 до 15 пъти годишния си доход в покритие, въпреки че вашият личен брой може да бъде по -висок или по -нисък. Ето някои от най -важните съображения за избор на минимален размер на застраховка живот.

Дълг

Животозастраховането може да се използва за изплащане на непогасени задължения, включително студентски заеми, заеми за автомобили, ипотеки, кредитни карти и лични заеми. Ако имате някой от тези дългове, тогава вашата политика трябва да включва достатъчно покритие, за да ги изплати изцяло. Така че, ако имате $ 200,000 ипотека и заем за кола от 4 000 долара, например, имате нужда от поне 204 000 долара във вашата полица, за да покриете дълговете си. Но не забравяйте лихвите. Трябва да вземете малко повече, за да уредите и допълнителни лихви или такси.

Замяна на доходи

Един от най -големите фактори за животозастраховането е да замени дохода. Ако вие сте единственият доставчик на вашите зависими лица и внасяте например 40 000 долара годишно, ще ви е необходима полица изплащане това е достатъчно голямо, за да замени доходите ви, плюс малко допълнително, за да се предпази от инфлация.

За да сгрешите от сигурна страна, приемете, че еднократното изплащане на вашата полица е инвестирано в 8%. Ще ви трябва полица от 500 000 долара, само за да замените доходите си. Това не е установено правило, но добавянето на годишния ви доход обратно в полицата ($ 500,000 + $ 40,000 = $ 540,000 в този случай) е доста добра защита срещу инфлация. След като определите необходимата номинална стойност на вашата застрахователна полица, можете да започнете да пазарувате наоколо. Има много онлайн оценки на застраховките, които могат да ви помогнат да определите колко застраховка ще ви е необходима.

Застраховане на други

Очевидно има и други хора в живота ви, които са важни за вас и може да се чудите дали трябва да ги застраховате. По правило трябва да застраховате само хора, чиято смърт би означавала финансова загуба за вас. Смъртта на дете, макар и емоционално опустошителна, не представлява финансова загуба, защото децата струват пари за отглеждането. Смъртта на съпруг, който печели доход, обаче създава ситуация както с емоционални, така и с финансови загуби.

В този случай следвайте изчислението на заместването на дохода с неговия или нейния доход. Това важи и за бизнес партньори, с които имате финансови отношения. Например, помислете за някой, с когото имате споделена отговорност за ипотечните плащания върху съсобствен имот. Може да помислите за политика за този човек, тъй като смъртта на този човек ще има голямо влияние върху финансовото ви състояние.

Пример за животозастрахователни нужди

Повечето застрахователни компании казват, че разумната сума за животозастраховане е шест до 10 пъти размера на годишната заплата. Друг начин за изчисляване на размера на необходимата застраховка живот е да умножите годишната си заплата по броя на годините, останали до пенсиониране. Например, ако 40-годишно дете в момента прави 20 000 долара годишно, те ще се нуждаят от 500 000 долара (25 години × 20 000 долара) в застраховка живот.

Методът на стандарт на живот се основава на сумата пари, която оцелелите биха имали нужда да поддържат своите стандарт на живот ако застрахованата страна умре. Взимате тази сума и я умножавате по 20. Мисленият процес тук е, че оцелелите могат да вземат 5% оттегляне от обезщетението за смърт всяка година - еквивалент на размера на жизнения стандарт-докато инвестирате главницата на обезщетението за смърт и печелите 5% или По-добре.

Алтернативи на животозастраховането

Ако получавате застраховка живот само за покриване на дългове и нямате зависими лица, има алтернативи. Кредитните институции са видели печалбите на застрахователните компании и започват да действат. Кредитна карта компаниите и банките предлагат застрахователни приспадания върху неизплатените ви салда. Това често възлиза на няколко долара на месец и в случай на вашата смърт полицата ще изплати изцяло този дълг. Ако изберете това покритие от кредитна институция, не забравяйте да извадите този дълг от всички изчисления, които правите за застраховка живот; двойното осигуряване е излишен разход.

Долния ред

Ако имате нужда от животозастраховане, важно е да знаете колко и какъв вид имате нужда. Възобновяемите срочни застраховки обикновено са достатъчни за повечето хора, но трябва да погледнете собствената си ситуация. Ако решите да закупите застраховка чрез агент, предварително решете какво ще ви е необходимо, за да избегнете затруднения с неадекватно покритие или скъпо покритие, от което нямате нужда. Както при инвестирането, самообразованието е от съществено значение за правилния избор. Затова не забравяйте да направите своето проучване, за да сте сигурни, че сте го придобили най -добрата застраховка живот възможен.