הגדרת תוכנית לשינוי הבית (HAMP)
מהי תכנית השינוי בדירה משתלמת (HAMP)?
תוכנית השינוי הביתי בר השגה (HAMP) הייתה שינוי הלוואה תוכנית שהציגה הממשלה הפדרלית בשנת 2009 כדי לסייע לבעלי בתים מתקשים להימנע מעיקול. המוקד של התוכנית היה לסייע לבעלי בתים ששילמו יותר מ -31% משכרם הכנסה ברוטו לקראת תשלומי משכנתא. פג תוקף התוכנית בסוף 2016.
תיקי המפתח
- תוכנית השינוי בדירה משתלמת (HAMP) הייתה תוכנית פדרלית שהוצגה בשנת 2009 כדי לסייע לבעלי בתים מתקשים להימנע מעיקול.
- ה- HAMP אפשר לבעלי בתים להפחית את קרן המשכנתא ו/או את הריבית, לדחות זמנית את התשלומים או לקבל הארכות הלוואה.
- התוכנית פגה בסוף 2016 ולא חודשה.
הבנת תכנית השינוי בדירה משתלמת (HAMP)
HAMP נוצר תחת ה- תוכנית להקלה על נכסים בעייתיים (TARP) בתגובה ל- משכנתא תת -פריים משבר 2008. במהלך תקופה זו, בעלי בתים אמריקאים רבים מצאו את עצמם לא מסוגלים למכור או למחזר את בתיהם לאחר שהשוק התרסק בגלל שווקי אשראי הדוקים יותר. התשלומים החודשיים הפכו לבלתי משתלמים כאשר שיעורי שוק גבוהים יותר נכנסו למשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM), והותירו הרבה אנשים בסיכון לעיקול.
למרות שמשלמי המיסים סבסדו חלק משינויי ההלוואה, ניתן לטעון כי התרומה המשמעותית ביותר של HAMP הייתה תקינה של מערכת שינויי הלוואות מקריות.
על מנת להיות זכאים, המשכנים היו צריכים להרוויח יותר מ -31% מהכנסתם ברוטו על התשלומים החודשיים שלהם. דרישות הנכס נאכפו גם הן - עליהן לעבור את ערך נוכחי נטו מבחן (NPV), יחד עם תקני זכאות אחרים.
נכס נהיה כשיר אם הניתוח הראה שמלווה או משקיע שמחזיק כיום בהלוואה ירוויח יותר כסף על ידי שינוי ההלוואה ולא עיקול. מלבד הדרישה שבעל בית יוכיח מצוקה כלכלית, הבית היה צריך להיות ראוי למגורים וללא תשלום. קֶרֶן יתרה מתחת ל 729,750 $.
ההקלה קיבלה מספר צורות, כל אלה יגרמו להפחתת התשלומים החודשיים. לדוגמה, בעלי בתים זכאים יכולים לקבל הפחתה בקרן המשכנתא שלהם ריביות. הייתה גם אפשרות לדחייה זמנית של תשלומי המשכנתא - הידועה גם בשם הַבלָגָה. ואם היה נוח, בעל בית הצליח להאריך את תנאי ההלוואה הקיימים.
במקרים רבים, הלוואה שכבר השתנתה הייתה כשירה לשינוי HAMP, והפחיתה עוד יותר את תשלום בעל הדירה.
משפחות בתוכנית הפחיתו את התשלומים החודשיים שלהן בממוצע ביותר מ -530 דולר.
שיקולים מיוחדים
הממשלה מתייחסת ליחס התשלומים להכנסה ברוטו כ- יחס חוב להכנסה חזיתית (DTI). תוכנית HAMP, העובדת בשיתוף עם מלווים למשכנתאות, סייעה לספק תמריצים לבנקים להפחית את יחס החוב להכנסה עד פחות או שווה ל -38%. ה מִשׂרַד הַאוֹצָר לאחר מכן היה נכנס למזער את יחס ה- DTI ל -31% או פחות.
HAMP תמרץ מלווים ומשקיעים פרטיים לממן את התאמות ההלוואה שלהם. שירותי משכנתאות קיבלו תשלום מראש של $ 1,000 עבור כל שינוי זכאי שביצעו. מלווים אלה היו זכאים לקבל עד 1,000 דולר בשנה לכל לווה בתוכנית למשך עד שלוש שנים.
HAMP המקורי היה מוגבל ל בתי מגורים עיקריים. בשנת 2012, התוכנית תוקנה אז לכלול בתים שאינם מתגוררים על ידי הבעלים, משקי בית עם משכנתאות מרובות ובעלי בתים שיחס ה- DTI שלהם היה נמוך או גבוה מהמקור דרישה של 31%.
תוכנית השינוי בדירה משתלמת (HAMP) לעומת תכנית המימון מחדש במחיר משתלם (HARP)
HAMP הושלמה ביוזמה נוספת בשם תוכנית מימון מחדש במחירים נוחים (נֶבֶל). כמו HAMP, HARP הוצע על ידי הממשלה הפדרלית. אבל היו כמה הבדלים עדינים.
בעוד HAMP עזר לאנשים שהיו על סף טִרפָּה, בעלי בתים היו צריכים להיות מתחת למים או קרובים לנקודה זו כדי להעפיל ל- HARP. התוכנית אפשרה לאנשים עם בתים ששווים פחות מהיתרה המשכנתא על המשכנתא שלהם למחזר את הלוואותיהם, כמו גם לבעלי בתים עם יחס הלוואה לשווי (LTV) של יותר מ 80% - עד 125%.
רק אלה שהלוואותיהם היו מובטחות או נרכשו על ידי פאני מיי אוֹ פרדי מק לפני 31 במאי 2009, היו זכאים. הזכאות הייתה תלויה גם אם בעל הבית היה מעודכן בתשלומי המשכנתא שלהם. בנוסף, המשכנים היו צריכים להיות מסוגלים ליהנות מתשלומים נמוכים יותר או ממעבר למוצר משכנתא יציב יותר.
המועד האחרון ל- HARP נועד במקור לדצמבר. 31, 2017. עם זאת, תאריך זה הוארך, ודחף את תאריך התפוגה של התוכנית לדצמבר 2018.