Колко трябва да имате във вашия 401 (k) за пенсиониране?

Колко трябва да спестите за пенсиониране?

Колко трябва да спестите, преди да се пенсионирате? Отговорът на този въпрос беше доста ясен. Със спестявания от 1 милион долара, при 5% лихва, бихте могли да бъдете разумно сигурни, че имате 50 000 долара годишен доход, като инвестирате в дългосрочни облигации и просто живеете от приходите. Ако сте спестили 2 милиона долара, можете да очаквате да имате шестцифрен годишен доход, без да се налага да потъвате в главница.

За съжаление лихвените проценти са в постоянен спад от около три десетилетия. Още през 1980 г., номинално Съкровищна сметка процентите са били приблизително 15%, но към юни 2021 г. а 30-годишна хазна дава 2.25%. По -ниските доходности по облигации затрудняват уравнението за инвестиране при пенсиониране. Това се задълбочава само от кредитна криза, което усложни начина, по който хората спестяват достатъчно живеят на пенсия.

Задайте конкретна цел за спестявания

Основното спестяващо средство за повечето американци в наши дни е a 401 (к) пенсионен план. Традиционно пенсионерите успяха да разчитат Социална сигурност- и все още могат - но дългосрочна перспектива тъй като тази програма за държавни обезщетения се усложнява от промяна на демографските данни. Никога не е имало за цел да осигури всичко, от което някой се нуждае, за да финансира пенсионирането си.

Всичко това прави по -критично от всякога работниците да спестяват възможно най -много за пенсиониране.

Решаване колко да спестите първо изисква да се има предвид цел за пенсиониране, като цялостно ниво на спестявания или годишен целеви доход като тези, споменати по -горе. Като се има предвид вашият план, можете да опитате да превърнете обратно или в обратно текущо ниво на спестявания.

Трябва също да включите в изчисленията си текущата си възраст, текущите нива на спестявания и прогнозната възраст за пенсиониране. Други първични данни се състоят от оценка на нивата на възвръщаемост на пазара, като например темпове на растеж на акции, лихвени проценти по облигации и нива на инфлация в дългосрочен план.

Определете най -добрия си процент на спестяване

Като се имат предвид многото променливи, може да помогне да се разгледат общи стандартни правила за определяне на нива и проценти на спестяване. Спестяването на 10% от годишната заплата преди данъци например обикновено се счита за адекватен процент на спестяване. Въпреки това, тъй като хората живеят по -дълго и не искат да останат без пари през осемдесетте или деветдесетте години, е предложена икономия от 15% или дори по -висока.

По -високият процент може да бъде от полза и за тези, които не са започнали да спестяват на 20 -те си години и сега се опитват да наваксат. Работодателите обикновено съвпадат с част от това, което техните служители допринасят за 401 (k), което може да помогне за достигане на двуцифрен годишен процент.

По отношение на оценката на пазарната възвръщаемост, реалната възвращаемост на американските акции е средно около 7% през последния век. Истинска доходност на облигации нивата са много по-ниски-2%, докато възвръщаемостта на краткосрочните средства е около 1%. Ясно е, че всеки растеж на активите ще трябва да разчита на акции и а разнообразно портфолио на подобни рискови активи като напр рисков капитал, недвижими имоти, или частен капитал.

Общо правило относно микс от активи е, че процентът, който дадено лице трябва да инвестира в облигации, е равен на настоящата му възраст. Въпреки че това позволява постепенно преминаване към изкарване на лихвен доход при пенсиониране, няма нужда от a 20-годишен, който има много десетилетия да преодолее нестабилността на фондовия пазар в търсене на реална възвръщаемост, да инвестира дори 20% в облигации.

Жизненият цикъл на спестяванията

Много уебсайтове, включително организации с нестопанска цел AARP, предоставете калкулатори за пенсиониране, които да ви помогнат да въведете и промените ключовите променливи, за да постигнете целите за годишни спестявания. Използвайки калкулатора 401 (k) на AARP и изброените по -долу данни, тук е обобщение на потенциалните нива на спестявания от момента, в който някой започне да работи, до достигането на пенсия.

Първичните ресурси включват скромно начално салдо от 401 (k) от $ 1,000, 22 като възраст, на която служителят започва да работи, начална заплата от $ 40,000, която расте с 3% годишно (приблизително прогнозният годишен темп на инфлация), 10% ставка на вноската (или първоначално на 4000 долара), възраст за пенсиониране от 67 години и годишно възвръщаемост на портфейла от 8% годишно. Освен това, тъй като съвпадението на работодателите е често срещано, е прогнозирано, че то съвпада с половината от първите 6%, които служителят допринася.

С тези данни, включително дисциплинирана ставка на вноските и стабилна средна пазарна възвръщаемост за повече от четири десетилетия, този работник щеше да седи доста на 66 -годишна възраст с общо салдо по сметката от близо 3,1 долара милион. Можете да видите защо съвпадението на работодателя е голяма работа, тъй като без него крайният баланс би бил по -скромни 2,4 милиона долара - въпреки че това все още е достатъчно за живеене.

С съвпадението на работодателя балансът ще надхвърли шест цифри, когато служителят достигне 32 -годишна възраст, надхвърли половин милион на 46 -годишна възраст и ще премине хладен милион на 53 -годишна възраст. До 61 -годишна възраст балансът ще надхвърли 2 милиона долара. Можете да се занимавате с онлайн калкулатори като този, за да видите как променяте вашите данни - възраст, заплата, процент на вноска, процент на възвръщаемост на портфейла и други - ще променят сумата, която можете да очаквате да имате, когато го направите пенсионирам. След това идва трудната част от действителното спестяване.

Долния ред

Да заделяте колкото можете пари и да ги инвестирате разумно са две условия, които обикновено са под ваш контрол като спестител. Разбира се, вие също трябва да живеете според възможностите си или да останете в течение на финансовите пазари, или да наемете доверен човек инвестиционен съветник.

Не забравяйте правилата за инвестиране също е полезно, както и малко късмет-както в периодите на над средния фондов пазар възвръщаемост или лихвени проценти по облигации, както и бичият пазар на акции, който започна през март 2009 г. и сега работи 12 години, считано от март 2021.