האם Roth 401 (k) מתאים לך?

אם החברה שלך מציעה תוכנית חיסכון לפנסיה של 401 (k), כמו רובם, אחת השאלות הגדולות שאולי תצטרך לענות עליה היא זו: איזו גרסה אתה רוצה - מסורתית או רוט?

למרות שזה לא ממש נפוץ, זן רוט החדש גדל בפופולריות שלו. כ -70% מהמעסיקים המציעים 401 (k) תוכניות כוללים זאת כאופציה,אך רק 23% מהעובדים בוחרים בכך.

השאלה היא האם תתרום לפנסיה שלך בכספים לפני מס או בכספי מס. התשובה הקצרה היא שחיסכון כספי לפני מס בתוכנית מסורתית קל יותר כעת, במהלך שנות העבודה שלך, אך חיסכון בכספים לאחר מס ב- Roth יכול להרוויח לך עושר רב יותר לשנות הפנסיה שלך. להלן הגורמים שצריכים להיכנס להחלטה שלך.

הורדת מסים כעת או הכנסה פטורה ממס מאוחר יותר?

החשבון המסורתי

כאשר אתה בוחר בתוכנית 401 (k) מסורתית, המעסיק שלך מנכה את הסכום שאתה בוחר לתרום עוד לפני שהוא מופיע בחשבון המשכורת שלך. על הנייר (והנייר הוא טופס מס הכנסה של מס הכנסה), המשמעות היא שההכנסה ברוטו שלך הופחתה בסכום שאתה משלם בו. וזה אומר שהמיסים שאתה חייב משבוע לשבוע יורדים מעט, ומרככים את מכת השכר שלך על ידי הפחתת 401 (k) התרומות שלך.

לאחר פרישתך ותתחיל למשוך כסף מה- 401 (k) המסורתי שלך, תשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שתמשוך. המסים חייבים הן בתרומות המקוריות והן ברווחי ההשקעה שלך.

חשבון רוט

אם תבחר בתוכנית Roth 401 (k), המעסיק שלך ינכה את הסכום שתבחר מההכנסה נטו שלך לאחר מס. כלומר אין ניכוי ואין הפחתה בהכנסתך החייבת. לדוגמה, אם אתה בוחר לתרום 3% מהשכר שלך, 3% אלה נעלמים משכר הבית שלך לאחר שכבר הוציאו ממנו מס הכנסה.

עכשיו לחלק הטוב. ברגע שתצא לפנסיה, לא תחויב במס הכנסה על הכסף שאתה מושך מהחשבון. מכיוון שהתרומות חויבו במס לפני שנים, הן וכל רווחי ההשקעה שהניבו לאורך השנים הינם פטורים ממס.

באופן כללי, תוכל למשוך את הרווחים שלך ללא מסים או קנסות אם:

• אתה בן 59 וחצי לפחות.
• עברו לפחות חמש שנים מאז שתרמת לראשונה לכל רוטה IRA ("חוק החמש שנים").

חוק החמש שנים חל בלי קשר לגילך כשפתחת את החשבון. אם אתה בן 58 כשאתה תורם תרומה ראשונה, למשל, אתה עדיין צריך לחכות עד גיל 63 כדי להימנע ממסים.

השעון מתחיל לתקתק בינואר. 1 בשנה שבה תרמת את התרומה הראשונה שלך לכל רוט. מכיוון שיש לך עד המועד האחרון להגשת מס לשנת המס שלאחר מכן לתרום, חמש השנים שלך אולי לא יהיו חמש שנים קלנדריות מלאות.

לדוגמה, אם אתה תורם ל- IRA Roth שלך בתחילת אפריל 2020 - אך ייעדת אותו לשנת המס 2019 - תצטרך לחכות רק עד ינואר. 1, 2024, למשוך את הרווחים שלך ב- Roth IRA ללא מס, בהנחה שאתה בן 59 וחצי לפחות.

רוט 401 (k) ותכנון נחלה

נניח שאין לך שום כוונה לפרוש בגיל צעיר או בגיל כלשהו. אתה
רוצה לשמור את הכסף שלך ב- 401 (k) לעתיד הרחוק כשאתה באמת צריך אותו. לחלופין, יהיו לך הרבה מקורות הכנסה אחרים בפנסיה, ואתה רוצה את הכספים של 401 (k) המיועדים למשפחתך ולאהוביך.

Roth 401 (k) מציעים יתרון מובהק בתכנון האחוזה. יורשים ייהנו מהטיפול פטור ממס בכסף ב- Roth 401 (k) בדיוק כפי שהיה לבעלים המקורי.

אם אתה פורש וצריך להתחיל לקחת חלוקות מה- Roth 401 (k), אתה יכול לגלגל אותו ישירות ל- IRA רוט (אחת חדשה או קיימת), והפכו את יורשיכם למוטבים.זה ישמור על מעמדם פטור ממס הכספים עבורם. למרות שהם יצטרכו להתחיל בהפצות מ- IRA כשהם יורשים אותו, הכסף לא יחויב במס.

למה לא לשקול פיצול?

זו לא חייבת להיות החלטה או/או. אתה יכול לחלק את החיסכון שלך בין 401 (k) מסורתי ל- Roth 401 (k). אתה יכול לגלגל את 401 (k) המסורתי שלך ל- Roth כאשר אתה יכול להרשות לעצמך את זה (אם כי אתה חייב את המסים על התרומות שלך מראש).

אם תחלק את הכסף שלך בין שני סוגי החשבונות, היתרונות הפיננסיים יגידו לך שאתה מגדר את ההשקעות שלך. כלומר, אינך יכול לומר באופן ריאלי אם שיעור המס שלך יהיה גבוה או נמוך יותר כשתצא לפנסיה. בדרך זו מובטחת לך הכנסה פטורה ממס וחלק ממס.

הסבר שגרתי יותר יכול להיות שאתה יכול להרשות לעצמך הפסד קטן בהכנסה לאחר מס, אבל לא הרבה. מכאן שהפיצול בין רוט לתוכניות 401 (k) מסורתיות.

בשורה התחתונה

אז איזו תוכנית עובדת טוב יותר עבורך? גורמים שיש לקחת בחשבון כוללים את הדברים הבאים:

• האם התקציב שלך יכול להתמודד עם העומס של משכורת קטנה יותר לקחת הביתה? אם אתה יכול, Roth 401 (k) עשוי להיות הבחירה הטובה יותר. אם לא, בחר בסוג המסורתי.
• האם אתה מצפה להיות בדרגת מס נמוכה יותר לאחר פרישתך לגמלאות? הרבה אנשים כן. אם כן, המסים שאתה חייב בגין משיכות שלך אינם בעיה גדולה, וייתכן ש- 401 (k) המסורתי טוב יותר עבורך. אם ההיפך הוא הנכון, לגרסת רוט יש יתרונות.