אין תיעוד (ללא דוק) הגדרת משכנתא

מהו משכנתא ללא תיעוד (ללא דוק)?

המונח אין תיעוד (אין מסמך) משכנתא מתייחס להלוואה שאינה דורשת אימות הכנסה מהלווה. הלוואה מסוג זה מאושרת במקום זאת בהצהרה המאשרת כי הלווה יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה. לא ניתנות בדרך כלל משכנתאות לאנשים שהכנסותיהם אינן ניתנות לאימות בקלות. הלוואות אלה, במידה רבה ללא פיקוח, מבוססות בעיקר על פוטנציאל המכירה המחודשת של הנכס המאובטח ושל גְמוּל מבנה המשכנתא.

כיצד אין עבודה בתיעוד (ללא דוק) משכנתאות

על מנת לקבל זכאות למשכנתא, בדרך כלל נדרשים הלווים להמציא הוכחה הַכנָסָה. זה כולל מתן מלווים עם W2s, תלושי שכר, מכתבי עבודה ו/או אחרונים

החזרי מס. המלווים רוצים לראות שלווים יכולים להרשות לעצמם תשלומים על ההלוואה על ידי הוכחה שיש להם מקור הכנסה יציב ואמין. זאת כמובן בנוסף לגורמים נוספים כמו מקדמה ומתאימה דירוג אשראי.

אולם חלק מהמשכנתאות אינן דורשות הוכחת הכנסה. אלה לא נקראים משכנתאות תיעוד (ללא מסמך), אין הלוואות תיעוד או לא משכנתאות לאימות הכנסה, עם אלה הלוואותלווים אינם נדרשים לספק הרבה ניירת, כמו המסמכים שהוזכרו לעיל. במקום זאת, עליהם לספק הצהרה המציינת שהם מסוגלים להחזיר את ההלוואה. משכנתאות אלה ניתנות בדרך כלל לאנשים שאין להם מקור הכנסה רגיל, עצמאי אנשים, עולים חדשים או עובדים זמניים.

אין משכנתאות (ללא מסמך) המשכנתאות אינן עונות על חוק הגנת אשראי צרכנים דרישה לאמת באופן סביר את כספי הלווה. מכיוון שהם אינם דורשים אימות הכנסה, משכנתאות אלה נוטות להיות מסוכנות מאוד. והם נוטים להיות נדירים יותר ויותר מאז העברת חוק רפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק ב -2010, הדורש תיעוד על כל סוגי ההלוואות-במיוחד משכנתאות.

אין משכנתאות דוק מאז 2010

במובן מסוים, נכון אין משכנתאות דוק אינן קיימות עוד: אף מלווה לא יסתמך רק על מילתך שתוכל לפרוע את ההלוואה, כפי שעשו בשנים Go-Go של תחילת שנות האלפיים. "הארגון שלך חייב לאמת את המידע שאתה מסתמך עליו באמצעות רשומות של צד שלישי אמין... בדרך כלל אתה לא יכול להסתמך על מה שהצרכנים מספרים לך בעל פה על ההכנסה שלהם", קובע הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB), סוכנות רגולטורית שהוקמה על ידי דוד-פרנק, במדריך התאימות שלה למלווים.

עם זאת, עדיין קיימות הלוואות למשכנתא שאינן דורשות החזרי מס או מסמכים אחרים המסדירים אימות הכנסה. המלווה מאפשר לך להשתמש בפריטים אחרים, כגון דפי בנק או הצהרות תיווך, כדי להראות שאתה יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא שלך.

שיקולים מיוחדים

לא ניתנות בדרך כלל משכנתאות לאנשים שאין להם מקור הכנסה קבוע, כולל עצמאיים, או שעושרם נובע מהשקעות או מהכנסה שאינה מרוויחה מקורות. הם עוזרים לבית כפכפים ו בעלי בית עם מחיקות הוצאות רבות על החזרי המס שלהם לרכישת נכסי השקעה מבלי לתעד היטב את הכנסותיהם.

אך המלווים המעניקים הלוואות אלה מחייבים את הלווים לקבל ציוני אשראי מצוינים ורזרבות מזומנים גבוהות הזמינות בכדי להרוויח מקדם. אימות העסקת הלווים מציין רק מדי חודש הכנסה ברוטו על האפליקציה.

דרישות המקדמה שונות גם בכל הנוגע למשכנתאות אלה. נדרשת תשלום מקדמה של 30% לפחות, בעוד שמשכנתאות אחרות עשויות להגיע ל -35% עד 50%. לשם השוואה, רוב משכנתאות רגילות דורשים מקדמה של 20%. למשכנתאות כאלה יש גם 70 מקסימום יחס הלוואה לשווי (LTV). יחס זה מחושב כסכום המשכנתא שִׁעבּוּד מחולק לפי הערך המוערך של הנכס, מבוטא באחוזים.

ככל שמקדמת הלווה גבוהה יותר על נכס להשקעה, כך קל יותר לקבל אישור להלוואה. המודל העסקי הזה נכון למשכנתאות רבות מכיוון שהמלווים רואים שהלווה מוכן להציע סכום משמעותי של עיר בירה. תשלום סכום חד פעמי זה עשוי לגרום לכך שיש פחות סיכוי שהלווה יעמוד כברירת מחדל בגלל השקעתו הרבה.

סוגי משכנתאות ללא מסמכים

אין משכנתאות דוק נופלות לתוך Alt-A קטגוריית מוצרי ההלוואות. הם נחשבים כנופלים בין פריים ל תת -פריים משכנתאות מבחינת סיכון.

סוגים אחרים של הלוואות Alt-A כוללות:

• הלוואות תיעוד נמוכות (דוק נמוך) דורשים מעט מאוד מידע על לווים. המלווים האריכו הלוואות אלה לעיתים קרובות אך ורק על ציוני האשראי של הלקוח.
•  הלוואות בעלות הכנסה, נכסים מאומתים (SIVA) הן אלו שהמלווים מקבלים עבורם את נכסיך כבסיס לאישור. הם נקראים לעתים קרובות "הלוואות הצהרת בנק".
• הלוואות ללא הכנסה ונכסים מאומתים (NIVA) דומות להלוואות SIVA, למעט ההכנסה אינה חלק מהמשוואה (או היישום).
• אין הכנסה-אין נכס (נינה). תוכניות משכנתא אלה אינן מחייבות את הלווה לחשוף הכנסה או נכסים כחלק מחישובי ההלוואה. עם זאת, המלווה אכן בודק את מצב העסקתו של הלווה לפני הנפקת ההלוואה.
• הלוואות נכסים בהכנסה מוצהרות (SISA) מאפשרים ללווה לציין את הכנסתו ואת נכסיו ללא אימות על ידי המלווה. מוצרים אלה ידועים גם בשם הלוואות שקריות.
• הלוואות NINJA, מונח סלנג המשמש לאשראי המורחב ללווה ללא הכנסה, ללא עבודה וללא נכסים. פרנק שכיח לפני דוד, סוג זה כמעט נכחד כעת, בהתחשב בכך שהוא מתעלם מתהליך האימות.

הריביות ללא מסמכים ומוצרי Alt-A אחרים בדרך כלל גבוהים יותר משיעורי הלוואת משכנתא מסורתית. רבות מהלוואות התיעוד המוגבלות הללו לוקחות את בסיס הביטחון שלהן מעמדת ההון בנכס.