הגדרת יחס שירות החוב הגולמי (GDS)
מהו יחס שירות החוב הגולמי?
יחס שירות החוב הגולמי (GDS) הוא שירות חובות מדד שמשאפים פיננסיים משתמשים בו כדי להעריך את שיעור החוב לדיור שהלווה משלם בהשוואה להכנסתו. יחס שירות החוב הגולמי הוא אחד ממספר מדדים המשמשים להכשרת הלווים להלוואת משכנתא ולקביעת סכום הקרן המוצעת.
ניתן לכנות גם את יחס שירות החוב הגולמי בשם יחס הוצאות דיור או ה יחס חזיתי. באופן כללי, הלווים צריכים לשאוף ליחס שירות החוב ברוטו של 28% או פחות.
כיצד פועל יחס ה- GDS
יחס שירות החוב הגולמי הוא בדרך כלל מדד כולל של כל הוצאות הדיור החודשיות של הלווה. ניתן לחשב אותו גם על בסיס שנתי. תשלום המשכנתא החודשי הנוכחי של הלווה הוא ההוצאה העיקרית. הוצאות אחרות עשויות לכלול גם תשלומי ארנונה חודשיים, תשלומי ביטוח דירה חודשיים וחשבונות שירות.
באופן כללי, המלווים דורשים יחס שירות חוב כולל של כ -36% או פחות לאישור הלוואה.
סך ההוצאות החודשיות מחולקות בסך ההכנסה החודשית לחישוב היחס. כ כלל אצבע המלווים בדרך כלל דורשים יחס שירות חוב ברוטו של 28% או פחות. המלווים משתמשים גם ביחס ה- GDS כדי לקבוע כמה יכול הלווה להרשות לעצמו ללוות.
המלווים בדרך כלל יאריכו את אשראי המשכנתא עם תשלומי משכנתא המביאים ל- GDS של כ -28% עבור הלווה.
תיקי המפתח
- יחס שירות החוב הגולמי (GDS), יחס שירות החוב הכולל וניקוד האשראי של הלווה הם המרכיבים המרכזיים שניתחו בתהליך החיתום של הלוואת משכנתא.
- ניתן להשתמש ב- GDS גם בחישובי הלוואות אישיות אחרות, אך הוא נפוץ ביותר בהלוואות משכנתא.
- מלווים רבים דורשים מלווה לעמוד בדרישות ציון אשראי ספציפיות לצורך תמורה בהלוואה.
דוגמה ליחס שירות חובות ברוטו
כדוגמה, קחו בחשבון שני סטודנטים נשואים למשפטים שמשלמים משכנתא חודשית בסך 1,000 $ ומשלמים ארנונה שנתית בסך 3,000 $ עם הכנסה משפחתית ברוטו של 45,000 $. זה ייתן יחס GDS של 33%. בהתבסס על המדד של 28%, נראה כי זוג זה נושא בחוב בלתי מתקבל על הדעת ולא צפוי לקבל אישור משכנתא הלוואה בהתחשב במצבם הנוכחי.
שיקולים מיוחדים
יחס ה- GDS הוא רק מרכיב אחד המעורב ב- חיתום תהליך הלוואה. יחס שירות החובות הכולל של הלווה ודוח האשראי הם גם מרכיבים חשובים.
דו"ח אשראי של לווה מתקבל מבירור קשיח ומספק למלווה את דירוג האשראי של הלווה והיסטוריית האשראי. מלווים רבים דורשים מלווה לעמוד בדרישות ציון אשראי ספציפיות לצורך תמורה בהלוואה.
של לווה יחס שירות החוב הכולל הוא גם גורם בתהליך ההסמכה לאישור. היחס הכולל של שירות החובות דומה ליחס שירות החוב הגולמי אולם הוא כולל את כל החוב של הלווה ולא מתמקד רק בדיור. יחס שירות החוב הכולל מסכם את כל החוב החודשי של הלווה ומחלק אותו בהכנסתו החודשית לחישוב היחס.